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互联网对金融业产生系统性影响 规范发展是前提

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-03-19  浏览次数:3
  3月初,央行向支付机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿,拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元。3月14日,央行暂停虚拟信用卡及二维码支付业务。这些情况表明,管理部门对互联网金融的规范处于进行时,也非常有必要。正如我国网络购物从概念到蓬勃发展让人始料而未及,未来互联网金融发展态势也有可能超出大多人想象。国务院总理李克强首次在政府工作报告中提出,要促进互联网金融健康发展。在被称为我国互联网金融发展“元年”的2013年,由于互联网技术与金融的加速融合,互联网金融开始产生了系统性的影响,需要妥善应对,并及时加强规范和引导。
  我国传统金融与互联网的融合正处于大发展时期。严格讲,只有在互联网平台上充分利用大数据和云计算等互联网技术而推出的金融服务才属于互联网金融。按照这一定义,我国尚未出现纯粹意义上的互联网金融。但传统金融业在互联网上拓展的金融互联网正处于蓬勃发展时期。据统计,截至2013年第二季度末,“阿里小贷”累计投放贷款超过1000亿元;2013年上半年新增放贷量约420亿元,同期全国小额贷款公司新增贷款总额1121亿元。网络销售市场前景广阔,“余额宝”为代表的网络销售货币市场基金业务具有强大的“吸金”能力,在诞生不到一年的时间里,已经形成高达5000亿元的存量规模。虽然P2P风险事件频发,但依然呈现出快速发展态势,从2009年的9家到2013年的130多家,平台成交金额也呈倍数增长,显示出旺盛生命力。据世界银行研究报告,中国众筹业务发展潜力巨大,预计到2025年将形成500亿美元的市场规模。第三方互联网支付业务呈高速增长,据中国人民银行《2013年支付体系运行总体情况》显示,去年我国第支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔,金额达9.22万亿元,同比分别增长56.06%和48.57%。
  广义上互联网金融的发展,开始显示出对金融业的系统性影响。一是重塑资金市场格局。以“余额宝”为代表的网络代销基金,对传统银行体系内的资金分布格局形成强有力冲击,明显增加了银行体系的资金来源成本,影响到存款增长稳定性。二是革新财富管理理念。过去,财富管理主要为相对较高净值人群提供的理财服务。但在互联网金融下,由于财富管理门槛极低,开始具备普惠金融的特征。三是替代传统支付形式。据艾瑞咨询数据显示,2012年我国网络零售额达1.3万亿元,是2005年的67倍多,年复合增长率超过80%。随着网络零售额的高速发展,互联网支付将逐步替代传统支付方式,并深刻影响到我国支付体系的结构与发展。四是变革传统金融业务。在互联网金融发展背景下,传统金融业可以利用大数据和云计算技术,对固有金融产品要素进行变革,以明显降低运营成本,提高产品销售竞争力;改革风险管理理念与架构,更多依靠模型去识别与发现潜在风险,大幅提升金融风险管理能力。
  在包容互联网金融发展同时,金融业也需要全方位审视与主动应对互联网金融发展所逐步显现出的系统性影响。回顾“余额宝”推出时,很少有人能够预测出其后的巨大市场影响力。随着传统金融业触网趋势的进一步确立,互联网平台涉足金融领域的兴趣已经被点燃,需要认真关注与应对潜藏的信息不透明、技术风险、欺诈风险、洗钱风险等等,互联网金融上的金融消费权益保护也需要尽早提上议事日程。
 
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