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P2P网贷平台接入央行 征信打破“一物多贷”

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-07-30  来源:21世纪网  浏览次数:0
  这是一个P2P网贷平台担心却难以防范的现象:一个生意人需要大量资金备货,他从央行调取一份自己的征信报告,准备好一处房产证明,同时向多家P2P平台发送这些材料,并提交贷款申请,最终这些申请均获通过,融资额相当于房屋价值的数倍。相较而言,这在传统金融机构能拿到7折抵押贷款已属不易。
     目前,国内P2P机构类似一个个信息“孤岛”,社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息,P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。
     “对于借款风险控制,现在绝大多数P2P依赖借款人自行提交央行征信报告;企业的借贷,P2P企业往往需要现场确认情况。”网贷之家CEO徐红伟称,这相对增加了成本和风险。
     征信已成为P2P行业最为关注的话题之一。近期,互联网金融较为权威的学者中投公司副总经理谢平直言,我国P2P现在存在的核心障碍是征信系统不健全,直接制约其的信用评估、贷款定价和风险管理等问题。
     依赖借款人提供征信材料
     以国内较早成立的P2P平台拍拍贷为例,其对于个人借款申请者,除了了解年龄、性别、婚姻状况、收入、负债等基本情况外,还会在新浪微博、Qzone等社交网络上观察借款人留言,以此形成特征信息。
     不过,对于最为核心的申请人借贷信息,拍拍贷一般要求申请人自行提供个人信用报告及借贷信息,平台主要负责对这些材料的真实性进行审核。
     记者选取了几家成交量较大的网贷平台进一步了解,包括人人贷、点融网、你我贷等,这些P2P平台对于个人借贷征信信息的获得,也均依赖于申请人自行提供征信报告等材料。
     在徐红伟看来,尽管目前这一模式在网贷行业较为普遍,但一方面个人需要到人民银行等机构提取报告,增加了借款人的手续和成本;此外,借款人在线提供征信报告影印版,不排除部分申请人提供虚假材料的可能。
     “对于网贷平台来说,要一个个审核这些报告的真实性,也增加了人力成本。”他表示。
     记者从上述P2P企业了解到,根据资金流向不同,P2P平台借贷产品一般可分为针对个人用款和企业用款,但大多明确借款人必须是自然人,企业若有资金流转需求也必须以企业法人或股东的名义借款。
     无论是个人还是企业借款,P2P平台主要仍依赖于对个人信贷状况的核查,即依赖于对个人提交的征信材料真伪进行辨别。
     以点融网为例,借款产品分为针对个人用款的新薪贷、精英贷及针对企业主的私营贷、微企贷。在申请材料中,新薪贷、精英贷及私营贷需提供申请人的身份证、住址证明、收入证明和信用报告,而私营贷需提供营业执照等企业证明。
     P2P公开数据态度暧昧
     2013年,具有央行背景的上海资信有限公司(下称“上海资信”)宣布建立全国首个网络金融征信系统(NFCS)(见本报2013年8月12日文章《谋征信信息共享 “上海资信”试水P2P资信平台》),这被视为监管层为P2P接入央行征信系统做准备。
     多家网贷公司负责人向记者表示,通过NFCS,P2P接入央行征信预计会分两步走,即上海资信先对网贷平台数据进行集合,为以后纳入央行征信做前期准备。
     日前,央行征信中心相关负责人也公开表示,NFCS在技术上采取了跟央行征信系统完全吻合的一部分,未来后台集中统一,前台服务客户由上海资信来做。这也是首度对“两步走”进行了明确。
     “但由于网贷平台良莠不齐,行业监管和定位尚未出台,预计P2P接入央行征信需要2-3年,毕竟已成熟的小贷公司今年也才试点接入。”徐红伟表示。
     截至6月末,全国已接入NFCS系统的P2P企业超过180家,收录客户数26万人,其中开通查询权限的平台50家,已初具规模。
     一位接近上海资信的人士7月29日对记者称,目前NFCS系统建设也遇到一些阻力,一方面部分线下P2P平台、经营资金池的P2P尚未加入,例如宜信等;另外,一些P2P企业虽愿意接入,但只愿提供黑名单,不愿提供全部借贷数据。
     你我贷近期官网就发布公告称,自2014年6月起,你我贷正式加入网络金融征信系统(NFCS),并已将所有交易中的黑名单数据一并提交给上海资信。
     “但如果每个平台只报送黑名单数据,还是无法解决多头借贷问题。”该人士表示。
     徐红伟认为,除了出于隐私考虑,P2P网贷涉及不少此前并无借贷信息的客户,这部分征信信息的积累花费了不小成本,越是大的平台越不愿意无偿提供此类信息。
     他表示,从查询上看,目前 NFCS暂时执行的是对报送数据平台免费,但未来收费情况还未最终确定,这也是不少P2P考量的因素。
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