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网络金融真能改变银行吗 (1)

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-03-14  来源:贸易谷  作者:贸易谷络  浏览次数:57

  ●网络金融在全球并不多见,属于我们的创举,究竟能走到哪种程度,需要拭目以待。

  ●新事物诞生时,旧的市场力量总会奋起反抗,折腾是必然的,但金融市场终于不再是铁板一块。

  ●主持人:本报记者 龚丹韵

  ●嘉 宾:王永钦 (复旦大学经济学院副教授)

  解放观点:有消息说,支付宝打算推出信用消费业务,可以享受38天的免息透支, “虚拟信用卡”一时成为焦点。与此同时,马云、马明哲、马化腾的 “三马网上保险”也正全面推进。您觉得,网络对金融市场真的会造成冲击吗?

  王永钦:就算支付宝否认此举是在从事虚拟信用卡业务,但究其本质,可以透支的支付宝,就等于充当了 “货币”的角色。如果达到一定规模,确实可能会对金融市场产生影响。国外有经济学家研究认为,上世纪70年代西方社会出现大通胀,信用卡起到了重要的作用。信用卡的诞生根本上改变了货币的使用方法,改变了货币市场的流通规则。信用卡对经济的影响,可能在过去被大大低估。

  当然,支付宝的能量目前没那么大,但是支付宝本身拥有大量沉淀资金,这部分资金不动用则已,一动用就相当于一个银行,可以投资回购放贷等等,且规模不小。从这个角度看,马云非常有远见,支付宝这个平台可以发挥的作用实在很大。

  解放观点:马云有句名言:银行不改变,我们去改变银行。您觉得中国的银行业乃至金融领域,究竟哪里迫切需要改变?而这些缺陷真的是网络能够补足的吗?

  王永钦:我们金融市场的准入门槛很高,而且一些国有大银行不大理睬小企业。毕竟付出同样的人力和财力,小额金融业务金额太小,拉不回成本。这种情况不独中国如此,全世界的大银行都如此。但是一些金融发达的地区,除了大银行之外,还有大量补充渠道,比如风险投资公司、基金会、社区银行等。总之,在社会资本发达的地方,投资渠道多元,金融工具多样。而我们现在小银行很少,社会资本和社会信任体系尚未达到发达国家的标准,这种情况下,网络的介入和补充,尤其是小额贷款方面,或许是一件好事。

  不得不说,网络金融在全球并不多见,属于我们的创举,究竟能走到哪种程度,需要拭目以待。

  解放观点:也有人困惑,现实中的金融风险尚不可控,网络金融是不是风险更大,更难监管?

  王永钦:金融的实质还是不确定性与风险。那么在金融发达国家,为什么欺骗较少、风险较低?是因为征信系统可以全社会共享,一个公民的违约成本太高,一旦诚信记录不良,他在社会上几乎寸步难行。

  而我们的征信系统目前还在发展中,导致一些风险评估非常难以操作。但不得不提的是,支付宝多年来积累下来的交易数据,本身已经成为一个很大的征信系统,如用户的消费习惯、购买喜好、还款记录等。网络上的一些小额贷款网站,也会把网购记录作为信用评级之一。进一步说,这种 “大数据”不仅可以记录交易过程,还能充分了解一个人的好恶,画出其生活轨迹,为广告、搜索提供便利。或许比起支付宝的支付功能,其背后积累的大数据库,才是其真正社会价值所在。

  所以,对我们而言,网络金融服务的风险,未必比现实更难掌控,就看怎么有效利用。

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