互联网金融

 

　　于是，社会各界对网络银行的议论开始增多，就如同年初展开了的针对余额宝等互联网理财宝宝的攻击一样，传统金融力量开始向网络银行开火，而火力仍是一如既往的向网商银行集中。对于专家列出的网商银行的九大难题，真是值得分析一下。

 

　　网商银行不是余额宝，传统银行怎能歧视性的打击?

 

　　专家认为，在现在的金融系统之下，网络银行公司根本无法与传统的银行对抗，特别是纯粹的网商银行，一旦遭遇传统银行的打压，网络银行们将溃不成军。这种观点实际上是杞人忧天，先不论网商银行的抵抗力有多强，就打压这个前提都不会存在。

 

　　第一，网商银行也是银行，传统银行也是银行，大家都有合法的牌照，此前有银行对余额宝等互联网理财进行暗地压制，是因为余额宝只是一家基金公司产品，根本与银行不再一个同等的合作地位上，而网络银行群体却是与传统银行地位平等的经济主体了。

 

　　第二，传统银行并不会去打压甚至封杀网络银行公司与业务，首先如果不互通或设置羁绊，法律不允许，此外，传统银行现在的业务都已经离不开像腾讯百度阿里巴巴这样的公司了，还怎敢另眼看待，合作恐怕都唯恐不及。

 

　　第三，就是有个别传统银行自恃能量大，在台面下用一些小动作来阻挠互联网公司的金融业务发展，但中国的传统银行大大小小百千家，绝对形不成垄断打压的大气候，互联网金融企业根本无需抵抗就会有其他银行来钻空子。

 

　　在未来，传统的银行与新成立的网络银行们肯定会有竞争，但聪明的银行家们都会选择合作，谁合作的好，谁先动手，未来就会在金融领域中占据有利地位。

 

　　没有网点并不代表不会有实体机构

 

　　专家认为网络银行们网点缺乏，特别是蚂蚁金服(注：原阿里巴巴的小微金服)主投的网商银行不会建设营业厅网点，这样的网络银行在存款上会遇到大麻烦，特别是真金白银和人民币没金库可以放。

 

　　估计这位专家是特意忽略了网点、金库与实体机构的区别，没有网点不代表没有实体机构，没有营业厅不代表就没有分行支行办公大楼，没有网点也不代表就不可以建金库。

 

　　互联网金融是一种新生事物，其主要业务肯定将集中在网络上进行，不管是PC端还是手机端，无纸化的非货币交易将成为主流。既然是银行，就一定会发行自己的银行卡，加入支付结算组织，从支付宝、余额宝或其他银行的账户转账非常容易，而电子银行的使用早已经覆盖中国大部分的人群，即便是现在的传统银行，还有多少是排队带着一袋子钞票来存款的呢?

 

　　专家认为，一旦传统银行收进向网络银行们转钱的袋口，那网络银行们将变成无米之炊。这种思维还停留在原来的支付宝与余额宝上，而要知道，如今的网商银行可是独立的网络银行，其账户和银行卡与其他银行的并无差异，哪家银行有此权力不给转账。即便银行想做，银联同意吗?即便银联想做，国内已经开放支付结算市场，银联还敢做吗?

 

　　存款利率一致，谁成本低谁收益高，谁收益高就会有更强的吸引客户能力

 

　　专家说，网络银行将执行中国的银行行为规范，由此会导致网络银行们的存款利率与传统银行一致，从而使自己失去吸引力。这种说法，一是将中国老百姓只是看成了唯利是图，二是仍然将网商银行的存款与余额宝等货币基金进行对比。

 

　　既然在收入方式上，传统银行与网络银行会趋于一致，那么这些银行的竞争就又回到了成本这一个最简单的问题上。正因为网络银行群体的主要经营方式是在互联网上，且依托自己原有的大平台，经营成本极低，这是现在的传统银行业无法比拟的优势，也会造就网络银行业更强的赢利能力。

 

　　再说，我们更没有理由担心网络银行业吸纳不到存款，已经将购物、支付、社交、游戏和银行完全打通的网络银行业怎么会发愁没有足够的吸引力?何况，对于网商银行来说，支付宝的沉淀资金难道就不可以存到网商银行吗?

 

　　蚂蚁金服只是大股东，阿里小贷就不能对接吗?注意是对接

 

　　专家要质疑蚂蚁金服只是大股东，阿里巴巴怎么会慷慨的将自己的业务都纳入进去。在这里，专家犯了两个错误：一是必须由几个股东发起成立，这是国家监管机构的规定，阿里巴巴想自己搞也不行，也正是多个股东参与，对于像银行这样的大事业的健康发展才更有利;二是阿里小贷从来没说过要全部纳入进网商银行，官方的说法是“对接”。

 

　　我们可以看到，在网商银行这个问题上，阿里巴巴、蚂蚁金服、网商银行、阿里小贷等有着复杂且难以切割的关系，但各自的涵义却是清晰明确的。蚂蚁金服只是网商银行的最大股东，没有义务将自家的全部资产和业务都奉献给网商银行，但从业务发展的角度看，直接的对接和融合是必然的。

 

　　风险控制能力上，网商银行的能力在国内岂是P2P们可比?

 

　　P2P的高风险谁都知道，但专家说网商银行的业务和P2P一样的高风险，就有点耸人听闻了。网商银行的定位就是小存小贷，但小额贷款的风险却并不一样，那国内那些千奇百怪的P2P业务来形容一家拥有牌照的合法银行业务，会误导舆论。

 

　　与那些单纯的P2P平台不同，阿里巴巴手中的现金流充足，未来也会以银行的身份交纳准备金，还有所谓的遗嘱分配，安全性大大提高，至少广大的中小储户不用担心自己那几千块钱存款因马云跑路而打了水漂。

 

　　更重要的是，阿里巴巴的信用评价能力已经达到了非常成熟的程度，否则央行也不会喊话邀请阿里加入到中国的信用评价体系中来。阿里巴巴对所贷款商家或个人的交易记录、成长情况、商业环境以及未来还款能力都掌握的一清二楚，依靠自身的大数据分析进行判断，始终将坏账率控制在整个银行业都艳羡的程度。这种对中小企业或个人的信用评价能力和风险控制能力，正是传统银行无法比肩的绝对优势，也是传统银行用尽各种手段想巧取豪夺而未成功的核心资源。

 

　　“小微企业贷款具有天然高风险”是一种银行业惯性歧视

 

　　最后，专家认为小微企业贷款具有天然高风险，这更是暴露了传统金融人士对市场的偏见。随着互联网时代的到来，电子商务和社交网络的发展，更因为大数据处理能力的提升，小微企业贷款信用评价难题已经被化解。

 

　　何况，穷人和小企业天生就容易赖账或者还不起钱，这也是钟爱大资本的传统银行业堵住媒和社会批评之嘴的武器而已。大量的例证都告诉我们，有钱的人和大企业更容易出现坏账，甚至有钱不换的赖账。正如前人民银行副行业的实话实说，如果没有那么多的赖账，中国怎么会有如此多的富人?

 

　　网络银行的出现是互联网金融发展的必然产物，对于这样的新生事物，我们应该本着发展的眼光去看待，不要一棒子打死。传统银行也并非网络银行的敌人，大量的传统银行业都在积极的转型触网，应该说，网络银行与传统银行是殊途同归，未来都会一起成为互联网金融的主导力量，而受益者自然是网络社会中的老百姓。