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不愿啃老 80后女孩理财“三步走”

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-10-10  浏览次数:6
 个案资料:
    小舟,今年28岁,是一名普通的公司职员。步入社会5年以来,月收入一直在4500元左右,但因勤俭节约,月结余能达到3500元,年终奖5000元。目前有存款18万元,有“五险一金”,无任何商业保险(放心保)。
    小舟是土生土长的兰州姑娘,父母工资收入稳定。由于工作后仍和父母一起居住,不需要承担房租或房贷。虽然父母乐意提供食宿,但是小舟不想做“啃老族”,每月给父母300元“搭伙费”。
    财务诊断:
    小舟工作收入稳定,每月有稳定现金流,加上本人善于“节流”,故有一定数目存款,可供自由支配。但由于没有进行任何理财规划,故资金处于闲置状态,没有得到有效利用,虽然储蓄率较高,但整体积蓄无法抵御通货膨胀且收益率偏低,基本上无法实现资产的保值增值。小舟无负债,且和父母同住,故生活成本很低。但是考虑到其年龄已经接近即将结婚和购置房产的阶段,故建议可以适当增加负债比率,通过财务杠杆,实现人生目标。
    另外,小舟除了“五险一金”以外,没有商业保险,无足够的保险保障,建议适度增加保障。
    理财目标:
    1.短期目标―资金增值
    生活上非常自律,额外支出少,但是理财方面并不擅长,除了拿出1万元做了定期存单,大部分积蓄都没有做过任何有价值的投资理财。请理财师对此给予指导,使得资金在短期内就能够获得增值。
    由于小舟有储蓄的好习惯,故在参加工作的这5年时间已经积攒了一笔可以用来投资理财的资金,目前共有18万元(包括17万元存款和一张1万元的定期存单)。小舟几乎从来没有接触过任何投资理财项目,建议小舟可以先到银行网点寻求理财经理的帮助,为其进行“个人风险承受能力评估”,该评估可以根据客户所填表格的实际情况和选项对其自身风险承受能力给出评级,通常情况下会有五个级别,分别为A1谨慎型、A2稳健型、A3平衡型、A4进取型和A5激进型。级别越高意味着投资者风险承受能力越强。银行还会根据投资产品的风险级别给出产品的风险等级,建议小舟根据自己风险承受能力的级别购买相匹配的产品,这样可以进一步保证小舟能够挑选到更加适合自己的投资理财产品。以最常见的稳健型客户为例,我们建议构建投资组合的比例为现金类10%,固定收益类60%,权益类30%。由于小舟还要有其他中长期投资目标,建议稍微调整一下配置比例,将75%的资产放在固定收益类产品,18万元可投资资金13.5万元在波动性较小的投资品种上,为整个投资组合奠定稳定的基调,比如可以选择银行受托理财、债券基金等。另外可拿出20%也就是3.5万元左右分批逐步投入一些相对风险较高、预期收益较高的投资品种,以提升整体收益。比如可以选择股票型基金、贵金属投资等等。另外5%约1万元以货币型基金或选择能够实时赎回的高流动性品种投资,以备不时之需。建议开始尽量选择一些自己熟悉、了解的产品去做,一定要深思熟虑、心中有数。
    2.中期目标―购房计划
    计划3年后按揭一套小户型房产,然后独立生活。目前打算购买五泉山附近的二手房。请理财师给予合理理财建议。
    小舟计划3年后在五泉山附近购置一套小户型二手房,如果购买一套60平方米的住房,按照7500元/平方米的单价计算,假设以房价增长率8%计算,届时总房价共需56万元。建议小舟向银行申请按揭贷款,首付30%,计17万元。小舟目前用17万元构建的投资组合按照预期年化收益6%测算,三年后共计20万元,再加上小舟三年中的工资结余和年终奖共计5.3万元(已扣除搭伙300/月),总共25.3万元足够支付首付部分。首付支付后按揭39万元,贷款期限29年。暂以29年贷款基准利率6.55%计算,购房后每月月供约2500元。该月供可以使用小舟每月工资结余的3500元进行支付。则完成购房计划后,小舟可以用作投资理财和实现其他投资目标的资金共有8万元以及小舟每月工资结余和每年的年终奖5000元/年。
