李彦

　　案例家庭：

　　袁先生 年龄：53岁，某集团公司高管

　　宋女士 年龄：51岁，全职太太

　　女儿 年龄：26岁，某企业员工

　　袁先生在成都一家建筑集团公司任副总经理，月薪税后5万元，年终分红税后30万元，另外与人合伙开办一家机械租赁公司，年收入约15万元。全职太太宋女士是家庭的“财务总管”，负责家庭的财富管理和大小开支。女儿已大学毕业参加工作，在当地成都某文化企业上班，与父母共同生活，经济基本能够自立。

　　资产状况：夫妻在成都青羊区有别墅一套，目前市值220万元，用于自住；在武侯区有小高层住房一套，目前市值150万元，用于出租；定期存款150万元、活期存款50万元；银行理财100万元；股票成本80万元，市值55万元；民间理财50万元，市值50万元。

　　近两年，袁先生对家庭“财务总管”不太满意，夫妻为此没少吵嘴，原因就在于宋女士的几次失败理财经历。宋女士满腹委屈地告诉记者：“周围朋友都说钱放在银行不划算，我看大家投资理财都赚了钱，我就想跟风试试，结果不太理想。”从近两年的资产收益状况来看：房租收入（3万元×2年=6万元）+存款收益　　（5万元×2年=10万元）+银行理财收益（5万元×2年=10万元）+股票投资收益（-25万元）+黄金投资收益（已平仓-12万元）=-11万元，袁先生家庭资产带来的现金流为负，宋女士的投资理财能力确实不敢恭维。

　　宋女士是财经杂志《投资客》的读者，她主动找到《投资客》理财咨询顾问，希望帮助找到她投资理财屡试屡败的根源，并给出一些正确的理财建议。《投资客》金融栏目记者随即对宋女士进行了采访，宋女士向记者讲述了她几次悲催的理财经历。

　　悲催理财经历之一：股市“投机”不成蚀把米

　　2012年初，朋友鼓动宋女士投资股票，吹嘘是大盘抄底的大好时机。结果，事实证明中国股市没有最低只有更低，宋女士告诉记者：“我入市以来，大盘是跌跌不休，除了跳水，还是跳水，看得你是心痒痒。”宋女士80万元购买的中国石油(601857)和中兴通讯(000063)两只股票，目前市值已跌去超3成。“我算是被中国股市套牢了，现在已经习惯一两个星期不去看股票账户了”宋女士略带怨气地说。股票投资也成为夫妻俩争吵最多的导火索。

　　理财专家理性建议：据统计，2008年以来，中国股民赚到钱的只占16%。中国股市相对来说不太健康，内部交易、大小非抛售等乱象频发，如果你没有充分的信息源和专业的眼光，最好对中国股市避而远之，宋女士想做赚钱的16%，无异于火中取栗。

　　悲催理财经历之二：遭遇4月“黄金大劫案”

　　2013年初，宋女士听说黄金能够抵御通货膨胀，被一大堆“全球量化宽松”、“高通胀预期”似懂非懂的利好消息冲昏了头，一口气买了60万元的纸黄金。4月份，全球金价遭遇滑铁卢，16日暴跌10%至1358美元/盎司，创30年来连续最大跌幅。宋女士看金价毫无起色迹象，于5月忍痛平仓，亏损12万元。“我原以为可靠性最高的投资渠道也惨败而归。”宋女士无奈地告诉记者。

　　理财专家理性建议：黄金的确是躲避经济危机和通货膨胀的工具。金价牛市的根本原因是2007年以来的全球经济危机，实体行业资金需求下降，资金抽离资本市场到了黄金市场。2013年以来，美国经济呈现回暖迹象，降低了市场避险情绪，资本市场又活跃起来，金价暴跌也成为必然。目前，金价波动剧烈，但是全球经济复苏是大势所趋，金价看空成份较大，宋女士不必重仓黄金。

　　悲催理财经历之三：遇歪公司，民间理财还本不付息

　　 “去年听说民间理财融资利息高，无风险，我也去试了试。”宋女士讲述她第三次失败的理财经历。这一次宋女士投资了50万，融资中介是一家浙江老板开的融资理财公司，利率20%，借款项目在河北。在引入第三方担保后，宋女士以为该笔投资应该万无一失。今年3月理财到期，中介公司就偿还资金一拖再拖，宋女士上门质问，被告知投资项目资金回笼出现问题，无法按合同约定还款。宋女士当时就傻眼，在多方努力下，中介公司仅归还了本金。

　　理财专家理性建议：近一两年来，成都的大街小巷突然多了很多“投资理财公司”，其中鱼龙混杂，投资者稍不注意就会掉入陷阱。宋女士投资的那家中介公司其实在业内早有恶名。选择正规可靠的融资中介公司一要看信誉记录，公司有无合同违约？是否官司缠身？如果投资者觉得掌握这些信息难度较大，那不妨查一查权威机构评选的行业优秀，选择他们要靠谱得多。二要看办公环境，好的公司一般会选址较好的黄金地段，硬件设施也是公司实力的象征，“歪公司”一般很难花大价钱来包装自己。三要看员工队伍，人才是金融行业的稀缺资源，正规可靠的融资中介公司一般都会聘请具有丰富从业经历的专业人才，如果一群业余大妈自称理财经理向你推销理财产品，一定要警惕。四要看投资项目，正规可靠的融资中介公司会向投资者详细介绍资金用途，建议投资者选择项目在本地的理财产品，如有可能，可到项目实体看一看，确保用途真实。

　　听过理财顾问的分析，宋女士认为如果能找到一家可靠的融资中介公司，选择民间投资理财，倒是一个实现财富保值增值的很好投资渠道。宋女士参照理财顾问关于靠谱融资中介公司的特点，开始耐心挑选。经过多方信息收集，宋女士选择了被《成都商报》评选为“2013年度最佳民间投资理财机构”的邦融投资理财公司，邦融理财是全省首批融资规模超5000万元的融资中介公司，其P2P网贷业务在行业处于领先地位。宋女士于2013年6月1日购买了50万元的“邦融P2P融资理财方案”，期限3个月，利率18%。投资项目、评估公司、抵押物均在成都，第三方中介同样有较强实力。9月1日，本息共52.25万元如期打到宋女士银行账户上，宋女士告诉记者，这是她难得的一次正确投资决策。目前，宋女士又购买了新的一期200万元理财计划。