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首批民营银行明年3月公布 阿里腾讯获牌希望渺茫

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-09-23  浏览次数:9
  民营资本可以进入银行业的号角一吹响,阿里、腾讯、苏宁等互联网企业纷纷递交申报材料,挺进金融业。
 
  目前,腾讯申请民营银行已获得广东省政府同意,材料已经上报至银监会。9月12日,工商总局信息显示,苏宁银行已经通过工商注册核准。此前,坊间传出,阿里正在申请网络银行牌照,虽然阿里金融CEO彭蕾否认了这一传闻,但互联网金融界还是相信阿里一直为牌照而努力,因为阿里金融在互联网金融业务上需要的便是牌照。
 
  除了苏宁、腾讯、阿里等互联网大佬之外,不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈,以及小微商户着眼,进行互联网金融的服务。比如,通过与线下百货商场、大型超市合作,通过IT系统来切入信息流,进行有效的商品管理,也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户,开发一些代记账、代缴税的云服务,获得小微企业的经营信息,依此贷款。
 
  而银行业也正在觉醒,依据自身的金融优势,快速结合互联网技术,形成自己的竞争力。9月16日,民生银行与支付宝宣布合作,双方将在直销银行、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、IT服务等方面深度合作。
 
  对互联网企业来说,核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款,可依据自身的平台、技术、数据分析能力,管理供应商、卖家的信息流,并依此建立信用评价体系、发放贷款,并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务,可以覆盖广大的“屌丝”,实现全民理财。目前,阿里、腾讯、京东、苏宁在互联网金融上的思路都逃脱不出这几条路径。
 
  而对于互联网银行与传统银行的竞争,全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为,互联网金融不会对银行造成颠覆性影响,银行在“存贷汇”业务上优势仍在。因为,目前,互联网上的金融业务基本上单项的,无法创造出存款来,只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存贷汇结合在一起的功能,同时,银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程,完成自己所具有特色的业务。
 
  “目前,互联网金融还处于跑马圈地的状态,有3年的机会窗口期。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震说,在这3年中,互联网企业,与金融企业将彼此学习对方优势,并积累自身原有优势。未来,互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。这对互联网企业来说,机会只有3年的时间。
 
  首批名单明年3月出炉
 
  “我觉得第一批,腾讯、阿里巴巴等互联网公司申请民营银行牌照可能没戏。”9月18日,一位金融业资深分析人士告诉记者,因为,腾讯、阿里的互联网优势明显,可以打破时间和空间的限制。而目前,监管机构对民营银行进行区域经营管理,这种方式并不适合腾讯、阿里。
 
  国家工商总局网站信息显示,苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。而苏宁银行也作为试点,将有机会成为国内第一批民营银行。一位接近苏宁云商的人士告诉记者,工商注册,是苏宁申请民营银行环节中的一部分。目前,除了申报材料中写的一些方向性业务之外,具体的落地执行是“八字没有一撇”。
 
  目前,各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。除了腾讯之外,广东省还有广州香江集团,揭阳中德金属生态城中的一家民企等递交了材料。在江苏,南京三胞集团和雨润集团悄然筹办民营银行,申报材料已经递交至银监会;安徽的新安金融集团也在筹建民营银行。对这些实体企业来说,申请的初衷是希望获得金融杠杆,来反哺实业发展。
 
  在9月14日举办的第7届中国银行家高峰论坛上,吴晓灵表示,鼓励民营资本进入银行业,对现有的互联网企业发放银行牌照。这对民营银行业来说,无疑打了一剂强心针。
 
  有消息称,民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称办法),今年10月前,各地方征集民营银行发起人,并完成相关协议的签署,敲定募股方案,工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月,在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行,进行股东资格审核和验资工作。明年3月前,全国第一家民营银行将会核准开业。
 
  “目前,办法报到了银监会,接下来,还要上报国务院。政策批下来,还需要一段时间的执行落地。民营银行的成立还需要时间。”一位互联网金融人士告诉记者,从试点的地方来看,杭州并不在此列,这可能表明,阿里银行的申报并不在第一批。
 
  在经营范围上,《办法》规定,民营银行应该以信贷业务为主,以服务“三农”和社区银行的形式合法经营,且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着,民营银行与国内城商行类似,刚开始会施行区域管理。
 
  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者,“虽然,目前,申请银行牌照都需要接受属地管理,但也可能有些银行有机会拿到全国的牌照。”他举例说,当初,民生银行拿到的也是全国牌照。
 
  腾讯苏宁的金融底牌
 
  对于腾讯银行一事,腾讯公关部表示,无可奉告。虽然,目前,金融并没有独立出来,成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、百度、京东竞争来看,金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。
 
  从目前腾讯的业务来看,金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。目前,腾讯电商旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台,可提供供应链金融服务;后者是平台模式,可提供类似于阿里小贷的服务。
 
