美国家庭财富创纪录

　　在金融危机爆发后，美国消费者大力缩减了开支，原因是股市与房市双双暴跌，使得家庭的财富大幅缩水。受益于房价的上升以及股票的上涨，美国家庭净资产在2014年第一季度上升至81.8万亿美元，创下了历史最高纪录。美联储在6月初公布的数据显示，第一季度的家庭净资产增长了约2%，至81.8万亿美元。虽然整体经济的增长依然缓慢，但房价与股价的双双攀升，推动了美国人财富的增长。第一季度内标普500上涨了1.4%，今年迄今的涨幅约为5%。房市的复苏近期虽然显示出放缓的迹象，但全美范围内的房价大多都在以一定的速度上涨。根据美联储的数据，第一季度内的居民房地产价值增长成绩亮丽。巴克莱银行发表的一份研究报告指出，过去几年里，房地产与其他金融资产的升值推升家庭财富的增长。观察人士表示，家庭财富的持续增长，应该可以支撑消费者支出的上升，从而推动整体经济走出缓慢增长的困境。

　　美国富人为何也叫穷

　　美国是世界上百万富豪人数最多的国家，但在美国许多富人也在叫穷。富人会穷吗？要说富人叫穷没几个人相信，但美国的富人的的确确是在叫穷。年收入在40万美元，就可以加入美国1%最富有人群俱乐部，但年收入40万美元的人在美国论起来还真有叫穷的理由。首先他们要交纳最高税率的个人所得税，这样收入至少有三分之一贡献给了“山姆大叔”。其次，富有的人还要依靠自己的力量建立财富安全网，这包括为子女的教育积累资金、为自己退休后的医保投入资金。例如一对年收入45万美元的夫妇居住在纽约，他们每年缴纳的联邦个人所得税税率为39.6%，地方个人所得税税率是12.7%，两者合计为52.3%，这等于收入的一半没了。这对夫妇没敢像一些美国人那样养3个5个孩子，只养两个。一个孩子从出生到长到18岁，父母在孩子身上的花费需要50万美元，两个就是100万美元。孩子上大学，私立大学的学费已经上涨到每年6万美元，一个孩子四年下来就差不多要30万美元，两个孩子就是60万美元。想完小的，最后还要想自己，要想自己怎么养老，首先他们无法享受到联邦政府为工薪族在65岁以后提供的免费医疗保险，因为他们属于有钱人，需要自己买医疗保险。其次他们无法获得联邦政府为工薪族提供的社会安全金福利，因为他们是富人。所以这对夫妇每年至少应从收入中拿出15%来投资养老基金。看看，这就是美国小富人的生活经，他们收入不低，但要叫穷也不是没有道理。

　　美国人叫穷的五大原因

　　经历了经济危机，美国人用了几年的时间缩减自己的负债。即使是现在股市、房市热气腾腾，但很多美国人并未觉得因此受益，反而还是觉得自己穷。想想看连年收入40万美元的人都感觉到“穷”，年收入3万、5万美元的家庭会说自己富吗？那么，是什么原因让美国人叫穷呢？

　　一、育儿费用激增。 如果你需要雇人照顾你的孩子，那么这笔花费将是巨大的。根据美国人口普查局的数据，在过去30年里，儿童看护的费用上涨了250%，从2002年至2011年上涨了50%。美国儿童看护组织发布的报告显示，幼儿日托的平均成本2012年上涨了2.6%，家庭照料费用上涨4.8%，而扣除缴税以及其他费项目之后，美国家庭收入同期仅增长0.6%，总体生活成本上升1.6%。

　　二、租金与收入不成比率。很多年轻人被夹在房主和抵押贷款经纪人之间，他们无法负担房子的首付，部分原因是他们将收入的很大一部分用来支付了房租。数据显示，2010年租房者将收入的30%以上用于房租的比例接近半数，而10年前，这一人数仅为38%。而要想拥有住房，民众必须拥有足够的收入，一般情况下，每个月偿还的住房贷款不应超出收入的28%才算合理。

　　三、学生贷款压力大。上大学成本的暴涨让美国年轻人叫苦不迭，美国大学理事会的数据显示，2008至2013学年，四年制公立大学的学费及其他费用平均增长了27%。因此，学生面临的债务也随之增加。纽约联储2月份发布的报告称，2013年学生贷款数额增加了1140亿美元，达到1.08万亿美元。大学入学与成功研究所的数据显示，2012年毕业的大学生负债者占71%，高于2008年的68%。这些学生平均负债29400美元，自2008年以每年6%左右的速度增长。而更令大学毕业生吃不消的是，由于薪水不高偿还学生贷款债务要很多年才能实现，这样有需要多付很多利息。

　　四、储蓄少月光族多。由于利率太低，美国人的储蓄增长过慢。银行利率网的数据显示，美国的储蓄利率从2007年10月的5.3%降至今日的1%左右。一些依赖银行储蓄获得利息收入的人根本无法获利，特别是退休人士，他们多避免股市的高风险投资，较青睐定期存款的保守投资方式。但由于钱存在银行没赚头，连同影响这部分人群的消费。同时，有储蓄的人数也未达到3年前的水平。2010年，73%的美国人会存钱，但2014年2月美国储蓄发布的调查显示，这一人数仅为68%。缺少储蓄的后果有可能加速人们变得更穷，因为一旦遇到紧急需要，比如支付医疗账单，就可能背负上信用卡债务，最终成为债奴。

