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当前位置: 贸易谷 » 资讯 » 创业投资 » 不同家庭生命周期内该怎么理财?

不同家庭生命周期内该怎么理财?

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-10-18  来源:和讯网   浏览次数:0

  在刚刚结束的国庆长假里,又有不少新人步入了婚姻的殿堂。一对夫妻的结合意味着一个家庭的诞生,从新婚到终老,每个家庭都会经历形成期、成长期、成熟期、衰老期四个阶段,不同的家庭生命周期面对的生活重点不同,其资产配置也是不同的,今天就请国际认证私人银行家、国家注册一级(高级)理财规划师姚佳君帮助我们来对号入座。

    家庭阶段:形成期

    家庭特点:夫妻新婚燕尔开始到30岁之间,是家庭的形成期,一般生活重点还是努力打拼为了生活更好,有些房贷,有很大的压力,甚至还有其他一些债务,收入不高,同时没有太多钱可理。

    理财建议:

    购买保险保障生活稳定性,按照要负担的债务和家庭责任为保额对冲相应的债务和生活风险。

    面对可能产生的债务,可刷信用卡一次或分期支付。对于金额多一些的,由于没有太多抵押物,也可申请小额信贷。

    年轻对于风险有一定承受能力,因此对于计划升值的投资资产,可配置为70%的股票,10%的债券,20%的货币市场基金。

    家庭阶段:成长期

    家庭特点:夫妻年龄30岁到50岁之间,都是家庭的成长期,孩子也逐渐长大,夫妻也准备进入养老阶段。应对教育金、养老金和逐步还清房贷车贷是相应的重点了。

    购买有生命价值和大病医疗的保险对应逐步加大的家庭责任,并且实现补充教育金和养老金的作用。

    面对可能产生的债务,如创业或者疾病带来的债务,可通过抵押房屋贷款为主。

    对于投资的资产,降低风险度,配置调整为:60%的股票,30%的债券,10%的货币市场基金。

    家庭阶段:成熟期

    家庭特点:夫妻年龄在50岁到65岁之间,是家庭的成熟期。孩子逐步结婚,夫妻有的已进入退休年龄,身体开始进入亚健康,因此应对养老和疾病将是理财的重点了。

    在购买保险的最后阶段,建议完善意外、住院、长期护理医疗等应对医疗风险,同时在财富增加的同时,继续补充养老金。

    面对债务,最好的方法是拒绝,而且努力提前还清贷款。

    对于普通金额的投资资产,还要继续降低风险度,配置调整为:50%的股票,40%的债券,10%的货币市场基金。

    如果资产够一定规模,可以配置一些安全性高的信托产品增加投资回报。

    家庭阶段:衰老期

    家庭特点:夫妻年龄在65岁之后进入家庭的衰老期,有些积蓄,但是有些金融产品的购买条件已经不具备了。如何更好地传承是理财的重点。

    保险几乎不能购买,但是开始享受相应前期的回报。尤其大病、长期护理和住院险的理赔就是对家庭财富的增加了。

    面对债务,一定要谨慎,此时应该没有债务,包括替孩子借的债,更不要有啃老族的孩子。

    面对投资资产,风险继续降低,甚至减为零。配置调整为:10%的股票,60%的债券,30%的货币市场基金。

    最为关键的是遗产的安排,有效的遗嘱很关键,最没有争议的是经过律师确认的公证遗嘱。如果资产达到一定数额,建议通过遗产信托,实现几十年乃至上百年的传承。

    随着岁月的流逝和理财的动态调整,相信这样的夫妻能够更恩爱,既能享受理财的幸福感,还能享受理财的增值!
 

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