互联网金融再起波澜
2013年互联网金融的发展可用如火如荼来形容，但春节过后互联网金融难以再现去年的热闹场面。近日，央行连念“紧箍咒”，即叫停虚拟信用卡和二维码支付之后，又下发《办法》征求意见稿拟限制第三方支付和消费额度。《办法》拟规定：个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。此消息一处，立刻引发多方反应。
对《办法》最为敏感的当属互联网金融企业。面对央行文件引发的市场担忧，阿里和腾讯这两家昔日的竞争对手，如今如同一对难兄难弟，紧紧地抱在了一起。腾讯财付通回应称，用户购买的理财通，并不属于第三方支付，用户申购和赎回用的都是银行卡，因此业务不受限制影响。支付宝方面也表示，已经将相关的意见反馈给央行，并在积极地与央行进行沟通。同时表示，基于对政策的理解和跟监管部门的沟通，支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝，现在和未来都不会受到任何影响。
对《办法》，银联表示“躺着也中枪”。互联网金融的发展触及了银联的奶酪，因此有传闻称银联干预了央行的决策。中国银联明确否认并表示：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”。银联作为开放性的平台，愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作，共同推进业务创新发展，但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。
央行表示，此举只是为了规范互联网金融的发展，防止和降低其“野蛮生长”带来的风险，促进其良性发展，并无“封杀”之意。针对《办法》，央行表示文件还处于意见征询期，还需要谈论和修改，正式文件暂时不会下发。
《办法》一出也引起众网友的吐槽。有网友调侃，“自己终于不用双十一请假了，央行已经帮忙把媳妇看死了，太贴心了，这是帮忙大家戒网购瘾的节奏啊！”
各方将长期博弈
互联网金融跌宕起伏的命运，取决于各方的博弈结果，央行、互联网金融企业，传统银行业将是主要参与者。
央行作为中央金融监管机构，对金融业具有监督和调节的责任和义务。一方面，央行需要严格控制金融风险。互联网金融如火如荼的发展，让资本市场更加活跃，提高了资本的配置规模和效率，从长远来看，其对市场经济的作用将不可限量。然而，即2013年起，互联网金融在中国的发展热度，远远超出人们的预料，在带来效率的同时，风险也随之增加。另一方面，央行具有调节金融市场的职能。作为新兴的金融产品，互联网金融对传统银行业带来了巨大冲击。面对挑战，传统银行也在积极应对。而央行作为最高金融监管机构，需要对金融业态进行利益协调。然而，央行的决策应以为金融业的安全发展保驾护航为原则，并不能因为某一方利益而丧失其监管的责任。据多位参与监管部门相关讨论会议的专家透露，目前监管层对于互联网金融行业仍持鼓励态度，即将出炉的互联网金融规范文件，将是一个引导发展的规划，绝不会是限制性的监管措施。
此版本的《办法》如若实施，对互联网金融行业来说无疑是“致命打击”。互联网金融的核心优势就在于其快捷和便利性，此《办法》会让其核心优势荡然无存，那么互联网“宝宝”们的吸引力将大大降低，最终有可能沦落为“屌丝”金融产品，只能满足小额度散户的理财需求。面对围攻，互联网理财产品收益率相比较于初期已大幅下降，3月20日年化收益率仅为5.5440%。这是互联网金融企业不愿意看到的景象，对此互联网金融企业不会“坐以待毙”，事实上他们已经和监管部门展开了积极沟通。然而，也不必为互联网金融的命运感到悲观。一方面，高层的对互联网金融是持鼓励态度的。今年，两会期间高层已经将互联网金融列入政府报告之中，央行行长周小川也明确表示不会扼杀互联网金融。另一方面，互联网金融确实为资本市场注入了新的活力，不但优化提高了资本的配置效率，还倒逼传统银行进行改革，这无论是对国家发展，还是对金融业本身都是起到了积极的作用，央行并不会对此熟视无睹。但同时，互联网金融业，也需要自觉逐步建立行业规范，加强行业自律，降低因“野蛮”生长而带来的风险。
金融业发展，惠民才是根本
对于传统银行来讲，互联网金融的“宝宝”快速地分流了他们赖以生存的存款，虽然还没有伤筋动骨，但其发展速度确实让传统银行感到了“肉疼”。此《办法》确实对传统银行业来说是个好消息，一方面限制了银行存款的外流速度，另一方面提升了银行“宝宝”们的吸引力。从金额限制看，以“掌柜钱包”为例，银行平台不设转入限制，银联支付银行转入金额也高达几百万，单日赎回上限更高达3000万元。从收益看，银行系“宝宝”年化收益率部分还在6%以上，远高于目前互联网“宝宝”。但有专家指出，《办法》对于银行业务的影响有限。央行对互联网金融的监管最终是希望优化金融业的生态，促进资本配置效率，提升金融安全性，并不会过多偏袒传统银行。只是《办法》客观上给银行预留了转型空间和时间，缓解了金融脱媒和利率市场化的冲击。但银行面临的转型压力并不会因此而降低。博弈目前还在进行中，正式《办法》必须找到一个满足各方利益的平衡。
在利率市场化的大背景下，银行必须转变其发展模式，发挥更加积极的作用。但别忘了，消费者也是此次博弈背后的重要参与者。消费者包括个人消费者和企业消费者。只有让个人消费者希望金融业更加方便安全；企业希望提高融资效率，减低融资成本。他们的需求才是金融机构赖以生存的根本。
央行的决策，也需听听消费者的呼声。央行的监管总是应该以维护金融业良性发展为目标，以优化金融结构为核心，以满足消费者的需求为出发点。总的来说，在互联网大行其道之际，作为金融业发展的初衷以及互联网的发展角度来说，不管博弈结果如何，最重要的是惠及网民以及整个产业的健康。
