民营银行究竟会以什么样的规模落地，开办网点是地域性的还是全国性，电商企业是否能获得首批牌照，这些在银行业内部因为各方利益不同正在激烈的博弈和寻求平衡中。不管如何，12月对民营银行发牌已经没有多少悬念。

 

　　民营银行在未来经济结构中的作用是被寄予厚望的，宏观层面，希望打破现有国有商业银行的垄断，改善金融生态，完善多层次金融机构体系，提高宏观融资效率，帮助推动解决中国经济结构型的矛盾。微观层面则希望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。

 

　　在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。

 

　　民营银行激进小跑

 

　　在阿里通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。截止目前，已经有美的集团、红豆集团、奥康国际、报喜鸟、正泰电器、华峰集团、安徽新安金融集团、云南金控股权投资基金、雨润集团、三胞集团、揭阳中德金属生态城、香江集团、吉祥航空、复兴集团、腾讯、苏宁云商等十七家企业正式提交了民营银行的申请。

 

　　而苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。从目前进度和各种迹象来看，12月首批民营银行获批已经是水到渠成的事情。而以阿里、苏宁为代表的电商派则将申办民营银行的前戏做的最足。

 

　　在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里与民生银行又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展，网店预计于10月面世。

 

　　阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成在某种程度上可以说阿里都是胜利者。

 

　　苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手，低调务实，在业务形态上与传统银行差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得获得工商总局预核的民营企业，同时也最有希望获得首家民营银行的牌照。

 

　　而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场化所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴，相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和三农以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力在金融领域业务形态的创新和推广上，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。自身调整的阵痛将不可避免。

 

　　传统银行渠道面临立体分流

 

　　即将涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不菲的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。

 

　　互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见，在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。用户用任何银行的银行卡都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户，然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。

 

　　一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，传统银行对于个人用户的通道作用都将被取代。

 

　　在电商领域，阿里的支付宝也在做着同样的事，除了支付外，余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售理财产品，盘活支付宝用户的现金存余，某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照，在金融市场化的大背景下，众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱。出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。

 

　　与上海银行合作线上POS机业务被叫停后，阿里与民生银行的直销银行店铺又将于10月份开张，面对数百家村镇银行，以及未来大批量涌入民营银行，阿里坐拥的电商渠道和数亿用户才是未来金融真正的甲方。大把银行的壳资源供阿里“临幸”。

 

　　作为最有可能拿到首张民营银行牌照的苏宁来说，苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋，寄希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业黄金地段。如果这些店面获准开设银行网点，办理小额贷款、理财产品，存储等相关业务，设置自己的柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。

 

　　对于侧重实体网点银行业务的民营企业来说，从目前的政策来看更有可能被定为地域性的“社区银行”，作为目前传统国有商业银行的有益补充，而不应是与目前的国有商业银行重复建设，恶性竞争。它们的发展方向是让地域性服务更具备特色，业务更具针对性，在网点布局上侧重城市社区和三农服务轻规模化布局，能真正的服务到小微企业和个人用户的融资需求，以及较复杂的三农服务。民营资本的活力在这方面显然将更有用武之地。而不是像现在很多的农村商业银行和村镇银行流于形式，同样在做大金融服务，而不能真正的服务于小微企业和三农。

 

　　传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市场化，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。

 

　　土豪与新兵的分食博弈将常态化

 

　　资本密集、信息化程度高、人才汇集的传统银行金融体系当然不会坐以待毙，拱手让出市场蛋糕。

 

　　事实上，余额宝带来的互联网金融热潮仅两个月后将引起了传统银行业的集体警觉。包括工行、中信银行等多家银行的行长已在公开场合表达了“不变革就要被革命”的观点。互联网金融在国外也早已不是新鲜事物，传统银行也都在谋划着自身的应对之策。

 

　　一方面各家银行基于信用卡商城和线下商家资源，大力发展自有电商平台。中国工商银行 “支付+融资”的综合电子商务平台已经初定于10月19日正式上线。民生银行携手包括刘永好、史玉柱、郭广昌等“全明星投资阵容”共同打造的民生电子商务有限责任公司(民生电商)也于8月29日在深圳注册成立,公司注册资本为30亿元。中国建设银行、中国交通银行、中国农业银行等也已经建立起了各自的电子商务平台。

 

　　打造电商平台对于银行短期来看是个吃力不讨好的活，成本高昂且投入产出比不高, 但是通过打造一个闭环的金融生态环境,将支付创新、融资业务、客户积分、金融产品销售等整合在一个平台上,背后带来的海量资金、大数据,对于银行则具有非常大的价值。同时,银行也能借助电商平台增加客户粘性。这个平台对于面临利率市场化的传统银行来说是弥补未来业绩可能快速下滑，以及与互联网企业的金融产品相抗衡的重要措施。

 

　　另一方面，银行已经加快了自身产品互联网化的步伐，大力拓展金融互联网来抵销互联网金融对银行业务的替代。北京银行最近与ING合作将联手推出首家直销银行，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务实现银行经营模式和客户开发模式的转型。

 

　　中信银行信用卡中心也在8月份和拥有8000多万用户的个人财务管理APP服务提供商随手网签署了合作协议，通过大数据和互联网渠道，利用移动互联技术在风险控制上的整合优势，实现中信银行“信金宝”产品的极速审批。

 

　　包括招行、交通银行等多家银行也都纷纷推出了基于自身业务的互联网金融产品，加速拓展金融的互联化。这些举措收效如何最终有待市场检验。

 

　　可以预计，传统银行的防御与民营银行的进攻抢食在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是金融市场化的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争。