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网络支付业务管理搁浅 互联网金融虎视眈眈

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-04-01  浏览次数:3
   短短数日互联网金融的命运如同过山车一般跌宕起伏。从虚拟信用卡、二维码支付被叫暂停,到央行拟限制第三方支付转帐和消费额度,近日剧情又出现大逆转,央行表示《支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)暂不会颁布,这种潮起潮落实属多方博弈的表象化。至于互联网金融最终将如何发展,则取决于多方最后的博弈结果。可以说,这一场金融业博弈正在升级,短期之内还难以下结论。
  互联网金融再起波澜
  2013年互联网金融的发展可用如火如荼来形容,但春节过后互联网金融难以再现去年的热闹场面。近日,央行连念“紧箍咒”,即叫停虚拟信用卡和二维码支付之后,又下发《办法》征求意见稿拟限制第三方支付和消费额度。《办法》拟规定:个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。此消息一处,立刻引发多方反应。
  对《办法》最为敏感的当属互联网金融企业。面对央行文件引发的市场担忧,阿里和腾讯这两家昔日的竞争对手,如今如同一对难兄难弟,紧紧地抱在了一起。腾讯财付通回应称,用户购买的理财通,并不属于第三方支付,用户申购和赎回用的都是银行卡,因此业务不受限制影响。支付宝方面也表示,已经将相关的意见反馈给央行,并在积极地与央行进行沟通。同时表示,基于对政策的理解和跟监管部门的沟通,支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝,现在和未来都不会受到任何影响。
  对《办法》,银联表示“躺着也中枪”。互联网金融的发展触及了银联的奶酪,因此有传闻称银联干预了央行的决策。中国银联明确否认并表示:“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”。银联作为开放性的平台,愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作,共同推进业务创新发展,但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。
  央行表示,此举只是为了规范互联网金融的发展,防止和降低其“野蛮生长”带来的风险,促进其良性发展,并无“封杀”之意。针对《办法》,央行表示文件还处于意见征询期,还需要谈论和修改,正式文件暂时不会下发。
  《办法》一出也引起众网友的吐槽。有网友调侃,“自己终于不用双十一请假了,央行已经帮忙把媳妇看死了,太贴心了,这是帮忙大家戒网购瘾的节奏啊!”
  各方将长期博弈
  互联网金融跌宕起伏的命运,取决于各方的博弈结果,央行、互联网金融企业,传统银行业将是主要参与者。
  央行作为中央金融监管机构,对金融业具有监督和调节的责任和义务。一方面,央行需要严格控制金融风险。互联网金融如火如荼的发展,让资本市场更加活跃,提高了资本的配置规模和效率,从长远来看,其对市场经济的作用将不可限量。然而,即2013年起,互联网金融在中国的发展热度,远远超出人们的预料,在带来效率的同时,风险也随之增加。另一方面,央行具有调节金融市场的职能。作为新兴的金融产品,互联网金融对传统银行业带来了巨大冲击。面对挑战,传统银行也在积极应对。而央行作为最高金融监管机构,需要对金融业态进行利益协调。然而,央行的决策应以为金融业的安全发展保驾护航为原则,并不能因为某一方利益而丧失其监管的责任。据多位参与监管部门相关讨论会议的专家透露,目前监管层对于互联网金融行业仍持鼓励态度,即将出炉的互联网金融规范文件,将是一个引导发展的规划,绝不会是限制性的监管措施。
     此版本的《办法》如若实施,对互联网金融行业来说无疑是“致命打击”。互联网金融的核心优势就在于其快捷和便利性,此《办法》会让其核心优势荡然无存,那么互联网“宝宝”们的吸引力将大大降低,最终有可能沦落为“屌丝”金融产品,只能满足小额度散户的理财需求。面对围攻,互联网理财产品收益率相比较于初期已大幅下降,3月20日年化收益率仅为5.5440%。这是互联网金融企业不愿意看到的景象,对此互联网金融企业不会“坐以待毙”,事实上他们已经和监管部门展开了积极沟通。然而,也不必为互联网金融的命运感到悲观。一方面,高层的对互联网金融是持鼓励态度的。今年,两会期间高层已经将互联网金融列入政府报告之中,央行行长周小川也明确表示不会扼杀互联网金融。另一方面,互联网金融确实为资本市场注入了新的活力,不但优化提高了资本的配置效率,还倒逼传统银行进行改革,这无论是对国家发展,还是对金融业本身都是起到了积极的作用,央行并不会对此熟视无睹。但同时,互联网金融业,也需要自觉逐步建立行业规范,加强行业自律,降低因“野蛮”生长而带来的风险。
  金融业发展,惠民才是根本
  对于传统银行来讲,互联网金融的“宝宝”快速地分流了他们赖以生存的存款,虽然还没有伤筋动骨,但其发展速度确实让传统银行感到了“肉疼”。此《办法》确实对传统银行业来说是个好消息,一方面限制了银行存款的外流速度,另一方面提升了银行“宝宝”们的吸引力。从金额限制看,以“掌柜钱包”为例,银行平台不设转入限制,银联支付银行转入金额也高达几百万,单日赎回上限更高达3000万元。从收益看,银行系“宝宝”年化收益率部分还在6%以上,远高于目前互联网“宝宝”。但有专家指出,《办法》对于银行业务的影响有限。央行对互联网金融的监管最终是希望优化金融业的生态,促进资本配置效率,提升金融安全性,并不会过多偏袒传统银行。只是《办法》客观上给银行预留了转型空间和时间,缓解了金融脱媒和利率市场化的冲击。但银行面临的转型压力并不会因此而降低。博弈目前还在进行中,正式《办法》必须找到一个满足各方利益的平衡。
  在利率市场化的大背景下,银行必须转变其发展模式,发挥更加积极的作用。但别忘了,消费者也是此次博弈背后的重要参与者。消费者包括个人消费者和企业消费者。只有让个人消费者希望金融业更加方便安全;企业希望提高融资效率,减低融资成本。他们的需求才是金融机构赖以生存的根本。
  央行的决策,也需听听消费者的呼声。央行的监管总是应该以维护金融业良性发展为目标,以优化金融结构为核心,以满足消费者的需求为出发点。总的来说,在互联网大行其道之际,作为金融业发展的初衷以及互联网的发展角度来说,不管博弈结果如何,最重要的是惠及网民以及整个产业的健康。
 
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