P2P破解信贷困局

　　在互联网金融发展之前，国内的征信体系一直是与银行直接挂钩。因此，信贷市场存在着两个极端：一方面信用“白户”贷不到款，即没有在银行贷过款、没有使用过信用卡，银行就不清楚你的信用度究竟如何，你申请信用贷款的成功率就很低。另一方面信用“黑户”也贷不到款。不管你是否恶意，只要未在约定还款日之前还款，或者没有足额还款，都会被认定为逾期还款。有很多人对信用卡的使用粗心大意，不小心就成为了“黑户”。除了信用贷款审核不会通过“黑户”申请别的贷款难度也会增大。

　　就国内征信体系来说，每个人的信用记录都建立在银行的借记卡以及信用卡的数据基础之上。但在这以外，还有大量的征信信息散落在其他非金融机构。互联网金融的创新之一在于多维、跨界和融合，用技术把银行和非银行打通，把金融与非金融的界限打通，把这些散落的信息收集起来并加以分析，更加高效地解决“黑户”和“白户”的信贷问题。比如说，你是一个信用“白户”，申请一张信用卡最少需要10个工作日。但是在P2P平台，用户只要通过其微信公众平台绑定微博、人人、学信网等平台账号，就可以获得一定的贷款额度，5000元额度之内的审核时间不超过1小时，几万的贷款1天内就能到账。这能解决很多个人和小微企业的小额贷款需求。

　　P2P惠及大众理财

　　以前说大众理财，大家第一反应就是“想理财，没有钱”。事实上，老百姓并不是没有钱，只是闲置资金多少的问题。债券、黄金、楼市对普通人来说，门槛太高仿佛是中高端人士的专利。而门槛较低的股市，风险太高，难以让人放心。人们更希望像储蓄一样收益稳定、本钱又少的投资理财方式可供选择。同时，最好有24小时理财服务，想买就买，想退就退。

　　作为一种时兴的个人理财新模式，P2P投资门槛几乎是零。你可以100元起投、50元起投，甚至1元起投。它的产品相对传统理财产品期限更短，有3个月的，有2个月的，也有20天的。我们再来对比一下收益，本金100万，一年定期有2 .75万收益，如果投在P 2P平台，在陆金所一年有8.4万收益，在积木盒子一年有11万收益，在恒富金融一年有16万收益。门槛没有了，期限丰富了，收益更高了，满足了绝大部分的大众投资者的需求。

　　除此之外，P2P理财没有时间和空间的概念，你可以随时随地选择任何地区的P2P平台进行投资。积木盒子、恒富金融还推出了微信官网方便用户利用“碎片化”时间理财。

　　P2P推进金融改革

　　P2P网贷用技术降低了信用成本，从而弥补了国内银行体系对小微客户服务的空白，拓宽了中小微企业的融资渠道，开启了大众百姓的理财致富之门。与此同时，它为融资和理财双方提供了一个直接对接的平台，使资金匹配流程简化，渠道多样化，风险定价信息透明化，推进了利率市场化改革，促进了民间借贷的阳光化发展。

　　虽然目前P 2P行业因泡沫太盛、监管缺位而备受非议，但每一样金融创新都需要一个过程。对于P2P从业者，应当莫忘初心，洗去铅华，关注产品设计和风险管控，让互联网金融发展成果惠及更多国人。

　　记者点评

　　P2P平台从在一些公司试水到遍地开花，其中走过的道路短暂而充满曲折。据第一网贷提供的资料，2014年11月份全国P2P网贷，平均综合年利率16.00%，9连降，创历史新低；成交额为388亿元，7连增，创历史新高；平均期限为6.66个月，创历史新长；参与人数日均13.04万人，7连涨，创历史新高。同时，值得注意的是，新出现问题平台42家，也创历史新高。

　　在惠及更多普通投资者的同时，P2P平台也在企图解决资金市场“融资难、融资贵”的问题。而随着P2P网贷对民间金融市场的影响越来越大。其平台操作的市场化、阳光化、规范化、群众性等特点，使借贷关系更加透明公开，在逐渐推动民间金融利率市场化。