继趣分期、爱学贷、分期乐等分期购物平台之后，京东金融旗下信用支付产品——校园白条，宣布进军校园市场，为百万大学生提供信用支付服务。在此之前，京东和阿里也分别推出了“京东白条”、“天猫分期”等消费金融服务。业内分析，未来三年我国互联网消费金融市场规模将突破千亿，消费信贷将成为竞争激烈的重点创新领域之一。而对电商企业而言，这必将是一场持久战役。

 

　　各路巨头抢滩消费信贷

 

　　日渐崛起的大学生分期市场，让电商大鳄京东也想分一杯羹。近日，京东金融宣布推出校园白条服务。据了解，京东校园白条应用场景是，在大学生理性消费书籍、食品、服饰等低单价品类方面提供服务。而早在去年2月，京东商城就推出了一项会员增值服务，为符合条件的京东优质会员提供在京东商城“先消费，后付款”的赊购服务。

 

　　另一电商巨头天猫也已推出自家的赊销服务“天猫分期购”，支持3、6、9期付款，3期内免手续费。日前，蚂蚁微贷也联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务，通过这项服务，用户在淘宝天猫上购物时可先“赊账”，实现“这月买、下月还”的网购体验，这是继“天猫分期”后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的服务。国美、苏宁等也没落下，都推出了延期或分期付款产品。

 

　　近年来，消费金融成为兵家必争的领域。除了电商大鳄外，市场上还出现了趣分期、爱学贷、分期乐等数十家分期购物平台。

 

　　面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。建行等一些大银行的电子商务平台推行其信贷产品，也是不遗余力，相继成立了消费金融公司。就在上月底，兴业银行在福建设立的兴业消费金融股份公司开业了。紧接着，又传出TCL联合湖北银行等成立消费金融公司已获批。业内人士预判，此后会有更多的资本参与角逐。

 

　　消费金融将成“蓝海”

 

　　互联网时代孕育了许多创新模式与思维逻辑，传统行业随时有被颠覆的可能。在金融行业，互联网的崛起无疑是最大的颠覆。

 

　　在信息消费进程不断提速、政府政策日渐宽松以及消费者需求快速变化的推动下，中国的消费信贷市场获得了巨大发展。根据2013年中国家庭金融调查数据，对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭从正规金融机构获得贷款。

 

　　波士顿咨询公司发布的报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》指出，由于中国信贷消费市场初期渗透率较低、基数较小，居民消费不断增长，对需求起到了拉动的作用，消费信贷理念已逐渐被中国消费者所接受，并且政策的放开与支持将有力推动消费信贷业务的发展。央行正准备开展个人征信服务的企业颁发牌照，着力于构建民间的征信系统。

 

　　艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文表示，随着消费群体年轻化、消费观念改变和消费习惯升级，未来5—10年的消费金融领域，将会是互联网金融企业挖掘新业务的藏宝地，这对电商信贷业务无疑是一大利好。

 

　　目前，我国消费信贷主要有住房、汽车、助学贷款、大件耐用消费品、个人信用卡透支和其他贷款等品种。数据显示，四成家庭有消费信贷需求，2013年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元，预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿元，一般消费贷款规模将达到约3万亿-4万亿元，中国消费信贷市场未来将爆炸式增长。

 

　　差异化竞争必将是场“持久战”

 

　　企业参战信用支付市场，加剧互联网金融竞争，对消费者来说是好事。但是，以大数据为支撑的担保模式是否适用于信用支付业务的风险控制，仍然是一个问题。以京东校园白条为例，学生能否理性消费及这一群体的信用状态是一大考验。因而，建立了一套自己的信用体系，在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻全流程风险管理的要求，充分结合互联网技术和银行风控理念，设计出防范信用风险的有效处理机制和流程。

 

　　同时，互联网的普及为不少投机取巧者创造了生存空间，模仿抄袭愈演愈烈。而监管政策尚未明朗的互联网金融更是兵家必争之地，同质化竞争不可避免。

 

　　到底怎样的产品最受消费者好评？这是一个值得电商企业深思的问题。差异化不能仅仅停留在口号和宣传上，而要真正落到实处，归根结底是产品和服务的差异化。同时，电商企业打造差异化不仅仅只是在产品创新方面，电商企业品牌操作要有专属于自身的个性和理念，丰富品牌内涵，通过品牌在消费者中产生的共鸣激发消费者兴趣，形成消费依赖。

 

　　不论是传统企业，还是对电子商务，都处在一个实现企业价值的全新时代。差异化道路不好走，创新之路从来都不是一帆风顺的，电商企业需要做好“长期作战”的准备。借助于互联网的高效、便捷，打造投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。