　　五、什么都涨就是工资不涨。美国虽然是低通货膨胀，但这几年物价上涨趋势明显，而工薪族的工资几乎是原地踏步。经济政策研究所去年发布的研究报告显示，1979至2012年期间，尽管生产率提高了74.5%，但薪资增长的中值仅为5%。美国人口普查局也说，目前美国家庭收入的中位值为53093美元，同1970年代末和1980年初基本持平。在过去10年中，美国绝大多数工薪族，不论是白领还是蓝领都遭遇工资停滞不前的境遇。所以最令美国人感到变穷的一点就是物价上涨、工资不涨。

　　在薪水不变的同时，一些主要商品的价格却在不断上升。如燃油价格从2007年的每加仑约2.50美元上涨至目前的4美元以上。而且，受气候影响，各类食品价格今年也开始普遍大幅上涨。

　　美国人挣多少钱才觉得幸福

　　虽然很多美国人叫穷，但大多数美国人则认为挣大把钞票并不能保证给人生带来真正的幸福，不过，他们也承认，如果收入过低，每日要为填饱肚子而节俭的话，那么幸福感也会受到冲击。在一项有关“美国梦的民调”中，超过半数的受访者表示，有幸福感不必大富大贵，收入10万美元以下也会有幸福感，近四分之一的受访者表示，收入50000至74999美元就会感到幸福，而23%的人表示，至少需要10至20万美元才能有此感受。调查还发现，6%受访者表示，金钱买不到幸福。此前普林斯顿的研究结果发现，良好的情绪与收入的增加有关，75000美元是一个拐点，收入超过75000美元，金钱与幸福感的关联度会下降。换言之，在一定的收入水平上，快乐来自于其他因素。那么年收入多少才是有钱人呢？调查发现六位数的薪水是较为普遍的答案。大部分人认为10至20万美元即可，60%认为25万以下，11%表示100万以上或更多才称得上富人。当然收入的多少并不能保证就可以发财，这一切取决于你如何使用你的薪水。同时，由于不同地区生活成本和税率的不同，人们对这一问题的答案也有所偏差，这就是为什么收入都为10万美元，纽约与德州奥斯汀居民感受不尽相同的原因。

　　在美国当个穷人成本多高

　　在哪个国家成了穷人都是惨事一桩，正所谓没什么别没钱，有什么别有病。在美国当穷人不仅很惨，而且成本还很高，这意味即使做个穷人有时候反而要多花钱。为什么会出现这种情况？这与美国社会的信用体系有关，穷人信用一般都不好，缺钱时借不到钱，只能从一些贷款费用很高的金融机构借钱。例如本文故事所述，一对穷人夫妇为了借到450美元的紧急用钱，最后花了1700美元才还完借款。

　　最近美国正在拍摄一部记录片，片中的主角是吉梅尔夫妇，该片从一个侧面反映美国3400万户穷人家庭在获得贷款上面临的困境。美国是一个信用卡盛行的社会，信用卡也成为美国家庭借债的一种主要形态。信用卡借贷涉及到民众的信用评级和评分，信用越好，在借贷上越容易获得贷款和较低的贷款利率。比如在住房贷款、汽车贷款上，一个人的信用评分会成为银行是否给予贷款和给予何种贷款利率的衡量指标。而另一方面，信用卡借贷如果不能及时偿还贷款，往往需要交纳较高的贷款利息，因此信用卡债务最容易使人成为债奴。所以在美国信用卡真是一把双刃剑，既可让民众以此积累财富，也可以使民众成为债奴。

　　吉梅尔夫妇在十几年前结婚时，他们决定要过着不背负债务的生活。因此他们不使用信用卡、各类支出都用现金来付。两人在婚前都有信用卡，但婚后却是与信用卡断绝了情缘，虽然说不必沾染上信用卡债务，但从此也就没有了信用卡信用。从家庭理财的角度看，不背负信用卡债务是避免成为债奴的一种方式，因为在美国有太多人成为卡奴，十年、二十年翻不过来身。有一利就有可能有一弊，没有信用卡信用，如果需要借贷，一般银行是不会借给这类人钱的。

　　2009年，吉梅尔被诊断出患上多重硬化症而无法工作。这时全家的生计就只能由妻子梅莉萨来承担。梅莉萨在一所大学担任秘书，年薪不足4万美元，而一家四口就要依赖这点薪水来养活。而家中两个孩子中还有一个孩子患有自闭症，也需要花钱来治疗和照顾。有一次为了给孩子看病，由于没有信用卡，吉梅尔一家只好向一种利息很高的金融机构借款，这一次他们的借款额并不算太高，只有450美元。当吉梅尔一家无法偿还贷款时，可以缴纳50美元手续费延长2个星期的还款期限。结果三年下来，吉梅尔借贷的金额虽然是450美元，但偿还的手续费却累积到1700美元。