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国办要求统一刷卡手续费 套码时代或终结

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-11-18  来源:21世纪网-《21世纪经济  浏览次数:0
   国务院办公厅11月16日发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》(以下简称《意见》),要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制,取消刷卡手续费行业分类,进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。
  值得注意的是,《意见》的附件中有对重点任务的分工进度安排,其中对于前述的“完善刷卡手续费定价机制”等任务有明确的时间表:国务院要求发改委和中国人民银行需在“2014年底前启动”。
  实际上,取消刷卡手续费行业分类,实际上是为了解决过去已实行多年的“按行业实行差别费率”制度,这或许意味着,现阶段线下收单市场上大行其道、屡禁不止的“套码”现象,终将告一段落。
  “套码”的秘密
  众所周知,安装POS机中的商家涉及了各行各业,而不同行业在POS机使用中所收取的手续费亦不尽相同。
  如按发改委2013年初下发的“66号文”中的费率规定,餐饮业商家、百货商店、超市、三农业务的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%,最高挡与最低档手续费率相差达3倍。
  比方说同是零售业,“5094”代表的是贵重珠宝、首饰、钟表零售,其手续费率为1.25%,“5331”代表的是各类杂货铺、便利店,其手续费率为0.78%;“5722”代表的是家用电器商店,其手续费率则仅为0.38%。
  何谓“套码”?指的是违规套用低手续费率行业的商品类别码(MCC)。根据商户主营业务、行业属性的差异,由收单机构为商户设定一个“MCC码”(商户POS机小票的第8-第11位数),商户缴付的刷卡手续费率就由此决定。
  正是由于收取的刷卡手续费率有所区别,为抢占市场份额,不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”,故部分商户刷卡出来时,其小票上的“MCC码”跟该商户实际经营项目并不相符。
  “一方面支付公司有抢占支付收单市场份额的冲动,另一方面商户亦希望缴纳更少的刷卡手续费率,实际操作上两者往往一拍即合。”深圳一支付领域从业人员向21世纪经济报道
  2014年上半年,银联统计发现,全国共确认违规“套码”商户逾18万户,占全部违规商户的4成,其中80%以上是违规套用低费率MCC码的商户。
  实际上,除了“套码”,“伪造商户信息”和“切机”亦是常见的造假手法。
  “过去的违规是大量套取低手续费业务的MCC码,但现在不少商户在收单机构指导下直接伪造营业执照与入网材料,以至于商户能获得最低档的刷卡手续费率。”前述支付从业人员如是称。
  21世纪经济报道记者了解到,所谓的“切机”,指的是一些收单机构为扩大市场份额,以升级POS机的名义直接把央行暂停新开商户的8家支付机构的商户强行变更为自己的商户。
  据前述人员介绍,“一般是以免费降低手续费率为诱饵,劝说商户升级其POS机,随后在POS机中换上自家的结算程序。从外观上看是无法分辨的,POS机是A公司的,被‘切机’后其后台的资金清算就变成了B公司的,但商户和发卡行对此并不知情。”
  《意见》终结费率竞技?
  市场盛行“套码”,支付机构除了有扩张市场份额的冲动外,其本身也依靠收单做大规模,在发卡行与商户之间赚取点差。
  21世纪经济报道记者从支付领域调查发现,按市场现行的普遍规则,线下收单手续费分成一般遵循7:2:1的比例。其中,发卡行吃大头,占70%分成,10%归银联所有,20%则由收单环节的参与者共同分配,包括支付机构、外包公司和代理商等。
  2014年上半年,线下支付收单乱象大有愈演愈烈之势,据银联发布的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》,2014年上半年全国确认违规的商户为46936户,较2013年底相比增长约3倍,46万违规商户中有77%来自于第三方支付机构。
  “总体而言,市场违规依然高发,大规模交易转移、买卖通道和‘切机’等新型违规现象频发,受理市场规范工作形势严峻。”银联在前述《工作通报》中亦是直言不讳。
  为此,央行今年连续两次“重拳”处罚多家收单机构。
  4月1日起,央行暂停了包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家第三方支付机构在全国范围内接入新商户,为期6个月;
  9月央行对汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付正式下发处罚意见,要求汇付天下一年内要退出15个省市的现有收单业务,富友及易宝将撤离7个省的收单业务,随行付将撤离5省2市的收单业务。
  事实上,“套码”乱象横生,亦与目前银联所执行的定价机制相关。国外的大部分卡组织只实行两种费率,即借记卡费率和信用卡费率,而并不根据行业划分实行不同的费率。
  前述支付从业人员对21世纪经济报道记者坦言,“第三方支付收单市场生态恶化,行业竞争过于激烈,差异化经营并不明显,故绝大部分机构只能通过费率优惠来争夺客户。”
  “有些第三方支付机构为快速扩张市场份额,直接给接洽的商户装上‘三农类’的POS机。从表面上看,其新增客户数涨幅居前,但实际上其中大有水分,部分机构约有4成到7成新增商户为伪造的虚假商户。”广州支付公司一中层人士透露。
  然而,随着年末银行卡刷卡手续费定价机制陆续出台,刷卡手续费行业分类被取消,“套码”的现象或将告一段落。但对第三方支付市场的乱象整治,依然是“任重而道远”。
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