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城商行电商突围 目标客户本地下沉

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-05-20  浏览次数:0
  继国有大行、股份制银行之后,在咄咄逼人的互联网金融面前,城商行也开始触网,上线自己的电商平台。
   4月30日,兰州银行下属的电商平台三维商城上线试运行,这是城商行介入电商领域的最新案例。在此之前,南京银行、宁波银行、大连银行等多家银行已先后开展电商业务。
  目前,银行系电商发展并不顺利,城商行同样未能例外。业内人士分析认为,商业模式不清晰是制约银行系电商发展的主要因素,而城商行在此方面的力量更为薄弱。不过,作为地方银行,城商行在当地业务上具有较大优势。
  而兰州银行正是采取了这一思路。“我们将以本地市场为主,主打本地化服务。”兰州银行董事长房向阳告诉记者,三维商城将通过整合本土资源,实现客户渠道下沉,形成集政务、事务、商务为一体的综合平台。
  立足本地
  据兰州银行电商金融部总经理李胜龙介绍,三维商城由该行与兰州市三维数字中心共同开发,4月30日正式上线试运行。为了增进用户体验,试运行期间将进行一个月的公开测试。
  按照兰州银行规划,三维商城共包含门户、电商平台、开放平台、支付融资平台、大数据五大平台,完全建成后,将成为商品发布与交易、支付结算、资金托管、理财等全方位专业平台。
  据该行统计,截至5月18日,已有122户商家和4423名会员入驻三维商城,销售的商品共计1129种,产生3582份订单,订单金额超过30万元。
  为了支持电商业务,兰州银行进行了大量投入,去年与支付宝合作的支付平台兰银易付可以支持O2O支付、微信、担保支付等所有支付手段,为平台商家解决支付问题。
  此外,为了适应业务需求,兰州银行还进行了相应的组织架构调整。李胜龙称,除了原有的网络金融部,该行还成立了电商金融部,专司电商业务运营。
  实际上,这不过是城商行互联网金融尝试的最新案例。在以阿里巴巴为代表的互联网企业咄咄逼人的势头面前,互联网金融成为银行心头之痛。在兰州银行之前,看到机会的城商行已经纷纷进入这一领域,北京银行、南京银行、宁波银行等多家银行都推出了电商业务。
  早在2012年末,大连银行就上线了电子商城。公开信息显示,大连银行网上商城可以切换城市,其中对应大连市的网上商城注重旅游和大连的特色产品,比如海鲜。而除了大连,可选城市还包括北京、天津、上海、成都、重庆、沈阳等;此外,其电商平台同时还销售基金、保险等金融商品。
  兰州银行亦是如此。按照该行规划,三维商城以农产品为切入点,首期推出的甘肃特色农产品频道,以销售甘肃特色农产品为主。在目标市场选择上,该行则将目光投向兰州本地,主要为本地用户提供本地化服务。
   “初期主要是社区配送,以后会逐步扩大到订票、缴费等各种便民服务,就业、家政等服务项目都会开通。”房向阳对《第一财经日报》记者说。
  目标客户下沉
  兰州银行和大连银行之所以将目标锁定本地市场,主要出发点在于地方银行具有本土优势。
  大连银行电子银行部总经理周新花此前曾表示,与国有银行相比,本地银行电商业务在当地有自身优势。李胜龙亦称,通过本地化策划,可以将业务下沉到当地最底层市场。“淘宝、天猫这些电商平台已经非常成熟了,跟在它们后面学,肯定竞争不过它们。”他说。
  公开资料显示,无论是网点数量,还是资产规模,兰州银行都在当地位居前列,其中存贷款规模,长期占据兰州市场前三。
  而同大连银行相比,兰州银行的定位似乎更为清晰,服务功能也较为齐全。李胜龙称,除了交易、结算等基础功能外,通过三维商城云监控、大数据分析两大平台,该行还将为平台商户提供各种业务指导。
  李胜龙说,企业销售、银行支付结算都会形成大数据,以此为基础,其云监控可以对商品、订单、物流等进行监控,大数据平台则为平台商家提供按城市、商品分类的大数据分析,为商家销售提供支持,甚至可以为企业网点布局、客户服务提供指导。
  值得注意的是,与其他银行系电商平台不同,三维商城并不是一家单纯的电商交易平台,而是将搭载当地政务、事务服务功能,定位社会服务平台。在4月30日的启动仪式上,兰州商务局有关人士就表示,通过整合兰州“民情流水线”以及三维数字社会服务管理平台等当地优势资源,最终将三维商城打造成具备商务、政务等服务能力的综合服务平台。
  而这也是兰州银行选择本地化策略的主要原因。2013年5月上线三维数字社会服务管理平台,是兰州市政府下属的社会事务网络管理平台,主要为市民提供政务、咨询、生活三大类服务。
  “三维数字中心管理了兰州390多个社区,可以说渗透到本地的每一根神经末梢,通过资源整合,可以把我们的业务和客户下沉到最底层。”李胜龙说,三维商城实际上就是嵌入三维数字中心,通过资源整合,最终实现政务、事务、商务一体化,“在这个平台上什么事都可以做”。
  商业模式之考
  并不是每家银行都像兰州银行这样“幸运”。
  虽然各家银行都在推出自己的电商平台,但从目前的情况来看,城商行系电商业务发展并不尽如人意。
  例如南京银行,虽然已有自己的积分商城和一个网上商城入口,但功能相对简单,主要是各类网上商场的链接;而宁波银行虽然建成了专门的平台并运行多日,销售商品种类也较齐全,但同其他电商相比,并无太多特色。
  不光是城商行,即便是工行、建行等国有大行,虽然也推出了自己的电商平台,但交易额与阿里巴巴等电商相比,同样存在相当差距。建行2013年年报显示,截至去年底,其电商平台“善融商务”交易额接近300亿元,当年融资贷款累计发放110亿元,其中交易额只相当于淘宝2007年交易额的70%左右。
  华南某城商行电子银行部高层向记者分析,对于银行来说,电商业务需要的现金流、客户流都不成问题,但普遍缺乏运营能力,即适合自身的商业模式。而上述银行之所以出现这种情况,也与没有形成自身的商业模式有关。
  “大家都想做好做大,只是没找到核心立足点。”上述城商行电子银行部高层说,“如果没有清晰的商业模式,做进去就会死,大家心里都没底。”
  而另一家城商行人士则认为,除了商业模式,产品研发能力与后台支持能力也是银行系电商成败的关键因素之一。在这方面,国有大行和股份制银行不存在问题,对城商行却是重大考验。
  此外,银行开展电商业务,还面临着监管政策制约。受访业内人士均表示,虽然各家银行都在做电商,但目前政策并不明朗。“监管层目前既没说能做,也没说不能做,不知道未来会是什么样。”上述华南某城商行人士说,这也使不少有意进入电商领域的银行心存顾虑。
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