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企业版“余额宝”为何做不大

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-04-28  浏览次数:0
  近日,易方达基金公司宣布进驻银联商务“天天富”平台,并用旗下易理财货币基金对接该平台,为中小企业提供现金管理和增值服务。
  银联商务再度傍上货币型基金,主打招牌运用的则是打造企业版的“余额宝”。
  事实上,早在此前,银联商务与光大保德信已经合作推出综合理财平台“天天富”。不过数据显示,目前的规模在20亿左右,难与余额宝的战绩望其项背。
  丰富的线下资源为何无法引爆“天天富”,造就另一个余额宝奇迹?
  来自银行的阻力
  “做这个业务,中小微企业的客户资源非常重要。银联商务无论是市场占有率还是客户资质都是业内领先的。”一家第三方支付高管告诉经济观察报。
  根据来自赛迪顾问的数据显示,尽管截至2013年6月末,线上加线下交易总量中,银联商务的市场份额在46.3%,远超支付宝17.8%的市场占有率。
  银联商务目前拥有近300万服务商户,按照户均50万的资金沉淀计算,倘若充分挖掘,规模体量在万亿级别。按照最初的掘金设想,中小商户理应成为基金公司和第三方支付的第二战场。
  经银联商务方面确认,与易方达的合作过程中沿用的模式依然是半年以前与光大保德信的合作模式,一方面通过接入为小微商户提供增值服务;另一方面也为金融机构打通了面向中小微商户的销售渠道。易方达之前已有南方、大成、华泰柏瑞、建信等基金机构的理财产品入驻“天天富”。本质而言,“天天富”为银联商务利用线下客户资源优势实现互联网金融转型所打造的数据信息撮合平台。
  而值得一提的是,“天天富”平台提供的确实不只是瞄准企业短期闲置资金的收益需求而打造综合理财平台的服务,更有“天天富”POS贷、“天天富”保理等业务。
  该人士认为,一旦第三方支付将商户与货币型基金对接起来,银行将理财产品资金再度回笼的难度就会加大,“通常客户都会选择将资金放在融资端归集,这么一来,资金归集都到了第三方支付。”
  然而理想丰满现实骨感,企业版“余额宝”的创新设计却没有迎来规模的快速增长。
  来自银联商务方面透露数据,自去年10月18日至今,银联商务与光大保德信合作推出的综合理财平台“天天富”的户均规模已经达到50万,活跃商户4000家,以此估算,规模在20亿左右。
  对于企业版“余额宝”的局面,一家股份制商业银行网络金融中心负责人认为银行对第三方支付涉足互联网金融的态度是导致该结果的首要因素。
  “一方面如果中小企业的客户都被吸引过去申购货币基金了,对银行来讲存款方面会构成很大的压力,”上述网络金融中心负责人称,“另一方面,银行最为担心的问题是这种产品会带来客户的流失,因为像这样的产品其实并不是简单为满足客户企业对闲散资金的理财需求而存在,更重要的是将客户吸引过去继而为其提供资金归集等服务,这对银行来讲,其实就等同于抢客户。因此,银行确实也会在此间设置大小资金出入管控的障碍。”
  客户心存安全顾虑
  根据银联商务方面介绍,商户只需登录银联电子支付运营的商户服务门户网站,自助操作,绑定选好的基金产品,例如易方达易理财货基,即可实现企业流动资金的智能理财。“天天富”最低申购金额为1元,购买无需任何手续费,支持T+1日赎回到账。
  目前的货币基金产品的预期年化收益率基本在 5%以上,为银行活期利率的15倍以上,能满足商户对于短期闲置资金的收益需求。
  理论上通过“天天富”平台,企业闲置资金收益可以提高,同时通过银联商务“天天富”平台购买的货基所获收益无需缴纳任何税目。然而,中小企业是否会选择将账面上的短期闲置资金主要存活期则并不如想象中一帆风顺。
  “实际推广中确实没有预期中的反应来的强烈。”一位第三方支付市场部门人士告诉经济观察报。
  作为中立的第三方服务平台,银联商务强调商户资金都在自己的银行账户上,只是通过“天天富”平台发出理财申购指令,资金仅在商户账户和金融机构之间划转,“天天富”平台上根本不产生资金沉淀,安全性而言并无忧患。
  “然而,尽管如此,客户层面而言,概念普及仍需时日。”上述第三方支付人士坦言,“作为中小企业来讲,一方面因为涉资规模要远大于余额宝上的个人理财,另一方面,资金的实际划拨和管理在相关财务人员手中,而并非企业主手中,因此,对资金安全性的考虑可能要远远高于对收益率的追求,所以企业通过该类产品实现资金增值的欲望和动力本身就不够强烈。加上银行设计的一些资金出入的障碍,可能就会导致客户体验上的不畅,导致交易量降低。”
  实际上,自2013年以来,互联网金融概念持续发酵,银联商务通过“天天富”平台线上转型的思路已经十分清晰,在锁定了中小微企业的需求定位后,银联商务已陆续推出了“天天富”基金理财、“天天富”POS贷、“天天富”T+0、“天天富”保理等产品。
  不过,此类产品亦存在很强的可复制性,企业版“余额宝”已经不是业内新招,也并非独此一家,去年10月30日汇付天下宣布推出生利宝、今年1月15日,苏宁云商旗下易付宝亦推出余额理财产品“零钱宝”。据了解,快钱的此类产品亦在等待上线推出,“这些产品的运作模式几无二致,除申购赎回的细节体验略有区别以外,唯一可以较量的即为渠道。”上述银行人士称。
  值得一提的是,10号文出台以后,无论是监管层还是银行方面对于第三方支付涉足金融的收口在慢慢变紧。“加之余额宝此前在市场掀起的争议,银行对类似服务端都采取了相应的封杀和限制。”上述负责人补充说,专注于线下市场的第三方支付向互联网金融转型的道路依然充满险阻,企业版余额宝要在重重夹缝中杀出一条坦途,困难重重。
 
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