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银行起舞互联网金融:请打开“脚镣”

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-12-21  浏览次数:4
  在互联网巨头公司纷纷挺进理财业务,搅动老百姓“沉睡”的活期存款之时,银行坐不住了,有意加入这一战场。
  据了解,建设银行联手旗下基金公司建信基金正在酝酿推出货币基金T+0赎回到账业务。
  相较建行在产品创新上迈的步伐较大而言,更多的银行是在调整电子银行部的业务架构即升级为网络金融部和扩大其业务深度及广度。
  银行只是打了一个小盹,金融市场就已发生了巨大变化,不过好在金融界的‘大象’正在奋力调头。
  不过,与互联网金融正在享受宽松监管环境所带来的政策红利不同的是,银行发展网络金融除了受机制、人才、风险防范等方面约束外,创新正在遭遇监管政策的局限。
  寻找突破
  外部“搅局者”们给银行带来的竞争压力已日渐明显。12月11日,央行公布11月社会融资数据显示,11月份住户存款增加940亿元,同比少增1576亿元。而另一方面,以余额宝为代表的互联网理财产品精确瞄准银行活期存款,目前已吸引数千亿元储蓄资金进入。
  建行联手建信基金酝酿将推出的货币基金T+0就是处在这样的背景下。该款产品将支持365*24小时全天候实时到账,收益享受至赎回前一个自然日,客户只需在网银签约即可。
  据经济观察报了解,此产品原定计划在12月21日上线,不过现在仍需内测,推出时间待定。“这是建信基金和建行个人金融部的一次尝试,目的是为了增加货币基金的流动性,也增加了建行用户的黏性。”一位来自建行中层的人士向经济观察报表示。
  不过,这款产品被业内人士称为银行版的“余额宝”。除此之外,建行也在尝试电商平台—善融商务,这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式。数据显示,目前建行善融商务本年已累计实现交易金额238亿元。
  不过,相较建行在网络金融迈的步伐较大而言,除了民生银行等少数银行也在探索电商业务外,现在银行做得更多的是调整业务架构。据记者大致统计,中信、广发等银行已成立网络金融部,取代之前的电子银行部;中行、建行等升级电子银行部,以扩展其深度和广度;民生、北京银行以直销银行的方式闯进网络金融。
  广发银行网络金融部相关负责人表示,已调整原电子银行部的组织架构和部门职能,成立网络金融部,网络金融将与中小企业业务、零售业务、金融市场业务并列为广发银行四大战略性业务。网络金融的范畴不单局限在时下最热的互联网金融领域(网上银行、手机银行),而是把目光放的更广、更远,它将物联网金融、电信网金融(微信银行、短信银行)以及广播电视网金融(电视银行)都囊括其中。
  建行方面称,目前该行电子银行提供的网络金融服务是建立在与多个业务部门协作的基础上,电子银行承担着渠道管理的角色。因此,建设银行当前面临的是挖掘银行现有的优质产品,更好地通过电子银行渠道实现为客户服务,并缩短产品创新的流程。
  由于创新流程得到缩短,建行近期推出多款互联网金融产品,如手机银行“摇一摇”功能、“悦生活”服务缴费平台,并升级微信银行。据了解,下一步将陆续推出建设银行智能机器人和网络客服,目标是使智能机器人解决80%的客户问题,剩余20%的疑难问题,将同时推送到人工座席进行解答,最终实现线上线下的协同。
  当然,银行还可以走得更远。按照中国银行战略发展部的设想,网络金融部销售的金融产品,绝不应仅仅局限在本行产品。即使银行自己不销售,也总会有第三方机构、互联网企业会看到其中的商业机会,不如为用户提供一站式金融服务。
