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谁动了银行的“独食”

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-03-24  浏览次数:4
  一面是线下大鳄,一面是线上新贵,当互联网金融渗入到银行各业务领域时,两者便有了新的舞曲。“存、贷、汇”本是银行的基本业务。现在,这三块市场正被互联网金融各个击破。
 
  银行意图反击。凑巧的是,央行应景下发了《支付机构网络支付业务管理办法》、《关于手机支付业务发展指导意见》草案征求意见。第三版的征求意见稿与前两稿出入较大。争议、不满、点赞……当市场对于草案给出不同解读的时候,剧情出现逆转,央行推出“限制条款”暂缓执行的权宜之计。
 
  央行发文意在防范风险,但市场接收到的信号不止于此——他们认为,央行正在为银行出手。
 
  之前,互联网金融小打小闹,银行并未十分在意。直到去年6月,天弘基金与支付宝合作推出了余额宝,才让银行意识到自己的处境有多么尴尬。目前,余额宝规模超过5000亿,客户超8100万。这笔钱以协议存款的方式“卖”给银行。银行需要为此支付高额利息。要知道,如果没有余额宝,这笔钱本应留在银行储蓄的。
 
  在银行存款渐被蚕食之际,银行贷款业务早已招来抢食者。尽管P2P网贷公司否认自己的客户与银行有所重叠,但无法掩盖的事实是,一些P2P不再专注于小微企业和个体商户,网贷平台出现了千万级融资额的大企业身影。
 
  还有一个不可忽视的“对手”是第三方支付机构。此前,第三方支付机构以支付、结算业务低调地生存着。然而,互联网金融的凶猛来袭把支付机构从幕后推到了台前。无奈的是,虚拟信用卡刚刚出世便被暂停。不过尽管如此,支付机构仍希望在O2O的模式中越走越远。
 
  余额宝“逆袭”
 
  余额宝的运作模式很简单:把小额存款从“散户”那里吸上来,然后将绝大部分资金打包以协议存款方式“卖”给银行。
 
  之前,每逢季末、月末等流动性紧张的特殊时间节点,银行就向货币基金寻求帮助。银行像是患上了“协议存款依赖症”,在余额宝出现之前,协议存款市场的资金供不应求,手握大笔资金的基金公司甚至可以与银行协商较高的协议存款利率。但随着余额宝的出现,协议存款市场出现了新的竞争者。
 
  3月20日,余额宝7日年化收益为5.538%。在此之前,余额宝7日年化收益多在6%左右徘徊。需要同时关注的是银行同业拆借利率。2013年末,我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%,余额宝存放在银行的协议存款利率也水涨船高。
 
  “正常情况下,基金的收益率在3%至4%,去年环境特殊,银行之间的拆借比较多,所以余额宝有6%至7%的收益率。因为流动性紧张,余额宝高收益率还可以存在,现在流动性放缓,收益率就有所下降了。”深圳瑞银信信息技术有限公司战略发展总监梁宪平在接受新金融记者采访时说。
 
  银行意识到互联网金融给它们带来的窘境。市场传言,三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。种种迹象表明,银行似乎准备反击。
 
  对于和银行的关系,支付宝方面给出的答案并非那么紧张。“支付宝与160多家银行建立了合作关系。包括简单的资金渠道方面的合作,还有发起联名的银行卡或信用卡,此外还涉及一些共同营销。余额宝在投资上大部分是投资银行的协议存款,所以天弘基金在投资中也会选择一些比较有实力的银行合作。”支付宝公关人员在接受新金融记者采访时表示,在这个大的生态系统下,银行和余额宝是互相推动的。
 
  根据我国目前的监管政策,协议存款不受存款准备金管理。协议存款的利率由银行参照银行间市场利率与客户协商确定。而一般单位或个人存款则有不超过基准利率10%的利率上限,而且要缴存法定存款准备金,所以,协议存款优势在流动性紧张时表现得尤其明显。业内人士认为,余额宝应受到存款准备金的管理。对此,支付宝方面回应:“我们没什么特别看法。作为企业,最终会根据出台的法律法规来操作。”
 
  就在余额宝快速扩张的同时,其他互联网企业也加入“生产”互联网货币基金的行列,如腾讯财付通、百度百发等。事实上,互联网货币基金打劫的并非只有银行存款,还有银行理财产品。
 
  P2P“呛声”
 
