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外币理财如同“鸡肋”

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-12-27  浏览次数:6
  与人民币理财产品相比,外币理财产品一直是银行理财市场的配角,今年外币理财产品的境遇更不乐观,不但发行量持续萎缩,产品预期收益率也是毫无亮点可言,同时还面临着汇率损失的风险。


有投资者表示,外币理财就像是鸡肋,如果将手中的外币换成人民币,怕换回来麻烦,如果购买外币理财产品,产品收益率又少得可怜。
  外币理财产品数量萎缩
  据数据库统计,2013年外币理财产品发行数量持续萎缩,截至11月末,各家银行外币理财产品共计发行1492款。其中非结构性理财产品共计1250款。从各月发行量来看,1月份外币理财产品发行量最大,达202只,此后逐月下跌,10月份只有63只外币理财产品面市。
  不但是产品数量萎缩,外币理财产品的预期收益率水平也不容乐观。从2013年各主要币种外币理财产品预期收益率走势来看,只有美元和欧元产品预期收益率有明显上涨,澳元和港元产品预期收益率基本上维持震荡。美元产品平均预期年化收益率从年初的1.4%左右上升到11月末的2.7%左右,澳元虽然收益率相对较高,但平均年化收益率也只能维持在3%附近。
  理财收益不敌汇率损失
  然而,投资者关心的不是外币理财产品的预期收益率水平,而是更关心外币的汇率变化,因为汇率的波动幅度远大于产品预期收益率的水平。
  今年以来,主要发达国家货币的实际有效汇率相对于人民币仍然在持续贬值。以美元为例,12月20日,美元兑人民币中间价报于6.1196,相比去年末,贬值了约2.64%,美元理财产品一年的理财收益基本无法覆盖汇率的损失。
  美元在今年还属于相对强势的币种,如果手中持有今年大幅贬值的币种,不论买什么理财产品,都难逃汇率损失这一劫。以理财收益率较高的澳元为例,今年以来,澳元兑美元累计跌幅已经超过16%,澳元兑人民币的跌幅则超过17%。那点看似较高的理财收益率,在汇率损失面前显得如此苍白。
  外币理财投资有局限
  值得一提的是,进入2013年年末,不少银行发行的外币理财产品收益率明显上涨,如中国银行(601988)日前发行的美元月动滚续产品,预期年化收益率为1.2%,而该产品在一个多月前,年化收益率为0.35%左右,翻了三倍多。同样,建设银行(601939)日前发行的汇得盈非保本外币理财产品2013年第20期,一款半年以内美元产品预计年化收益率为2.0%,而在9月份与该产品相近的不同期产品的收益率仅为1.0%左右。
  如果投资者清楚外币理财的投资途径,就更能够理解为什么外币理财像鸡肋了。目前,商业银行发行的外币理财产品如果不是QDII类产品,理财资金的投向不是海外而是国内,通常商业银行会将募集的外币理财资金兑换成人民币,然后用人民币产品投向相应的投资领域。据统计,近1年发行的外币理财产品中,有接近95%的产品投向债券和货币市场工具,这意味着商业银行最终是将理财资金以人民币的形式,投向了国内的债券和货币市场,近几个月债券和货币市场收益率大幅走高,新发的外币理财产品的预期收益率也相应水涨船高。
  但这也不能改变外币理财产品遇冷的现状。事实上,商业银行发行的外币理财产品数量显著下滑的状况从今年4月份就开始了,多家国有大行和股份制银行的外币理财产品几乎都处于停发或半停发状态。
  中信银行(601998)车贷落地59城市
  过去十年,随着乘用车市场的迅速扩张发展,我国已步入汽车普及时代,金融服务需求随之蓬勃发展,目前中国汽车消费市场贷款渗透率还不到15%,市场潜力可观。与此同时,近年来国家积极推动投资拉动型经济向消费拉动型经济转型,房贷业务萎缩推动越来越多的商业银行希望在汽车金融业务方面有所突破。
  中信银行2000年开始涉足汽车金融,作为全产业链汽车金融服务银行,合作厂商及经销商数量、库存融资额等在业内领先。据了解,截至2013年11月底,中信银行车贷业务已经在全国59个城市落地,签约合作经销商超过1600个。
  中信银行车贷业务面向具有购车需求和稳定收入来源的普通消费者,提供形式多样的汽车贷款服务,并以集中化、专业化的模式运营提高车贷申请的办理效率。客户在4S店直接网上申请,最快当天审批,当天放款。此外,中信银行与多个汽车品牌建立了贴息合作,为客户提供更多的优惠利率产品,合作覆盖捷豹路虎、沃尔沃、上海大众、克莱斯勒、雷克萨斯、一汽丰田、东风日产、广汽本田、一汽奔腾等高中低及豪华品牌。目前,中信银行车贷业务有近500名渠道经理及后台人员,同时还配备有近100人的专业审批中心和客服团队,为全国的汽车经销商和车贷客户提供服务。
  中信银行行长朱小黄表示,发展消费信贷业务恰逢其时、大有可为,要把汽车消费信贷发展纳入全行的大零售发展战略中来。明年中信银行或将车贷网点推向全国,与汽车厂商及经销商进一步合作,继续拓展二手车等业务。
  大华银行(中国)开启移动理财高端时代
  在刚刚过去的“双十一”网络购物节中,移动终端支付发挥了强大的便利性及快捷性,手机支付用户超过1亿位大关,手机支付金额更是高达113亿元,是去年的近10倍。
  移动支付的井喷得益于大数据时代互联网金融的快速发展,移动互联浪潮带来当下新的经济增长点,对传统金融业带来了不小的冲击。金融行业与之借势融合推出的手机银行业务顺应这一趋势,呈现大幅上涨势头。大华银行(中国)继去年成功推出个人网上银行后,又将推出手机银行 “E动尊享”,以进一步丰富其电子服务渠道,也是实体银行网点的延伸。
  手机银行的推出,使大华银行(中国)基本形成了“电子银行+自助渠道+物理网点”的立体客户服务体系,其业务可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务。大华银行(中国)相关负责人介绍:“手机银行作为个人网上银行衍生的服务平台,用户可以随时随地查询账户信息、转账等。此外,手机银行还带有分支行地点查询、商户优惠信息、利率查询等功能。 ”
  传统的金融服务模式是以网点来衡量其服务效率,而在互联网金融时代,客户对银行物理网点和柜台的依赖减弱,通过网上银行、手机银行等多种线上方式就可以办理转账、消费支付甚至投资理财等各类金融服务,现金存取也可以借助各种自助设备完成,自助服务迅速替代传统的柜面业务。
  手机银行配合网上银行、营业网点,实现服务区域和服务时间的全覆盖,使物理网点少的中小商业银行有机会跟大银行站在同一起跑线上,为客户提供优质高效的金融服务。
  社科院金融研究所银行研究室主任曾刚曾表示,科技进步使人们的生活习惯和经济交易模式随之发生变化。手机银行一方面适应了客户碎片化的时间利用需求,一方面也利于银行的多渠道经营战略,租金成本的节省和服务能力的提高,无形之中减轻了物理网点的压力,拓展了服务网络。
 
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