4月30日，兰州银行下属的电商平台三维商城上线试运行，这是城商行介入电商领域的最新案例。在此之前，南京银行、宁波银行、大连银行等多家银行已先后开展电商业务。
目前，银行系电商发展并不顺利，城商行同样未能例外。业内人士分析认为，商业模式不清晰是制约银行系电商发展的主要因素，而城商行在此方面的力量更为薄弱。不过，作为地方银行，城商行在当地业务上具有较大优势。
而兰州银行正是采取了这一思路。“我们将以本地市场为主，主打本地化服务。”兰州银行董事长房向阳告诉记者，三维商城将通过整合本土资源，实现客户渠道下沉，形成集政务、事务、商务为一体的综合平台。
立足本地
据兰州银行电商金融部总经理李胜龙介绍，三维商城由该行与兰州市三维数字中心共同开发，4月30日正式上线试运行。为了增进用户体验，试运行期间将进行一个月的公开测试。
按照兰州银行规划，三维商城共包含门户、电商平台、开放平台、支付融资平台、大数据五大平台，完全建成后，将成为商品发布与交易、支付结算、资金托管、理财等全方位专业平台。
据该行统计，截至5月18日，已有122户商家和4423名会员入驻三维商城，销售的商品共计1129种，产生3582份订单，订单金额超过30万元。
为了支持电商业务，兰州银行进行了大量投入，去年与支付宝合作的支付平台兰银易付可以支持O2O支付、微信、担保支付等所有支付手段，为平台商家解决支付问题。
此外，为了适应业务需求，兰州银行还进行了相应的组织架构调整。李胜龙称，除了原有的网络金融部，该行还成立了电商金融部，专司电商业务运营。
实际上，这不过是城商行互联网金融尝试的最新案例。在以阿里巴巴为代表的互联网企业咄咄逼人的势头面前，互联网金融成为银行心头之痛。在兰州银行之前，看到机会的城商行已经纷纷进入这一领域，北京银行、南京银行、宁波银行等多家银行都推出了电商业务。
早在2012年末，大连银行就上线了电子商城。公开信息显示，大连银行网上商城可以切换城市，其中对应大连市的网上商城注重旅游和大连的特色产品，比如海鲜。而除了大连，可选城市还包括北京、天津、上海、成都、重庆、沈阳等；此外，其电商平台同时还销售基金、保险等金融商品。
兰州银行亦是如此。按照该行规划，三维商城以农产品为切入点，首期推出的甘肃特色农产品频道，以销售甘肃特色农产品为主。在目标市场选择上，该行则将目光投向兰州本地，主要为本地用户提供本地化服务。
“初期主要是社区配送，以后会逐步扩大到订票、缴费等各种便民服务，就业、家政等服务项目都会开通。”房向阳对《第一财经日报》记者说。
目标客户下沉
兰州银行和大连银行之所以将目标锁定本地市场，主要出发点在于地方银行具有本土优势。
大连银行电子银行部总经理周新花此前曾表示，与国有银行相比，本地银行电商业务在当地有自身优势。李胜龙亦称，通过本地化策划，可以将业务下沉到当地最底层市场。“淘宝、天猫这些电商平台已经非常成熟了，跟在它们后面学，肯定竞争不过它们。”他说。
公开资料显示，无论是网点数量，还是资产规模，兰州银行都在当地位居前列，其中存贷款规模，长期占据兰州市场前三。
而同大连银行相比，兰州银行的定位似乎更为清晰，服务功能也较为齐全。李胜龙称，除了交易、结算等基础功能外，通过三维商城云监控、大数据分析两大平台，该行还将为平台商户提供各种业务指导。
李胜龙说，企业销售、银行支付结算都会形成大数据，以此为基础，其云监控可以对商品、订单、物流等进行监控，大数据平台则为平台商家提供按城市、商品分类的大数据分析，为商家销售提供支持，甚至可以为企业网点布局、客户服务提供指导。
值得注意的是，与其他银行系电商平台不同，三维商城并不是一家单纯的电商交易平台，而是将搭载当地政务、事务服务功能，定位社会服务平台。在4月30日的启动仪式上，兰州商务局有关人士就表示，通过整合兰州“民情流水线”以及三维数字社会服务管理平台等当地优势资源，最终将三维商城打造成具备商务、政务等服务能力的综合服务平台。
而这也是兰州银行选择本地化策略的主要原因。2013年5月上线三维数字社会服务管理平台，是兰州市政府下属的社会事务网络管理平台，主要为市民提供政务、咨询、生活三大类服务。
“三维数字中心管理了兰州390多个社区，可以说渗透到本地的每一根神经末梢，通过资源整合，可以把我们的业务和客户下沉到最底层。”李胜龙说，三维商城实际上就是嵌入三维数字中心，通过资源整合，最终实现政务、事务、商务一体化，“在这个平台上什么事都可以做”。
商业模式之考
并不是每家银行都像兰州银行这样“幸运”。
虽然各家银行都在推出自己的电商平台，但从目前的情况来看，城商行系电商业务发展并不尽如人意。
例如南京银行，虽然已有自己的积分商城和一个网上商城入口，但功能相对简单，主要是各类网上商场的链接；而宁波银行虽然建成了专门的平台并运行多日，销售商品种类也较齐全，但同其他电商相比，并无太多特色。
不光是城商行，即便是工行、建行等国有大行，虽然也推出了自己的电商平台，但交易额与阿里巴巴等电商相比，同样存在相当差距。建行2013年年报显示，截至去年底，其电商平台“善融商务”交易额接近300亿元，当年融资贷款累计发放110亿元，其中交易额只相当于淘宝2007年交易额的70%左右。
华南某城商行电子银行部高层向记者分析，对于银行来说，电商业务需要的现金流、客户流都不成问题，但普遍缺乏运营能力，即适合自身的商业模式。而上述银行之所以出现这种情况，也与没有形成自身的商业模式有关。
“大家都想做好做大，只是没找到核心立足点。”上述城商行电子银行部高层说，“如果没有清晰的商业模式，做进去就会死，大家心里都没底。”
而另一家城商行人士则认为，除了商业模式，产品研发能力与后台支持能力也是银行系电商成败的关键因素之一。在这方面，国有大行和股份制银行不存在问题，对城商行却是重大考验。
此外，银行开展电商业务，还面临着监管政策制约。受访业内人士均表示，虽然各家银行都在做电商，但目前政策并不明朗。“监管层目前既没说能做，也没说不能做，不知道未来会是什么样。”上述华南某城商行人士说，这也使不少有意进入电商领域的银行心存顾虑。
