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移动支付交易规模再创新纪录 推动传统金融创新

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-12-04  来源:中国新闻网  浏览次数:0
 在互联网金融领域,移动支付作为不可忽视的重要部分,因其对传统银行支付业务产生影响以及出人意料的发展速度受到了更多的关注。
    易观智库最新发布的中国第三方支付市场季度监测报告显示,今年三季度,国内第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)的交易额规模达到2.05万亿元,环比增长25.6%。
    给传统金融带来的变化
    随着电子商务与新兴支付技术的快速发展,第三方支付逐渐兴起,传统的银行支付受到冲击,拥有牌照的支付公司开始做起支付业务。对于第三方支付给金融带来了怎样的变化,中国人民银行支付司副司长樊爽文表示:“与银行机构处理的支付业务相比,第三方支付机构主要着眼于小额、快捷、便民等小微支付服务,在改善客户体验、提高支付服务效率方面优势明显,打破了银行垄断支付服务市场的传统格局。”在他看来,第三方支付机构的兴起是经济快速发展、不充分支付服务竞争格局的必然产物。“由于银行准入门槛较高,难以满足电子商务发展的支付需求和长尾客户的支付需求,因而为支付服务提供者进入提供了条件。这也是国内支付服务市场与发展成熟、竞争充分的发达市场存在的差异。”樊爽文表示。
    数据显示,截至目前,央行批准成立的第三方支付机构共计269家,2013年全年业务规模达到334亿笔,交易金额17万亿元,日均近1亿元。
    在中国银联战略发展与法律合规部总经理谢群松看来,支付创新对传统业务的冲击实际上并不是支付创新本身对传统业务的影响,而是以移动支付为代表的新兴技术为驱动力,对客户需求以及银行商业模式所产生的影响。他认为,国内的零售支付存在五大创新变化,一是从纸质货币支付时代进入到数字货币支付时代;二是银行卡从磁条卡到芯片卡进行迁移;三是蓬勃发展的跨境支付业务;四是明显的支付业务金融化趋势;五是移动支付的爆发式增长。
      超100%的年均增长率
    2012年1811.94亿元、2013年1.19万亿元……移动支付市场规模在一年里翻了几番,年均增长率超过100%。《中国支付清算行业运行报告》预计,未来3年到5年,移动支付市场规模将达数十万亿元。
    的确,随着信息技术的不断发展以及在金融领域的广泛应用,国内的支付工具呈现多样化的发展趋势,特别是互联网支付、移动支付的发展十分迅猛。
    移动支付能够得到如此快速发展与居民非现金支付习惯的形成有紧密关系。“移动支付已成为最具潜力的新兴支付方式,商业模式和技术实现方式多样,契合了移动互联网时代时间碎片化、交易随机化的生活方式。”樊爽文表示,“支付工具和支付方式的创新,一方面提升了支付的便利性和用户友好性,满足差异化、个性化的支付需求;另一方面,互联网支付、移动支付等低成本的新兴支付方式快速发展,有助于大幅降低金融服务的成本,提高低收入人群、农村地区居民和小微企业金融服务的可得性,进一步提高支付服务的覆盖面和渗透率。”
    那么国内的移动支付用户构成、使用频率如何?下面几组数据能给人们提供更加直观的答案。根据中国支付清算协会的市场调研,以年龄划分来看,在移动支付用户中,20岁以下用户群体占比1.1%,21~30岁用户群体占比46.1%,31~40岁用户群体占比39.3%,41~50岁用户群体占比11.2%,50岁以上用户群体占比2.3%。可以看出,20~40岁的青壮年使用移动支付最多。
    在这些使用者中,2014年,每天都使用移动支付的用户占比13.3%;一周使用2~3次的占比41.3%,这一数据在2013年为18.1%;一周使用一次的占比16.7%;两周使用一次的占比13.3%;一个月使用一次的占比9.6%,而这一数据在2013年为20.7%。综合来看,移动支付的使用频率较2013年有大幅度提高。
      高增长背后的监管挑战
    樊爽文直言,支付机构在为支付市场注入活力的同时,在合规意识与风险意识方面较金融机构有一定差距,央行也在不断探索和完善对支付机构的监管。
    此前,央行陆续下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》、《关于调查支付机构与商业银行业务合作情况通知》等文件,旨在加强、引导支付业务不合规的支付机构进行整改。
    与此同时,伴随着移动支付交易规模的高增长,支付安全问题也随之而来。不安全无线网络环境、恶意应用程序、插入病毒的客户端、短信验证不安全、支付应用漏洞等支付风险隐患,使消费者的合法权益受到侵犯。
    根据中国支付清算协会的调查,77.8%的用户认为移动支付需要提高交易安全性,45.7%的用户认为移动支付需要提升支付操作的便捷性,42.9%的用户期望移动支付拓展服务应用范围,期望提高服务质量的用户占比28.1%,而希望放宽支付限额的用户最少,为24%。能够看到,安全性与便捷性是使用者最为看重的两个因素。
    对于如何监管支付市场,樊爽文认为,不能以对待传统支付监管的理念和方法来监督管理新兴支付服务市场。面对新兴支付服务市场发展,监管者需要有宽容、谨慎的理念,要以兼顾支付安全与效率为首要目标,以保护消费者权益和维护市场公平竞争为重点,充分发挥组织协调作用,为支付服务体系的创新发展提供有效保障。
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