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年末提前还贷?不如拿来理财

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-12-25  浏览次数:3
  每到年底,都有房贷一族提前还贷,减轻月供压力。昨日,从多家银行了解到,今年集中提前还贷的情况目前没有出现。银行人士表示,对不少贷款一族而言,现在提前还贷未必合适;建议那些有此计划的市民先算账再决定。
  贷款利率PK投资收益
  “年底手里有闲置资金,是提前还房贷,还是买银行理财产品,需要看成本和收益比较。”招商银行(600036)天津分行零售银行部财富管理室经理助理黄通凯昨日表示。简单而言,假设市民有10万元,是拿来提前还贷,还是买银行理财,要看哪个利率更高。
  黄通凯介绍,年底银行理财产品收益率都明显提高,“以招行为例,现在期限在1个月左右的低风险理财产品,预期年化收益率能达到6.7%-6.8%,门槛也只需5万元;100天左右的,预期年化收益率在6.5%左右,也是5万元起购。”查询发现,目前5-30年(含30年)贷款,也就是大部分人的住房贷款,央行基准利率为6.55%;如果市民的房贷利率享受7折,实际房贷利率为4.585%;享受8.5折,房贷利率为5.5675%;9折则是5.895%,都比当前银行理财产品的预期收益率低;如果房贷利率上浮10%,达到7.205%,则比大部分理财产品利率要高。
  货币在贬值投资有收益
  黄通凯表示,一方面,市民手中的闲置资金拿来买银行理财产品,能获得比贷款利率高的收益率,不仅能弥补贷款的成本,还有额外收益;另一方面,市民还需考虑通货膨胀的因素。“物价上涨,手里的钱越来越不值钱。10年前的1万元,放到现在,已经没那么"值钱"了,购买力在缩水;同样,现在的1万元,到10年后,也是如此。”
  另外,一家股份制银行个贷部门人士也表示,有些市民的贷款如果已经还到了一定期数,即使提前还款,节省的更多的是本金,而不是利息,提前还贷意义不大。“尤其是利率享受了优惠的市民,更不建议提前还贷,因为利率有优惠现在是"占便宜"的,提前把贷款还了,以后再办贷款,利率是上浮的,相对不划算。”
  年末收益高买长期合适
  很多市民都知道,年底银行发行的理财产品预期收益率高,但面对收益率差不多、期限却有长有短的理财产品,是买短期的,还是中长期的?“如果市民手中的资金没有其他用途,可灵活选择期限,那买期限相对较长的理财产品更合适。”黄通凯建议。例如,假设当前银行有30天,预期年化收益率为6.8%的;也有期限180天,预期收益率6.3%的,建议市民购买180天的,“因为30天的到期后是明年1月,届时各家银行理财产品的预期收益率都会明显下滑,很难再有预期收益率这么高的。180天的,看起来现在只有6.3%,但是最后算下来还是更合适。”
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