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购物分期与P2P结合的新故事

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-07-03  来源:搜狐IT  浏览次数:0
  大型电商最近纷纷推出分期付款服务,允许用户先行赊购,后期按月还款。这项原本由银行提供的服务在电商、互联网金融的不断发展过程中,愈加形式多样,丰富有趣了。
  先来说说银行和电商
  经常用信用卡的人应该不陌生,银行通常与商户合作推出信用卡分期付款。消费者选择分期付款需在信用额度范围内,且要支付一定比例的手续费。以招商银行与京东合作为例,3期、6期、12期对应的手续费为3%、4.2%以及6%。
  现在天猫和京东绕过银行自己提供分期,不过二者方式有差异,天猫分期是由阿里小贷向商家垫付资金,京东白条是利用供应商账期,相当于供应商垫付。电商能够这样做不难理解,它们有用户的个人信息和消费数据,能够自行判断用户的信用风险。
  可以垫付资金的除了银行、贷款公司、商家,还有谁?
  个人垫付,分期还款
  还有个人,也就是说当你购物时有人帮你付钱,然后你分期还给他,当然了,如果这个人是父母亲朋好友,说不定还都不用还了。如果这个人是陌生人,你不仅需要按期还款,还需要给这个陌生人支付一定的手续费。这就是购物分期与P2P结合的新模式。
  有人已经在实践这个模式。好乐买原副总裁罗敏三个月前创办“趣分期”,就是想将电商、金融结合起来,提供两端的服务,一端满足购物需求,一端满足理财需求。
  趣分期目前瞄准的是在校大学生这一特定群体,汇集来自京东、苏宁、国美、亚马逊等电商渠道的3C商品,供学生分期付款购买。
  这些分期付款需求形成借款标的,提供给理财人,100元起投,不设上限,预期年化收益率10%到13%;资金募集完成之后趣分期向电商平台下达订单,最终形成购买。
  如何审核?
  之所以选择大学生群体,罗敏表示,第一是因为以前创业做过校园SNS,了解大学生确实有分期的需求;第二是因为大学生信用审核相对容易。
  趣分期采用人工审核的方式,常驻校园的工作人员当面了解学生情况,根据其银行流水情况判断其还款能力,并且采集身份证、学生证、父母联系方式、住址等信息。
  如果学生不能按期还款,趣分期会先行为理财人垫付。
  购物分期与P2P结合的想象空间
  趣分期提供了一个既不同于普通分期,又不同于普通P2P的新思路。普通分期的垫资方是银行或者商家,能不能换成陌生的个人?普通P2P的投资标的是经营用款或消费用款,能不能换成特定的商品?
  这种结合可以从3C扩展至更多的消费品,可以从大学生扩展到更多的人群。这其中的关键是,如何降低审核成本,提高审核效率,控制违约风险。
  趣分期目前的模式过于依靠人力,需要大量派出地面人员进行审核,如果业务规模扩大,将面临审核成本快速上升以及效率下降的局面。
  电商巨头会不会尝试这一模式?从成本和收益角度看目前应该不会。对创业者们来说,可能是个机会。
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