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网贷行业其实离天花板还很远:3月环比增长47%

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-04-13  来源:每日经济新闻  浏览次数:0
  根据网贷之家统计数据,3月份,全国网贷行业成交量492.60亿元,创历史新高,环比上月增长47%,贷款余额1518.03亿元。
 
  1518.03亿元是什么概念?根据工商银行2014年报,截至2014年12月31日,该行客户贷款及垫款净额为107687.50亿元。与之相比,网贷行业贷款余额与一家银行的贷款余额差距甚大。
 
  由此可见,作为传统金融机构的补充,刚刚起步的网贷行业远远未能满足民间金融的需求,行业天花板似乎还很遥远。不过,与此同时,单个平台的瓶颈却已隐现。
 
  不会赢者通吃
 
  网贷目前是互联网金融较为突出的代表,而互联网行业有一个众所周知的法则:赢者通吃。这一法则在团购、电商等领域都得到应验。
 
  目前,网贷平台家数已逼近2000家。此外,最新统计数据显示,今年3月新上线平台138家。按照这样的发展速度,不免多少让人担心。
 
  在经济学中,有个自然垄断的概念。在自然垄断的行业,成本将随着规模迅速增大且无限制地下降,在无监管限制的情况下,领先的企业能够通过扩大规模来实现垄断,使其他竞争者无法生存,电信、能源等行业都属于此类。
 
  不过,记者经过分析后发现,网贷行业与一般互联网行业不同,成本似乎并不是随着规模扩大而无限下降的。在投资人这一方面,获客成本、服务成本确实是随着规模增大而递减的,但资产端到了一定的规模后情况却恰好相反。
 
  举个简单的例子,一个人借钱给熟悉的亲友,坏账相对较低,风控成本也低;但随着规模扩大,当把钱借给陌生人时,风控成本和坏账都会急剧提高,网贷平台类似这种情况。
 
  目前,绝大多数网贷平台业务都依赖股东、合作伙伴的固有资源,都有自己的朋友圈。一些网络巨头依赖长期积累的大数据,而具有成为寡头的潜力。其中,最有可能实现垄断的是阿里金融系。
 
  蚂蚁金服旗下的核心产品包括支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、阿里小贷等。其中互联网金融平台是招财宝,和P2P相似度很高,但它没有和蚂蚁小贷业务(原阿里小贷业务)对接,只是做一些合作机构的项目。
 
  现在看来,这个模式相比其他P2P平台没有绝对优势,甚至风控成本还要高一些,收益率非常低。
 
  如果招财宝和蚂蚁小贷业务打通,则将成实质性的P2P平台,或能够给到投资人超过12%的收益率,那肯定会在资金端对其他平台形成冲击。
 
  那么,阿里小贷规模究竟有多大?据媒体报道,目前规模约150亿元。因此,所谓的垄断,目前还太遥远。
 
  小而美平台或大量存在
 
  据悉,阿里小贷的业务主要来自淘宝和天猫,阿里巴巴B2B商户的金融业务主要是线下的一达通在做,这些业务也可以用来与招财宝对接。
 
  即便如此,考虑到其他电商、金融机构的非标资产,以阿里的项目资源来实现垄断,可能性还是不大。
 
  从理论上可以预测,当单个平台发展到一定规模,业务量将趋于平稳,行业的扩容更依赖于新进者的补充。未来,群雄割据的局面将会持续,以特定行业、地域为土壤的小而美平台或大量存在。
 
  需要说明的是,每一家平台背后的资源都不一样,因而其瓶颈的高度和出现的时间也不尽相同。
 
  目前,待收规模排在前面的几家平台是:陆金所、红岭创投、人人贷。网贷之家最新数据显示,红岭创投待收金额约144亿元,位列第一;陆金所待收金额约117亿元,居第二位;第三名人人贷只有54亿元左右。
 
  上述三家平台中,陆金所背靠平安集团,资源最为丰富,目前尚未遇到发展瓶颈的迹象。而红岭创投、人人贷的情况有所不同,2014年,人人贷市场占比不升反降,红岭创投也连续出现大单坏账。
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