  一直以来,P2P网贷平台的客户主要集中于小微企业及个体商户,但最近一段时间,P2P网贷平台上出现了大型企业的身影,这些企业曾经都是银行的座上宾。
 
  P2P在经历了井喷发展的过程中,分化成两类平台,一是主营“个人经营性贷款”,另一类则是给银行对公级别的客户做银行过桥业务。金海贷董事长张博宇向新金融记者介绍,金海贷曾为一家企业贷了1亿多元的过桥贷款,手续费为贷款金额的0.5%,利息1分。
 
  目前,P2P企业数量规模在800家左右,投资人规模在20多万。“我们测算出全行业去年的贷款总量是1058个亿,这个行业每年以5倍的速度在增长。”网贷之家首席运营官石鹏峰表示。
 
  尽管近年来银行也在发力小微信贷,设立小额信贷部门,但P2P的兴起改变着人们的投融资习惯,越来越多的人通过网贷平台理财与借款。如今,银行担心的不只是优质投融资客户的分流,还有储蓄。
 
  P2P的最大优势是借贷方面的便捷,借贷双方只要根据自身需求发布借贷标的,然后供投资者自行挑选,便可自由撮合交易,不受信贷额度、担保抵押、贷款时间等限制,这给银行原有的个贷业务模式带来冲击。尽管银行偏好大客户,但优质小微客户也是银行必须重视的潜在客户。于是,在P2P战场上,银行队陆续登场,布局“小”生意,典型的如平安集团推出的陆金所平台、招行上线的以1万元为最小投资单位的“e+稳健融资项目”等。
 
   “目前看P2P和银行不存在正面冲突,但未来很可能发生。”张博宇称,P2P的壮大对银行储蓄或许会带来威胁,虽然短期内不会产生颠覆性影响,但长远来看,P2P与银行的利益博弈将日趋激烈。
 
  支付“搅局”
 
  第三方支付公司与银行的较量也正在进行。尽管支付公司与银行“合”大于“竞”,但对于转账汇款的通道业务,第三方支付公司早已暴露出明争暗夺的野心。
 
  早在第三方支付出现之前,人们的网上支付结算服务主要由银行承担,但银行侧重于服务大中型企业,以至于小微企业或个人的金融需求没法满足。随着互联网技术及电商平台的快速发展,第三方支付公司异军突起。如今,客户在选择支付、转账服务时已不单单使用银行通道,还可通过支付宝、财付通、拉卡拉等第三方支付方式完成。
 
  较之银行,第三方支付公司的线上业务颇具优势。由于直接服务于终端客户,特别是个人用户或互联网客户,第三方支付公司往往具有很强的用户服务意识、市场拓展能力及反馈机制,支付通道快捷灵活,随存随取,且手续费较低,比如此前支付宝推出的百家银行异地、跨行转账优惠,每天转账5000元及以下免手续费。
 
  当然支付行业并不满足于此。“支付公司主营业务是支付,但在支付的基础上也做一些增值服务,比如说信贷类、理财类、营销类的服务,这部分业务与银行有所重叠。”易观国际高级分析师张萌表示,支付公司目前正结合自身资源和企业需求代销一些理财产品,因销售货币基金而出现的“宝宝队”便是代表。
 
  对于第三方支付机构的存在,银行“爱恨交加”。一方面银行为抓住互联网客户,除了加大自身网络平台建设外,还不断与第三方机构合作,拉动网上银行业务的发展,如今不少银行的公共事业缴费增长额很多来自支付宝等支付机构;另一方面,第三方支付的入场又重塑着传统金融的支付格局,大量转账汇款业务被支付公司夺去。同时原本以银行为主销渠道的基金销售霸主地位亦受到冲击。
 
  此外,另一个隐秘的虚拟信用卡市场正在悄悄生长。今年3月,支付宝和腾讯相继宣布推出虚拟信用卡,首批将分别发放100万张,且均与中信银行合作。与传统的银行信用卡不同的是,虚拟信用卡在审核、发放模式方面依托的是网络平台所累积的大数据进行审核、评级和确定授信额度,无需面签,可即时申请、即时获准。这样一来可节省传统信用卡从提交申请到寄送长达一个月的时间成本。
 
  尽管准备就绪,但央行的一纸文件却让一切戛然而止。央行近日发布《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务。可以预见的是,若支付机构虚拟账户的转账及消费都被严格限制,余额宝的资金规模也将遭受重创,银行存款流失的状况会改善。央行内部人士称,之所以暂停虚拟信用卡是从客户支付安全角度出发,央行将从风险角度统一评估这两个产品。“虚拟信用卡业务目前处于暂停状态,何时推出还没有时间表。”支付宝工作人员3月20日对记者表示。
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