  不过,据中国银行战略发展部研究显示,网络金融业务的发展后,银行现有的资产负债结构、收入来源都会受到巨大冲击,甚至有双手互搏的可能,银行应对此早做准备。从机构角度看,网络金融将会影响实体经营网点以及各级分支行的业绩,银行将来可能面临实体店经营业务降幅明显,甚至有些网点被迫关闭,如何妥善评价、协调解决与此相关的业务、考核、绩效问题,需要尽早考量。
  同时,银行也面临着人才资源不足的瓶颈。传统银行的人力资源配置主要以金融、信息科技人员为主,与一般互联网企业的标准配置差异极大,银行业目前有互联网工作经验的人才严重不足,产品经理、设计、编辑人员基本空白。
  另外,网络金融部需要时刻关注风险防范,确保业务合规高速发展,尤其要关注客户信息保密、真实身份识别等敏感环节,注意洗钱等犯罪活动在电子渠道上的演变。
  戴着脚镣舞蹈
  中国农业银行技术总监曹少雄近期在支付结算协会的会议上称,互联网金融携创新优势,打破了银行原本垄断的金融市场,切走相当大的市场份额,逼迫银行从一统天下走到了腹背受敌。
  在互联网金融的革命性正被大肆吹捧时,传统银行业并非只在新技术面前无可奈何,他们正迅速适应新的环境。银行业的创新正遭遇监管政策的局限,而互联网金融却享受着监管红利。对于监管层来说,监管需要既不限制市场创新能力,又能有效防范新的市场风险。监管层宽松的监管环境,实际在鼓励互联网金融创新,但对于银行来说,过度审慎的监管已经成为束缚创新的桎梏。“开展类似的业务,银行比互联网金融企业要艰难地多。如能打破一些条条框框,银行也能推出一些吸引客户的新产品。”某股份制银行电子银行部副总经理向经济观察报表示,如对差错的容忍度,电商出错,认赔即了;银行出错,重大事故。对监管要求,电商理财,点击即可;银行理财,首次必须面签。电商理财,可采用资产池,宣传类比存款;银行理财,如上皆属‘作奸犯科’。电商理财,公司空口兜底;银行理财,不能兜底。而要求门槛也不同,电商理财,1元起售;银行理财,最低5万起。
  互联网金融已成为一股不可小觑的力量,但传统银行仍在戴着脚镣跳舞。
  “互联网金融可能正代表金融业未来发展趋势,这一波互联网金融的创新或许是下一个竞争周期金融业重要的参与者。监管层可能要在风险尚未大规模暴露之前,令其充分发展。但思路是要肯定和鼓励其创新,并在合适的时候给予合法的身份。”某股份制银行电子银行部负责人说,“防范风险并不是金融业最主要的职责,金融业最大的风险在于垄断,保持竞争力和效率才是保持金融业整体健康的方法。”
  “监管部门没有对互联网金融发布公开的意见,没有发布什么文件。”国务院发展研究中心金融所所长张承惠称,“对互联网金融要实行分类的监管,至少在现阶段,对一些享有国家信用的正规的金融机构所从事的一些互联网金融活动,我认为监管部门是应该予以规范,予以监管的,当然也需要取消一些不必要的监管。对于不享有国家信用的互联网金融企业,我觉得国家应该监而不管,至少在这个行业发展的初期阶段应该监而不管。”
  由此可推测,监管层的思路显然已较清晰,早期适当放松创新环境,鼓励创新,随后在逐步增加监管措施。但对于银行开展互联网金融,则必须要在银监会严格要求下开展。
  12月12日,银监会创新监管部主任王岩岫曾表示,银监会坚持线上与线下统一的监管标准,网上金融业务不具有风险上的特殊监管待遇。因此互联网金融重点应遵循金融消费者的权益保护和业务安全性应处于核心位置原则;坚持恪守金融风险的底线原则;银监会鼓励适应互联网特点金融服务创新。
  但中国工商银行原行长杨凯生则指出,为了金融系统的安全稳定,需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律,不能听任其不受约束地“野蛮生长”。
  虽然银行仍要戴着铁链舞蹈,但当金融开始迈进舞池时,其他舞者(市场参与者)都应小心,在这个仍以巨人为中心的舞台上,他仍将能优雅地跳出美妙的舞姿。
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