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P2P网贷,互联网金融时代的团购

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-12-01  浏览次数:1

P2P网贷正在成批的诞生,同时也正在成批地倒下去。

历史总是惊人地相似。回溯两年前,上一句话的主语还是团购,彼时的团购,一年半的时间从一家爆发至数千家,然后又在不到一年时间内倒闭过半。

现在国内的P2P网贷数量已经超过500家,年底可能会到800家,而倒闭潮已经开始蔓延,10月份以来倒闭的P2P已经将近50家。

仔细对比,你会发现P2P网贷与团购还有诸多相似之处,研究这些相似之处,或许可以为P2P发展的风险提供一些警示。

1. 以新概念之名

P2P(Peer to Peer)网络信贷,是指个人对个人的网络借款平台。这一模式最早始于英国ZOPA,后被美国Lending Club及Prosper发扬光大。

  在国内金融改革的大背景下,在互联网公司积极试水金融业务,以及金融机构纷纷触网的趋势中,“互联网金融”是时下最火的概念,而P2P网贷是这个最火概念中的先行部队。

P2P网贷之于互联网金融好比团购之于O2O,二者都以对传统模式的革新、对新概念的践行的备受关注。

2. 门槛极低,遍地开花

  建立一个P2P网贷和建立一个团购网站的门槛都极低,几乎不需要核心技术,现成的模板买了就能用。此前已经有人做过调查,一套P2P程序,2000元就可以搞定,再配几个客服人员,就可以搭起基本架构;团购的系统软件最低也就3000元左右,加上服务器、客服,也就四五千的的成本。

当年出现千团大战正是由于团购门槛太低。同样的,P2P网贷几乎不存在进入门槛,以至于大大小小的P2P网贷遍地开花,鱼龙混杂,不管有没有互联网及金融行业经验,都想进来捞一票。

3. 中介属性,两端受累

从模式上来讲,P2P网贷也和团购有很大的相似性。团购是聚集一拨人一起购买一个服务或者商品,而P2P网贷是聚集一拨人,一起投资一个借款标的。

团购网站在消费者和商家之间充当一个平台角色,P2P在借款人和投资人之间充当平台角色。这个平台意味着两端都是客户,团购需要做大量广告吸引消费者,需要大量地推人员发展商户,同样也意味着两端都会面临激烈的竞争。P2P同样如此,一面要吸引投资人,一面要寻找借款项目,两端都需要推广投入。

当然,由于政策不明朗,P2P不能向团购那样做大量的室外广告,但是项目团队是其无法避免的成本重心。

4. 地域性强,需要大量地面人员

团购是典型的本地化业务,除了商品团购,消费团购必须在本地才能完成。所以我们看到在团购的鼎盛时期,不少本地化的小团购占山为王,活得也很不错。对于全国性的大团购网站来说,它需要在各地建立分站,雇佣当地销售人员进行地推。

P2P情况是类似的。虽然不少从业者认为线上审核是发展趋势,但是目前阶段,以线下的项目审核为主的模式仍然是不少P2P网贷平台的首选。原因很简单,在信用体系不健全的今天,线上审核数据量太少。

所以,小型的P2P网贷可能就仅仅将业务放在一个城市,而大一些P2P网贷会在各个城市建立分站。

不过有一点是不同的,P2P的投资人可能来自全国各地,如果P2P平台靠谱,你当然可以投资一个离你很远的项目,但是投资本地的你更熟悉的项目,可能靠谱系数会更高一些。

  5. 用户受骗事件层出不穷

想当初,团购网站发生了多少骗钱跑路的事件,现在这样的事件在P2P网贷身上继续发生。

欺骗性团购的一个主要手段是,发布虚假团购信息,用户大量购买后,网站卷款跑路。欺骗性P2P网贷的手段是类似的,发布虚假标的,用高收益率吸引用户,最后卷款而逃。

当然更大部分的用户损失发生在经营不善的P2P网贷平台上,由于风险控制不佳,资金链出现问题而玩火自焚。团购网站也正是因为资金链断掉而倒掉了一大批。

那么双方有哪些值得关注的不同?撇开具体业务,从行业趋势角度,笔者认为,P2P和团购有两个重要的不同之处:

1.P2P更容易陷入庞氏骗局

Groupon上市之前后,团购被国内外的媒体指责为“庞氏骗局”,因为团购网站不断用新用户的钱去偿还前期的欠款。

但是与现在的P2P网贷相比,团购简直弱爆了!何为庞氏骗局?编造了虚假的企业投资,用高收益诱骗投资人,并不断用新投资人的钱偿还旧投资人的钱。

而现在许多经营不善的P2P网贷不正是在做这样的事情吗?拆东墙补西墙,直到有一天补不上了,宣告倒闭。

2.P2P较少发生并购

团购行业经过几年的倒闭、并购、洗牌,最终胜出的美团、点评团、糯米团等少数几家占据了大部分市场,相当多的地方性的小团购站被这些大团购网站收之麾下。

这种洗牌的好处是,人们不太可能再遇到不靠谱小团购站。但是P2P网贷行业可能并非如此。

一位从业人士是这样分析的:被收购方的外债真实性、坏账率难以衡量,收购方为什么要收一堆风险无法衡量的债权进来?收购方或许对被收购方以后的借款人感兴趣,但是借款人会不会反而因为得知收购消息产生悲观情绪,继而纷纷套现走人?从法律层面,收购意味着债权主体的转移,所至而来的法律程序将是非常麻烦的。所以不管从哪个角度来讲,这个行业都不太容易发生并购。

无论是团购还是P2P,成功者都是相似的,而失败者却各有各的原因。以上这些相同以及不同都说明了一个问题,P2P行业和团购一样惨烈,但比团购更加凶险。

 

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