2月28日正式上线的“求关爱”在短短2个月内成为朋友圈里创新保险产品的“鼻祖”，虽然在影响力方面多有质疑，但保障型产品社交化的声势算是做出来了。

　　而接棒“求关爱”的产品最近则不断涌现，阳光保险一款“爱升级”以及还未正式上线的“爱心连连看”产品在朋友圈也声势渐起。

　　“众筹”保险？

　　从“求关爱”和“爱升级”的出生开始追溯，最大的不同是带的“帽子”不同。

　　一边是“求关爱”对自己类似众筹保险的坚决反对，一边则是“爱升级”立场坚定地“绑定”众筹保险。

　　先来看看“求关爱”和“爱升级”都是什么。

　　“求关爱”是泰康保险一款名为“微互助”的保险产品，支付1元加上朋友的爱心，建立最高10万元的防癌保障。而阳光保险“爱升级”则是由少儿重疾保险入手，100元可以给宝宝购买5万/年的重大疾病保障，保险期间1年，之后还有“爱心连连看”产品，亦是支付1元加好友爱心送40万元意外保障。

　　“求关爱”把自己和众筹明确划清界限，泰康人寿创新事业部负责人毕海曾告诉记者：“这款产品并不算众筹，其实并不具备众筹的基本特征。产品的出发点是互助，共建风险池。”

　　另一边，“爱升级”则是紧密联结众筹不放松。阳光保险相关产品负责人告诉记者：“爱升级的设计是多一个人参加，所有宝宝涨保障，这就是众筹的互相帮助，因为每一个人的参加，给所有人带来益处。这是保险在众筹领域的小尝试。”

　　 “众筹的本质是大家帮助大家，而保险的本质本来就是‘我为人人，人人为我’，保险本身就是最契合‘众筹精神’的产品。而互联网给保险众筹带来了新的机会，长远看，让网络保险众筹成为可能，而且更方便、效率更高、影响力更大。”

　　虽然名头不同，二者在互助上则不谋而合。事实上，互助概念的提出，几乎是纯血“互联网思维”的保险翻版，而众筹保险更类似于私人、团队定制化的概念。不管是否众筹，以互联网思维创新的保险产品会走得更远。

　　基准产品

　　“求关爱”的基础产品是一款防癌保险产品，对于选择防癌保险的原因，毕海向记者解释称：“本身防癌保险产品在这样的形式和平台下并不是一个很好做的产品，选择的初衷是希望能够实现‘互助’的保险本质。”

　　而“爱升级”则非常讨巧地定位在孩子这个群体身上，主打儿童保险，易唤起大家对孩子的怜爱，与此同时，“一拖二”抓客户，能把孩子、父母一起“纳入囊中”。阳光保险相关产品负责人进一步表示，经过升级后的保障最高可以达到翻倍。

　　而“爱心连连看”则更为讨巧，选择了综合意外险作为基础产品，可以不涉及“求关爱”中关于年龄问题的“纠葛”。购买流程是自己先支付1元购买2000元的保额，之后朋友送一份爱，就增长2000元保额，最高是40万元的意外保障。

　　不过，“爱升级”产品的选择似乎存在一点瑕疵，据寿险产品专家丘斌斌分析：“爱升级存在一定问题的原因在于孩子(18岁以下群体)是受到保额限制的，也就是说不管哪家公司何种渠道都会有一个综合上限的限制，所以在购买时还要考虑是否买过相同性质的产品。”

　　在创新产品的道路上，保险公司越走越远，不论产品形态还是用户群体都在向更广范围深入，除了社交化和保障化正在互联网保险产品上获得更多尝试，互联网保险离定制化也不远了。

　　涨保额攻略

　　对比支付门槛，“求关爱”和“爱心连连看”都是以1元的门槛起步，而“爱升级”则是100元的门槛。在互联网的世界里，低收费或免费成为理所当然，100元的高门槛显然限制了用户群。

　　再来看涨保额攻略，“求关爱”以1元对应1000元保额升级，1个爱心升级一次；“爱心连连看”则原样复制，1元对应2000元保额升级，1个爱心升级一次，并且和“求关爱”一样有排名玩法。

　　“爱升级”则略为不同，设计为分享链接，好友购买成功，自己和好友宝宝的保障在原来额度上立涨2500元，最高保额10万元。

　　整体流程上，“爱升级”和“爱心连连看”均复制“求关爱”的流程，即“点击进入→弹窗→投保填单→微信支付自付→成功→转发朋友圈→静等他人付款为自己增加保额”，完成整个流程。

　　针对“爱升级”和“求关爱”的不同，阳光保险产品相关负责人告诉记者，阳光“爱升级”和泰康“求关爱”都是基于微信平台的互联网创新保险产品，但两者还是有所差异。“爱升级”的设计是多一人参加，所有宝宝涨保障：购买人可分享购买链接，每多一个好友通过此链接购买，同一链接内所有宝宝的保额均免费涨2500元，72小时内涨到多少保障多少，一个链接内最多可有21人参加，保额10万元封顶。

　　不过，有业内人士表示，“爱升级”和“爱心连连看”的模仿痕迹过重，但值得肯定的是，在险种设计上和流程设计上也改善了“求关爱”的不足，比如在获客方面的竞争力就更强，险种和人群亦更为灵活。

　　实际上，诸多互联网保险创新产品在设计思维上已经具有互联网思维，即先攒够客户源再思考盈利，而非一上来就思考盈利如何。对于险企而言，有效客户数是衡量一个公司是否具有竞争力的重要指标，而能够覆盖多少客户也是险企是否具有竞争力的评价标准。

　　聚焦朋友圈、接入微信意味着拥有海量客户。目前，不仅银行、基金，保险公司也不会放过这片“待垦之地”，“求关爱”、“爱升级”……下一个接棒的又会是谁？上述保险电商人士亦指出：“互联网保险的创新不应该局限于一种模式，而应该更开阔。”