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全职太太理财忙 投资养老育儿一个都不能少

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-04-13  来源:贸易谷  作者:贸易谷络  浏览次数:174

    作为全职太太,刘芸不只是享受生活,她也担负起理财投资的责任,为家庭财产加上道保值升值的保险锁,不仅能为老公分忧,也让孩子的成长有稳固的保证。

    随着我国国民经济的不断增长和国民财富的不断积累,有部分在职场打拼多年的优秀女士,逐渐淡出职场,进入了另一个“职场”,即家庭,成为了全职太太,而刘芸就是其中的一位。

    刘芸今年33岁,先生35岁,两人育有一个2岁的宝宝。先生在一家央企任职,有五险一金,年薪税后30万元(含各种补助、津贴)。刘芸生完宝宝后就一直在家当全职妈妈,年收入为零,暂不考虑出去工作。目前家庭月消费约8000元,主要是给宝宝报早教班和平时出去游玩花费比较多。

    目前家里有一套两居室自住、学区房,市值约300万元,还剩12万元的房贷。有一辆20万元的车。目前有存款50万元,基金市值5万元,股票市值8万元。作为全职太太,刘芸不只是享受生活,她也担负起理财投资的责任,为家庭财产上道保险锁,不仅为老公分忧,也让孩子的成长有稳固保证。

      理财目标

    1、目前基金、股票均亏损比较严重,手头50万元的存款,不想再投资高风险的产品,如何处理,能风险低又抗通胀。

    2、先生想换一辆30万元的车,目前考虑的是奥迪A4L、沃尔沃S60,按目前的收入情况是否可行?

    3、因为是全职妈妈,以后养老金应如何准备?

    财务分析

    刘芸的家庭刚刚步入理财阶段中的组建期,这一时期是家庭消费的高峰期,未来面临子女教育、住房以及退休养老等重大理财规划,靠先生一人工作来支撑还是有很大压力的。目前刘芸全家每年收入30万元,消费9.6万元,结余20.4万元。

    宝宝今年2岁,未来20年都将成为家庭子女抚养教育的消费期,以3岁前早教班每年10000元,3-6岁幼儿园每年30000元,6-12岁小学每年20000元,12-18岁中学每年30000元,18-22岁大学每年40000元计算,粗算一下平均每年还将增加2万元的支出预算。

    刘芸全家当前金融资产63万元,固定资产及耐用品价值合计320万元,负债12万元。以目前的情况来看,如果没有过分的理财目标的话,日常生活还是比较宽裕的,每月约1.5万元的结余使得喜欢出游的全职太太压力并不大。

      理财建议

    投资:配置固定收益类资产

    在刘芸全职在家的情况下,从实现未来诸多理财规划目标考虑,其风险承受能力等级应定为积极型,对应的资产配置比例为现金类资产10%,固定收益类资产60%,权益类30%。预期收益8%的可能性大于90%,出现最大亏损10%的可能性低于5%。

    而从目前刘芸家庭的金融资产配置上看,现金类资产占比79.3%,权益类资产占比20.7%。当务之急是增加固定收益类资产的配置比例,因为此类资产虽然从收益性上看水平在5%左右并不算很高,但是本金和收益相对稳定,是实现8%预期回报的重要保障,类似于足球场上的防守队员。

    现金类资产投资可以降低到6万元左右。这类资产主要是应对突发的资金需求,例如看病、购买大件商品等。在本金绝对安全的前提下平均收益水平在2%左右,比活期存款收益高,而流动性同样好,很像一支球队的超级替补。权益类资产主要是指股票或者偏股类基金等投资,这种投资具有一定风险。但从长期资产配置角度看,获得超额收益从而实现抵御通胀的目标全凭权益类的贡献,是资产配置中的前锋。刘芸在该类资产的配置比例可以再增加4万元。

    在资产配置比例确定之后,刘芸可以结合短期、中期和长期的理财目标,对各类资产对应的产品进行选择。现金类资产可以放在日日金、货币型基金等产品上。固定收益类资产中有短期需求的可以选择银行1个月至1年期理财产品;鉴于刘芸的资产量未达到购买信托等高收益产品的起点,其长期需求可以选择分红型、万能型或者财产型银保类产品进行配置。由于目前刘芸的权益类资产损失比较严重,而市场环境又不太明朗,权益类资产的补充可以选择对偏股类基金定投的方式进行。

    换车:以旧换新分期购买

    建议刘芸考虑以置换购车的方式计算换车的可能。目前刘芸家的车以购置价50%的比例售出,获得10万元现金,需要额外支付20万元。在不考虑改善住房需求的前提下,可动用存款实现目标。

    另一种方法可以通过银行合作车型(如奥迪A4L)免息分期付款方式,首付20万,其余每年还款2万元,5年还清。但刘芸夫妇应仔细考虑换车的需要是否迫切。因为无论日常保养还是油耗,换完新车后的消费都会有所增加。

    养老:基金定投+寿险

    作为全职太太,养老可能是她最需要认真考虑的一项理财规划。建议她在养老规划中注意好存量与流量的结合。

    所谓存量是指在养老阶段,手中有一笔数额较大的资金。主要是用来处理大病、住院等支出需要,也就是人们常说的“棺材本钱”。这笔资金其实并不需要在某一时间一次凑齐,只需要长期以固定比例从收入中扣除。这种做法也是为了抵御长期的通胀效应,因为物价水平与收入水平总体是水涨船高的,例如:上世纪80年代可能只扣取10元,现在可能要扣1000元。存量的积累建议以基金定投的方式,每月扣取收入中固定比例10%。建议刘芸投资的品种为医药板块基金或者消费指数基金,因为消费品和医疗医药是防御类板块风险低,而且它们也是养老时最需要的支出,以此投资可以对冲通胀效应。

    所谓流量是指在养老阶段,每月能获取固定的现金收入。刘芸没有三险一金,所以应该及早投资养老寿险,补充这部分缺口。

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