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银行理财产品优势重现

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-03-28  浏览次数:12
  各种“宝宝”的年化收益率近期纷纷跌破6%,而银行理财产品的优势开始逐渐显现。临近月末和季末,多家银行开始抢发季末高收益理财产品,不少中长期产品预期年化收益率超过6%的高收益大关。
   “宝宝”理财收益率走低
  互联网金融最近好像挫折连连,就连前段时间风光无限的互联网金融理财产品—“宝宝”军团也开始“低头示弱”。如“宝宝”军团的带头大哥余额宝,3月26日最新的7日年化收益率已经降至5.472%,往日风光不再。
  互联网理财产品的背后是货币基金,货币基金的整体收益会随着市场上资金面的宽松程度而变化,目前市场上资金相对宽松,所以货币基金的收益自然下降。按照此前支付宝方面对余额宝收益情况的披露,余额宝自成立日到2013年12月31日,年化收益率为4.9%。“我们预估,余额宝长期的收益也会在这一收益水平上下波动。”支付宝方面称。
  值得注意的是,此前银行协议存款由于具备较高收益率,且有“提前支取不罚息”这一政策红利担保,成为货币基金的主要投资标的。而日前央行提出互联网金融监管应遵循的五大原则,其中就包括“不允许存在提前支取存款或提前终止服务,而仍按原约定期限利率计息或收费标准收费等不合理的合同条款。”有基金分析师认为,这意味着有关银行协议存款“提前支取不罚息”的政策红利将终结,“宝宝”军团的收益率也将受到影响。
  银行理财收益率走高
  与“宝宝”军团收益率走低相对应的是,随着3月末银行季度考核再次来临,不少新发行的银行理财产品收益率开始小幅回升,部分产品的预期年化收益率再创新高,更有百万元以上申购门槛的年化收益率达到7.3%。
  “宝宝”面临潜在风险
  仅仅从收益率的角度来比较“宝宝”军团和银行理财产品明显不够科学,两类产品还是有较大的区别,如流动性、风险度等。理论上来讲,投资于同样的货币市场的各类工具,流动性高的“宝宝”军团和流动性差的银行理财产品,必然应该在收益率方面存在差异。因此,目前“宝宝”军团收益率下滑也属于回归正常。一旦未来市场利率中枢下行,各类“宝”的高收益率优势将不复存在。
  普益财富研究员叶林峰提醒,从流动性上来看,虽然大部分“宝宝”能够实现客户赎回资金T+0到账,但这并不是货币型基金的结算方式出现了变革,而是通过基金公司以自有资金为客户提前垫资而实现的,这意味规模越大,垫付资金的压力越大,一旦出现大规模的赎回,超过基金公司垫资的能力,则可能对收益形成负面影响。另一方面,由于目前货币型基金享受协议存款提前支取不罚息的优惠政策,因此一旦该项优惠政策被取消,货币基金将面临重大考验。
  此外,在互联网理财产品大发展的今天,如何保障投资者账户的资金安全也是互联网各类“宝”的销售平台所必须解决的问题,而对于银行理财产品来讲,安全性无疑则高出很多。
  部分在售人民币理财产品
  产品名称 发行银行 产品类型 销售期 名义 预计年收 起始金额
  期限 益率(%)(万元)
  惠益计划16号16期 中信银行 综合类 3.27-4.2 942日 7.3 100
  汇富计划67期 天津银行 综合类 3.26-4.2 39日 6.5 10
  私银专属第045号 兴业银行 其它 3.25-4.1 174日 6.5 100
  融赢浙商1号第1期 招商银行(600036,股吧)综合类 3.27-3.31 331日 6.4 10
  珠联璧合(1401期8)南京银行(601009,股吧)综合类 3.26-4.1 546日 6.4 30
  增盈增强型1408号 华夏银行(600015,股吧)综合类 3.26-4.1 363日 6.3 5
  渤盛159号理财产品 渤海银行综合类 3.27-3.31 364日 6.25 10
  第131期同享盈添利 浦发银行(600000,股吧)债券货 3.26-3.31 90日 6.2 100
  币市场
  惠添利2147号产品 宁波银行(002142,股吧)综合类 3.26-4.1 92日 6.2 5
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