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小微贷利率上浮30%成常态 多家银行信用贷隐身

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-06-24  浏览次数:0
  小微贷利率上浮30%成常态 多家银行信用贷隐身“以前我们确实有那种无担保、无抵押的贷款,但是现在基本上不做了,因为出现了很多问题”,一家小微业务名列前茅的股份制银行客户经理告诉《证券日报》记者,“你可以去问问其他支行网点,但是我估计如今很少有做这项业务的。”
  在经过了去年6月份的流动性紧张后,收紧信贷已经成为银行一年以来频繁使用的词汇,小微贷款显然也在收缩之列。今年年中,被多家银行当做招牌打出的无担保无抵押小微贷款,如今已经形同虚设,即便是用房产做抵押的贷款,利率也开始一路上扬至上浮30%-40%。
  “如果用信用卡贷款的话,最多能贷50万元,利率要达到9%,放款时间在20天左右。如果数额再大的话,必须要有担保,或者做抵押,利率上浮30%,放款时间要长得多”,某上市银行的客户经理表示。
  在记者走访的几家银行中,只有招行还办理针对小微企业的无担保、无抵押贷款,“利率是10%-12%,需要在北京有自己的房产”,一位招行的客户经理告诉记者,“如果是申请抵押贷款,利率在6.9%-7.2%之间。”
  银行对于小微贷款业务的收紧,从小额贷款公司的态度上也有所体现。“5月份之前,申请人不用自己有企业,而且能贷到500万元;5月份之后只能贷款100万元,而且必须有自己的企业”,一家小额贷款公司的业务人员告诉记者,“年初银行贷款利率基本上是上浮20%左右,现在一般都上浮30%,或者更多。”
  小微贷趋紧
  信用贷隐身
  “之前我们做过一段时间的无担保、无抵押贷款,主要针对小微企业的企业主,但是后来出现了很多问题,所以现在基本不做了”,上述股份制银行的客户经理称,“我们现在审批的贷款申请基本上都需要房产抵押,贷款的额度根据房产的价值加上公司的营业额来综合评定,最多能贷到房产价值的80%。利率参照基准利率上浮20%-30%。”
  上述上市银行的客服经理也告诉记者,“如果是纯粹的信用贷款,银行的风险比较高,除非是很好的单位,单位评级比较高,否则像一般的民营企业、小企业就不太好做,必须要有比较强的担保方式。”
  在记者调查的几家股份制银行当中,仅招行客户经理称还可以做信用贷款,但是最多也是50万元金额,利率在10%-12%左右,上浮最高达到100%。
  “如果是申请抵押贷款,利率大约在6.9%-7.2%,最多贷款500万元”,该客户经理介绍。
  事实上,多家银行目前的小微企业贷款业务中,除了50万元以内的小额信用贷以外,50万元以上的无担保、无抵押贷款基本上已经消失。
  与此同时,各银行手中连接小微贷款的绳子正在收紧。
  “我们原来还可以在线上申请信用贷款,但是现在已经没有这个通道了,都需要到具体银行网点申请办理”,一家总部在南方的股份制银行的客服人员告诉记者。
  而即便是有抵押的贷款,在去年6月份以后,利率也开始一路上扬。
  “去年6月份以前,我们还可以帮客户申请到基准利率。但后来基本上都要上浮”,一位小额贷款公司的业务人员称,“今年年初还是上浮20%,到现在基本上都要达到上浮30%以上。如果通过我们公司的关系,差不多可以做到上浮20%,但确实不能再低了。”
  据介绍,此前小贷公司帮客户向银行贷款,很多是通过消费贷的形式,不用发票,最高金额可以达到500万元。“很多人都拿这个贷款来炒房。但是5月份以后,有关部门对这类业务抓得很紧,消费贷基本上都是100万元以内,还要有自己的企业,更重要的是需要消费的发票,所以我们就没办法帮客户从这个途径做贷款了。”
  小微贷风控实质:
  找“靠山”
  银行小微贷款政策的收紧,一方面由于从去年6月底以来,流动性不像去年上半年那样宽裕,各家银行只好提高小微贷款利率,;另一方面,在不良贷款率增长的背后,作为风险最高的的小微业务——纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下,各家银行选择了不同的路径与模式降低风险,虽然这些模式并非完全相同,但都是通过让小微企业找到“靠山”,来降低单兵作战的风险。
  “如果小企业抵押物不够,也没有其他单位做担保,那就需要担保公司。因为很多风险银行也界定不了,担保公司相对来说评定的范围更宽泛些,当然成本也比较高”,上述上市银行的客服经理告诉记者。
  记者注意到,华夏银行[-1.09% 资金 研报]北京分行与北京第一家专营文化创意产业的政府型担保公司“北京国华文创融资担保有限公司”日前展开合作,开展了“担保+贷款”小微企业融资。截至2014年一季度末,华夏银行北京分行文化创意产业贷款余额达31.48亿元,比2013年年末增长3.49亿元。贷款主要分布于文化艺术、新闻出版、广播电视、软件及计算机服务、广告会展、艺术品交易、设计服务、旅游、休闲娱乐等方面。
  “文化创意企业发展需要大量资金滚动发展,数量众多的文化创意类小微企业规模小、固定资产不足,‘担保难’、‘融资难’成为普遍现象”,华夏银行北京分行相关负责人称,“‘担保+贷款’小微企业融资,可由公司法人、股东提供抵押物等多种形式,由国华文创担保公司提供担保,华夏银行根据评估快速提供贷款额度。”
  以小微业务为主打的民生银行[-1.04% 资金 研报]“一圈一链”模式中,实际上也是把小微企业放在商圈和产业链当中,而不是单兵作战。
  民生银行行长助理林云山曾在公开场合表示,做商圈里的小商业、做产业链上的小商户,这样会减少风险的发生。该行按照其标准,把客户分成A类、B类、C类不同的群体,对待不同类型的客户有不同的支持政策的方式。对于产业链上下游的企业的扶持,依据核心企业的交易信息,向上下游提供金融服务,“对小商户不能一对一的做,必须按照批量化、规模化的处理,这样就把风险问题解决掉了”,他说。
  央行统计数据显示,3月末,小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例为29.1%,占比较上年年末低0.3个百分点;一季度小微企业新增贷款5609亿元,占同期全部企业新增贷款的30.5%。
  民生银行一季报称,一季度该行小微企业贷款余额为4050.25亿元,小微客户数210.05万户;招行一季度小微企业贷款余额为3062.54亿元,较年初增长8.59%,小微企业贷款占零售贷款比重达到37.73%,较年初提高1.83个百分点。
  去年年报数据显示,华夏银行小企业贷款余额1640.80亿元,增量高于上年同期;余额占比较去年年初提高2个百分点。
  此外,北京银行[0.00% 资金 研报]、光大银行[0.40% 资金 研报]去年小微贷款余额分别为1601亿元、1145亿元,增幅分别为25%和80.72%。 
来源:中金在线  
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