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理财产品暗中吸金有7宗罪

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-05-16  浏览次数:0
  勤俭持家的财女们,你们知道理财产品是有手续费的么?你可能会说,理财经理跟我讲理财是没有手续费的啊,但是实际上,绝大多数的理财产品都是在以十分隐性的方式向你收取费用的。下面,我们就来历数一下理财产品暗中吸金的七宗罪:
  七宗罪之一:销售费
  销售费是支付给为你进行理财服务的客户经理以及与销售相关的后台运营部门的费用。
  要知道理财经理们的工作实际上就是销售产品,他们的提成和奖金是按照销售产品的数量来计算的。也就是说,他们卖给你的产品越多,他们的收入就会越高。而他们极力向你推荐的产品往往也是给他们提成较高的产品,至于这款产品是否真的像他们描述得那么好,或者是否真的适合你,那还需要你自己认真冷静地判断一下。
  七宗罪之二:托管费
  托管费是托管人(通常为银行)为托管理财资产而提取的费用。
  什么?托管资金还要收费? 是的,因为托管这些资金也是需要进行相关工作的,例如安全保管理财资产、监督理财管理人的投资运作。可是保管理财资产的安全本来不就是他们的分内事么?不然不安全,谁还买他们的产品啊,而且理财管理人就是他们自己,这种自己监督自己的说法还真是挺可笑的。
  七宗罪之三:保管费
  保管费是保管人(通常为银行)为保管理财资产而提取的费用。
  怎么看起来这个保管费和上面的托管费意思差不多啊?实际上他们的确很相近,不同的是,托管人具有监督受托人的义务,而保管人则没有这项义务。然而对于银行理财产品来说,托管人、受托人、保管人其实都是他们自己。
  七宗罪之四:管理费
  管理费是支付给理财管理人员和相关部门的费用。
  理财是需要有专业人员进行管理运营的,不然利息从哪里挣出来。所以说人家为你挣利息,你支付给人家一定的管理费看起来好像也无可厚非。
  然而上诉的这四种费用都是以十分隐性的方式来收取的,也就是说没有人会告诉你理财是有这么多手续费的,但是他们会在暗中神不知鬼不觉地计提走这些相关的费用。
  举个例子来说明一下或许更直观一些。
  比如,一款一年期的理财产品,预期年化收益率是5.5%,销售费率为0.45%,托管费率为0.05%。你投资了20万元,一年下来你的理财收益是11000元。你觉得挺好呀,5.5%的收益确实都拿到手了,没有收取任何手续费啊,但实际上,你看到的5.5%的收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是说银行从你那里收取了1000元的隐性费用!
  而收取管理费和保管费的理财产品一般是不会直接给出明确的理财收益率的,这些理财会每日或定期公布出一个净值,如果净值增长了,就说明你赚钱了,但是具体赚多少还需要你仔细地算一下。比如,你花10万元买了一款这类型的理财,购买时的净值是1元,管理费为0.8%,保管费为0.2%,持有一年后,净值增长到了1.07元,你赎回了这款理财。于是你会得到(1.07-1)/1*100000=7000元的理财收益,年利率是7%。但实际上这款理财的真实收益率应该是7%+0.8%+0.2%=8%,也就是说银行依旧是从你的收益中分走了1000元的手续费。
  七宗罪之五:购买时间并非起息时间
  你有没有过为了抢购一款理财特意早起、不停刷屏的经历?然而在你庆幸自己抢到了这款理财产品的时候,你有没有注意到其实这款产品离它的起息日还有好几天的时间?比如,今天你抢到了一款30天,年化收益率是5%的理财产品,然而它的起息时间(成立日)却是下周一5月19日,那么从今天到下周一的这四天里你购买这款理财的资金都只能按照活期利息计息。这也就意味着你持有这款理财的时间无形中增加了4天的时间,而这款理财的有效年化收益率其实也只有4.41%而已。
  七宗罪之六:到期时间并非到账时间
  同理,很多理财产品的到期时间(到期日)也并非到账时间。比如还是刚才那款理财产品,到期时间是6月18日,但是理财合同规定“理财产品到期后,资金将于三个工作日内到账。”假设理财资金于6月20日到账,那么在6月18日到6月20日的这两天时间里,你的资金也都是按活期利息计息的。也就是说你实际持有这款理财的时间又延长了2天,如此算来,这款理财的有效年化收益率就只剩下4.05%了。
  七宗罪之七:认购费、申购费和赎回费
  和销售费、托管费、保管费、管理费这四种隐性手续费相比,认购费、申购费和赎回费就显得比较直观一些了。
  认购费是指指投资者在理财发行募集期内购买理财时所交纳的手续费。
  申购费是指投资者在理财成立后的存续期间,理财处于申购开放状态期内,向理财管理人购买理财时所支付的手续费。
  赎回费是指在理财的存续期间,已持有理财的投资者向理财管理人卖出理财时所支付的手续费。
  定义有些死板,意思大致就是在你买进和卖出理财的时候需要交纳的费用。这三种费用不是暗扣的,而是以直接扣减的形式收取的。比如,你想花10万元购买一款认购费率(或者申购费率)为0.5%的理财产品,那么一旦你买进了这款理财,银行就会扣除你500元的认购费(或赎回费),于是你就只剩下95500元的理财资金了。
  同样,还是这款理财产品,过了一年,你初始的95500元已经变成106000元了,你想卖了它。由于这款产品有0.5%的赎回费率,因此你需要先交纳530元的赎回费,然后你实际拿到手的资金就变成了105470元。而你一买一卖的行为总共让你支付了1300元的手续费~
  这可真是不算不知道,一算吓一跳啊!看来暗藏在理财产品里的隐性费用还真是不容小视啊!所以说聪慧的财女们,以后去买理财时记得多张几个心眼儿,多问问理财经理、多看看理财说明书,尽量挑选隐性费率低、起息早、到账快的产品吧,这样才不会多花冤枉钱、才不会被这些隐性费用坑到啊~
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