    3.远期目标―未老先富
    小舟坦言,工作后感受到一些生活的压力,特别在独立生活后,压力会更加明显。因此,希望建立一个养老金计划,使自己能轻松应对将来。
    鉴于小舟目前尚属年轻,且有3年后按揭自住房的中期目标,如果现在就开始积累养老金相对压力较大,建议在购房计划后开始养老金的积累。再者,由于养老金积累是一个较长期的过程,在几十年的时间中,投资者的家庭情况、资产状况等都会发生很大变化,这部分资金很容易被挪作他用,故建议养老金的积累一定要持之以恒,强制储蓄。以时间的长度来换取收益。积累养老金的形式也较为多样,可以采取购买养老保险、银行零存整取、基金定投等方式。本次以基金定投为例。假设小舟从31岁开始进行养老规划,如果小舟在60岁退休,要保持现有生活水准,(假设通货膨胀率和薪金增长率持平)到时每月大约需要5000元生活费,按女性平均寿命75岁计算则退休后15年共需养老金90万元。小舟在完成购房计划后还能剩余8万元用于养老规划,按照构建基金定投组合能取得预期6%的年化收益计算,从31岁开始到60岁的29年时间里,还需要每月定投470元用作养老金积累。
    综上,小舟从31岁开始每月还需要投资按揭款2500元和养老定投470元。以每月工资结余3500元中的一部分可以负担。前期预留的1万元备用金建议保持流动性保证应急之用,每年年终奖可以用来进行积累投资理财。
    以上规划暂未考虑小舟今后工资收入的逐渐增长,实际上,随着小舟工资和年终奖的增长,压力会逐渐减少。再者,如果考虑到近几年还有可能结婚生子,那么届时可以再根据实际情况调整规划。
    4.补充目标―风险防范
    虽然公司已经为自己缴纳了一定的社会保险。但为了防范突如其来的风险,打算购买商业保险。请问应该如何选择险种?
    小舟能现在就意识到购买商业保险作为自己社保的补充,说明她已经具备了良好的风险保障观念,这实属难得,保险是一把“救护伞”,及早做好防范风险的规划,风险来临时就能有效地进行转移。这就是我们常说的未雨绸缪,有备无患。由于小舟这个年龄阶段正是为了事业每天在外面奔波的时候,因此意外伤害保险是必不可少的。由于在实现购房和养老规划后按现有资金状况已经有一定压力,建议可先购买消费型的意外险,这个类型的意外险对于单身年轻人而言,除了经济负担较小之外,还具备投入资金灵活的优势,小舟可以根据自身资金能力选择对应的保额。
    在意外险之后,如有条件,建议配置重疾险。有资料表明,近年来重疾险年轻化趋势明显,年轻人应及早在身体健康时做好保障。很多年轻人都会觉得自己身体很好,不会有什么大病,现在购买重疾险没有必要。但是大家没有考虑到,重疾一旦发生,如果没有足够的保障,多年来辛苦打拼的钱甚至全部都得用来看病,得不偿失。所以购买一份重疾险来转嫁风险,对于正在事业拼搏期的年轻人来说不失为一种明智的选择,而且重疾险的保费会随着年龄增长而增加,年纪越轻,缴纳的保费也相对较低,保障时间越长,等到年老时,不仅健康限制条件严格,且要承担的保费也将会更多。故建议小舟现在就可以适当进行重疾险配置。
    再往后谈,随着年龄和收入的增长,或者开始组建家庭等等,可以考虑配置寿险、其他健康险、教育险、养老险等品种,为自己和家庭建立起稳定且长期的保险保障。
    
    你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:lzcbcaifu@163.com本报将请专业理财师解答你的困惑,帮你做财富加法运算。
    本期理财顾问
    招商银行(600036)兰州分行财富管理中心 私人银行客户经理 崔r文
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