  “电商平台孵化出来的金融业务,做得如何,取决于电商平台自身的发展情况。”一位互联网金融人士分析认为,每一个电商平台都有自己的供应商,或卖家,大家都有机会。
 
  “未来,微信支付,财付通平台上的金融服务将会是腾讯金融的重点。”一位互联网金融分析师认为,微信用户已经超过4亿,用户黏性好,又是移动互联网的入口,其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ,目前的用户数也达到3亿,几年间,也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。
 
  其中,微信将是腾讯金融最重要的业务孵化平台。据了解,目前,华夏基金、中信证券等金融企业将通过微信公号销售理财产品。之前,招商银行信用卡已经通过微信提供多种客户服务。今年9月底,一批基金公司将入驻微信平台,开始通过网络销售基金。
 
  未来,微信平台将很有可能并入腾讯已有的一些资源。据了解,腾讯电商控股公司(ECC)旗下的微生活部门总经理张颖同时兼任微信的副总经理,负责微信的商业化,而微生活部门200人左右的人员将很有可能并入微信部门。未来,也很可能并入财付通部门。财付通是微信支付的技术提供商,但是微信支付的账号体系是全新建立。双方将会在一些互联网金融业务上有重合与竞争。
 
  对腾讯这家产品基因很强的互联网公司来说,互联网金融只是浅浅地浮在表面的莲花,而微信这个产品才是扎在水面下,强大的根系与养分。
 
  与腾讯拥有微信入口级产品相比,苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。
 
  9月12日,苏宁易购发布了自己的开放平台策略,意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示,只要商家遵守苏宁的统一规定,就可以免费入驻,并且低成本地享受金融、仓储物流、中介等服务,在这个自贸区中,商户享有高度的经营自主权和利润分配权。
 
  苏宁希望通过免费,吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据,就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外,苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。
 
  “苏宁的保理业务先行一步,到今年10月底,相应的业务会迅速上线。” 据苏宁云商相关人士介绍,供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开,但,这是苏宁云商业务发展过程中“水到渠成”的一件事情。
 
  但是,目前,对苏宁来说,调整好线上与线下的步骤,向互联网转型,才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮,务虚不务实。日前,苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示,苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事:一是打通线上线下的O2O;二是开放平台;三是利用互联网、云计算等新技术,来提升自身的竞争力。
 
  阿里与民生结盟
 
  在互联网企业的金融战略中,阿里的战略最清晰。今年3月,阿里巴巴宣布成立小微金融服务集团,负责阿里集团旗下所有面向小微企业,以及消费者个人服务的金融创新业务,业务范畴涉及支付、小贷保险、担保等领域。今年6月,推出“余额宝”,将互联网金融一炮打响。
 
  9月16日,支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会,可见双方的重视程度。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快成长。
 
  除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外,双方将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。
 
  据一位P2P行业人士透露,目前,民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面,开始给小区金融铺路。目前,小区周边位置好一点的门店都被链家、我爱我家、美容美发院等占了,民生银行也正与它们商量转让事宜。“未来,民生银行在互联网金融上将会走得更猛。”一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师告诉记者,民生银行与阿里金融的合作将会更深入。
 
  在直销银行上,淘宝将发挥渠道价值,民生银行则扮演金融产品提供方的角色。除了流程上的创新外,还将进行产品创新。比如,根据淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品。并且,民生银行的这些理财产品还建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。
 
  另外,在基础服务上,民生银行还与阿里金融共同成立了一个IT科技合作委员会,给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务,阿里将这个项目称为“聚宝盆”。
 
  据了解,阿里金融与民生银行的合作,近两年,一直在推进中。此前,注册资本为40亿的民生电商,民生银行董事长董文标曾邀请马云成为股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商,但民生与阿里巴巴就此结缘。
 
  一位熟悉民生银行的二级资本市场分析师认为,虽然民生银行对电子商务并没有想清楚如何具体落地,但整个民生银行高管对电子商务很是期待。
 
  国金证券分析师童楠分析认为,这是中国互联网金融发展的里程碑事件。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。
 
  此前,支付宝曾与建设银行展开合作,合作发行了建行支付宝卡,主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士指出:“当初,建行与阿里的合作最终没有太多结果,主要原因是双方在利益分成上没有谈拢。”
 
  民生银行与阿里金融能够“联姻”多久?一位互联网金融分析人士认为,这要看双方的利益分成,以及在未来的发展中,彼此能够“求同存异”,井水不犯河水。但,由于都是聚焦于小微企业,未来在发展中,也会有竞争。如果处理不当,“双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照”。
 
  未来,阿里、腾讯拿到银行牌照后,从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点,而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。一位金融企业CTO告诉记者,在技术上,网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外,理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户,都可以通过网络进行,并不需要线下“亲核亲验”。
此外,互联网银行依据丰富、完整的用户数据,以及强大的数据挖掘能力,进行精细化的客户管理,并完善风险管理模型。
 
  吴晓灵认为,互联网企业拿到银行牌照之后,也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。“有的去做小微,有的去做个体小商户,有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话,都同质竞争,会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”
 
  这意味着,这些互联网银行出现之后,各家应该从自身出发,寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为,互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等“金融日用品”的提供上具有优势。
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