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电商“搅局”小贷行业 大数据助力风控

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-11-04  来源:第一财经日报   浏览次数:0
  除京东外,包括阿里巴巴、苏宁、等在内的多个电商企业均已进军小贷业务领域。而互联网巨头进军小贷均是基于“生态圈”的布局,除了雄厚的资本实力、庞大的客户群体,大数据的优势则是互联网巨头们打造业务模式和风控模式的基础
  小贷行业的“搅局者”正在不断增加。10月30日,京东金融旗下筹谋的小贷业务“京小贷”正式上线,这是京东金融继“京保贝”、“京东白条”、众筹业务等之后,京东金融在供应链金融方面的最新布局。
  有业内人士评论认为,“京保贝”和“京小贷”完善了其在融资方面对于供应商和商家的全覆盖,目前包括阿里巴巴、苏宁、唯品会在内的电商均在小贷业务上有所布局,而搜房网亦有意进军,电商布局小贷变得趋势化和成熟化。
  京东金融供应链金融负责人王琳对电商布局小贷的趋势非常看好,他对《第一财经日报》记者表示:“现在整个电商对于小贷这块业务都是非常有兴趣的,大家觉得基于自己的交易可以在风控上面得到一些改善,”他同时称,“不排斥通过其他方式扩大贷款规模,不过目前还不考虑对小贷业务进行资产证券化。”
  京东金融生态圈雏形已成
  随着“京保贝”规模的不断增长,“京小贷”的出生条件变得越发成熟。据王琳介绍:“在整个金融生态圈,我们主要关注三部分,分别是客户、供应商和第三部分开放平台的商家,而针对前两部分的产品已经日趋成熟。”
  京东金融在融资端有针对商家的服务,在投资端,京东金融除了提供协同的投资信托计划、资产计划等,还在计划基于企业用户为基础的打通小贷与理财的服务。
  王琳进一步表示:“这次推出的‘京小贷’服务是针对京东开放的商家以信用为基础的小额贷款服务,目前客户全是京东开放平台商家,但很快会把京东C2C平台也就是拍拍网上做一些延伸。”
  据《第一财经日报》记者了解,目前“京小贷”的年化贷款利率在14%~24%之间,操作流程上,申请、审批是线下,风控、贷后、支付系统在线上,贷款期限支持到12个月的,利率水平会根据具体情况不同有所变动。
  在风控体系上,“京小贷”尝试了“天平模型”和“浮标模型”等用于商家评价和风控的辅助手段。比如,“天平模型”实现了对不同行业的商家更为统一、公平的准入标准,并可定期测量跟踪商家经营状况的变化;“浮标模型”则是通过预测店铺的季节性销售对资金的需求,用以提前发现商家需求,及时修正贷款额度,并能预测店铺的生命周期,来提高贷后预警的可靠性。
  事实上,京东金融已经在第三方支付、理财、消费金融等多个维度布局了版图,同时也在其生态链条的上下游不断进行延伸,而在牌照上亦兼具了小贷业务牌照和保理业务牌照,上述业内人士评价:“下一步针对融资端和投资端的进一步创新非常可期。”
  电商“搅局”小贷行业
  除京东外,包括阿里巴巴、苏宁、百度等在内的多个电商企业均已进军小贷业务领域。而互联网巨头进军小贷均是基于“生态圈”的布局,除了雄厚的资本实力、庞大的客户群体,大数据的优势则是互联网巨头们打造业务模式和风控模式的基础。
  不过,上述业内人士还分析:“互联网巨头如今介入小额贷款领域,更多的出发点是为了吸引企业入驻且延伸上下游产业链,对于小贷行业的格局还不足以构成大的冲击。”
  2010年6月,阿里巴巴即开展了面向中小微企业和个人的小额贷款业务。2010年、2011年,其在浙江和重庆成立了两家小贷公司。截至2014年上半年,阿里小贷累计发放贷款突破2000亿元,服务的小微企业达80万家,另据媒体报道,蚂蚁金融微贷事业部运营总监赵卫星曾表示,阿里小贷目前的规模为150亿元左右。
  而阿里小贷还在计划未来依靠大数据推广信用贷款,并拓展数据采集渠道。谈及大数据的应用,王琳亦表示:“大数据是我们风控环节很重要的一部分,但目前我们不仅仅用大数据来做风控,还用在一些贷前贷后的关键环节上。”不过风控不能仅依靠大数据来做,王琳表示:“传统基于信用的审核流程也绝不能跳过。”
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