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投资银行理财产品前需挤出“水分”

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-05-12  浏览次数:0
  对于银行理财产品,很多投资者都会以宣传单上的预期收益率为参考指标。但实际上,预期收益是年化收益率,而且根据产品运作期限的不同,存在不同的募集期。除此之外,还存在1-4天到账日,因此,投资者在计算收益率时,应该将这两个时间段记上,以便与其他投资标的收益做比较,看看购买哪款产品更划算。
  银行理财产品根据产品期限的不同以及理财产品系列的不同,有3-10天的募集期,在此期间客户的资金处于锁定的状态,按活期存款计息。例如中行发售的中银机智通系列一款39天期产品,认购门槛为10万元,预期收益率为4.1%,募集期为3天,这是最短的募集期。而中行中银稳富系列另外一款119天期、认购门槛为10万元的理财产品,预期收益率为4.9%,募集期为7天。
  除了募集期外,银行理财产品到账日与到期日的不同也是投资者容易忽视的盲区。李先生向北京商报记者表示,他购买的10万元某大行理财产品在5月6日到期,刚好那天有点急事想取这笔钱,但发现账户没有看到10万元资金到账,问银行才知道得等两天才能转入自己银行账户。李先生表示,一直以为银行理财产品到期日就是到账日,没想到会不同,而客户经理也没有主动跟他讲过。
  记者调查部分银行发现,银行理财产品到账日一般为到期日的1-4天,中信银行(601998,股吧)最短,到期后第一个工作日可以到账,广发银行、农行、中行、交行、天津银行这五家银行均是到期后两个工作日内到账;工行则是到期后的第二个工作日到账,建行为到期后第三个工作日到账,浦发银行(600000,股吧)则是到期后四个工作日内到账。
  事实上,李先生遇到的问题也是很多投资者的盲区。银行理财产品到期日指理财产品运作到期的最后时限,也就是理财账户资产到期的日子;到账日则指资金到达投资者指定账户的时间,但是到账日与银行到期日并不在一天。
  比如一款理财产品它的到期日是5月6日,那就是指投资运作期到6日。但投资者的本金和收益并非就是6日一定回到他的账户上,因为在产品到期后,银行还需要一个资金清算的时间,一般是1-4个工作日。有银行人士表示,一般到期日与到账日相差的时间为银行做资金清算的时间。与募集期不同的是,从到期日到到账日的1-4天,这部分资金并不按活期利息计算。
  在计算实际收益率时,应该把募集期与到账日的日期加上,这样才能更准确地计算银行理财产品收益率,挤出收益率水分。
  比如,天津银行一款180天保本型银行理财产品投入资金为10万元,预期最高收益率为4.95%,其募集期为8天,在到期日的第二个工作日到账。按照预期最高收益率、180天的期限来计算,这款产品预计最高收益为2441元,加上募集期以及两天的到账时间,按190天来计算年化收益率,其年化收益率大概为4.69%,比预期收益率低0.26个百分点。
  值得注意的是,在一个银行理财产品到期后,很难找到能直接续上的银行理财产品,因此这部分时间成本也应该记上。
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