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民生电商:主攻60、70后

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-12-03  浏览次数:0
  在阿里、腾讯、百度、京东咄咄逼人的“互联网金融”攻势下,民生电子商务有限责任公司(下称“民生电商”)的横空出世吹响了银行主导“互联网金融”的反攻号角。



 
  原银监会创新监管部副主任尹龙,下海投奔了这家由董文标、郭广昌、刘永好、史玉柱等民企大佬共同出资成立的民生电商。
 
  “民生电商只做两件事,一是电子商务,二是互联网金融。”尹龙告诉《陆家嘴》杂志记者,即前端是电商业务,后端是金融业务,以小微企业为核心,做供应链金融。
 
  下海触网
 
  8月29日,民生电商在深圳前海注册成立,由民生加银资产管理公司控股61%。民生银行财报显示,民生基金持有民生加银40%的股权,而民生银行持有民生基金63.33%的股权。
 
  从中国人民银行研究局、银行管理司,到银监会政策法规部、业务创新监管协作部,尹龙之前的角色一直是“监管者”。在2013互联网金融峰会上,他却把自己称作“新兵”。
 
  尹龙从2003年进入证监会,一直从事金融创新方面的工作,如电子银行、第三方支付、网络支付等等,对互联网金融的创新并不陌生。
 
  他表示,早在2002年,监管层就意识到,互联网的影响已经不是简单地提升服务质量和效率的问题,一定会催生出一个新的业态。包括2004年到2006年期间推电子银行,2005年“顶着压力”推理财业务,2013年时适度放宽银行的商务活动,都是想“促进这个业态的诞生”。
 
  “由于文化的差异和监管规则的差异,使得传统银行模式不太可能承担起互联网金融业态的职责。”尹海表示,“通过数据,通过商务,通过金融的整合,才能实现真正的那种新的融资模式。”
 
  他认为,互联网金融是建立在互联网与数据基础之上,利用新型的风险管理方式,从事的资金、信用风险业务。“互联网金融与传统银行不能取代相互取代,互联网金融是一种新型的金融形态,同时还需要新型的企业组织形态来承载。”
 
  “现在银行的高端客户是50、60、70后,当有一天由互联网伴随成长的80、90后成为银行的高端客户时,银行能否适应这种变化?”尹龙表示,“这帮民营企业家非常有前瞻性,希望能从银行端尝试互联网金融。”
 
  为银行找客商
 
  尹龙做民生电商的思路在于四个字“融通整合”。融通指打通信息流、资金流、物流相互融通,将碎片式的互联网金融服务组织成生态服务链;整合是指成立中小电商金融联盟及中小金融机构电商联盟,形成小微互联网金融圈。
 
  他表示,民生电商的业务核心在于与银行合作,依托供应链上的核心企业,为其上下游的小微企业提供金融服务。
 
  把民生电商拆开看,就是民生+电商,民生代表金融端,另一端则是电商,民生电商要做的就是把这两端打通。
 
  金融端方面,民生电商将开放银行接口,和包括民生银行在内的多家银行合作,通过民生电商的数据,让银行为平台企业提供灵活的金融产品和服务,这种模式也被称为“供应链金融”。
 
  电商端口,分为B2B和B2C两种模式。B2B主要针对大型企业上下游的小微企业,B2C则面向白领以上消费能力较强的高端客户。
 
  在B2B业务中,平台负责对接促成企业与企业上下游的交易需求,解决企业与企业交易信息不对称的问题。
 
  B2C业务方面,尹龙表示民生电商不会做大而全的平台,而是针对细分市场,定位高端,对合作伙伴有较高的准入门槛,不与天猫、京东正面竞争。
 
  在尹龙看来,民生电商与阿里、京东最大的区别在于客户管理模式和细分市场定位。
 
  与阿里、京东不同,民生电商服务的人群是银行客户,60、70后等“高帅富”客户会多些。因此,在品类上将增加艺术品收藏、玉石、黄金等等,并采用会员服务模式,这些会员是民生以及合作银行的持卡用户,或者是民生电商的特约商户。
 
  “传统电商基本都是‘散养制’,搭建一个平台,卖家来开店。这种模式适合电子商务,但不适合互联网金融。全世界所有做金融的机构,包括银行、证券、保险,共同特点是‘圈养制’,将金融、商务、配套服务绑定在一起。”尹龙说,“民生电商不做散养,而是圈养。”
 
  “通过民生电商的品牌,帮企业卖东西,企业有钱后,银行贷款风险下降;通过民生电商的数据,返回给银行,银行贷款的新增量就起来了。”尹龙这样解释民生电商的逻辑。
 
  目前,民生电商成立了中小电商金融联盟及中小金融机构电商联盟。他认为,在电商行业,只有阿里、京东等大的电商平台才能与金融机构“谈判”,而其他电商,虽然拥有企业经营的信息流,但一般情况下,还是给银行提供企业信息,金融服务还是以银行为主。他希望能让电商抱团,争取更多的金融服务。
 
  中小金融机构电商联盟则可以帮助金融机构做电商,比如,各个银行做信用卡商城,用积分区兑换商品,从成本上讲并不划算,而民生电商则可以将这一块业务归集,还可以帮助各个金融机构提供电子商务解决方案。
 
  尽管模式清晰,民生电商还是留下了不少悬念:既要在用户端吸引高端消费人群,又要在客户端服务小微企业,流量从何而来?用户已有了淘宝、京东,是否还需要民生电商来购物?银行求稳、避险的风格和互联网开放、快速迭代的两种文化如何弥合?尹龙将带领民生电商走向何处,仍有待观察。
 
  同样做电商的还有建行。 建行把善融商务看作是“电商蓝海里面的潜在商机”,目前,善融商务分为个人商城,企业商城和房e通三大模块,除了具备传统电子商务的核心功能外,银行的传统业务服务才是其核心竞争优势,即为用户提供专业的金融增值服务,包括分期付款,企业和个人融资贷款,担保交易,资金托管,房地产交易等全方位的金融服务。
 
  对银行来说,电商金融平台会给银行带来新鲜的客户,客户的金融信息和贷款、支付、理财等金融消费;而对于企业客户来说,这也是银行系电商的最大吸引力所在。
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