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阿里推元宵定期理财被指效仿百度“百发”

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-02-14  浏览次数:12
  互联网金融点燃起全民理财热情,也点燃了互联网公司的新战场。
  阿里继“托管”网民活期存款的“余额宝”后,于2月14日推出“元宵理财”,开始进军“类定期存款”产品。然而在此之前,百度理财中的“百发”其实早已试水“定期”理财,且布局定期中的短期产品,眼光更加独到。“百发”的推出,其实是百度理财的“双轨制”策略和布局,阿里本次跟进推出的“元宵理财”和“定期宝”的规划都在证实,下一个“王牌”互联网理财产品将出在“定期类”。一场互联网金融的“新蓝海”之战即将拉开。
  2013年,随着余额宝的成功,市场上类“余额宝”产品很快就多达20余款,开始了毫无争议的“同质化”竞争。
  如果仅是模仿,各种“宝”拿什么超越已经是“资金总量超3000亿元,用户数超过6100万”的余额宝?创新的突破口在哪里?2014年,谁将成为余额宝之后的下一站天后、新一代霸主?
盯“定期存款” “百发”提前布局
  (2013年12月存款情况 数据来源:央行)
  众所周知,中国人热衷于“存钱”,是全球第一的储蓄大国。据央行最新数据,截至2013年底,全国居民存款46.5万亿,其中活期存款18万亿,定期存款高达28.5万亿,人均存款量突破了3万元。
  “余额宝”们正是适应了中国人爱存钱的习惯,主攻的便是那18万亿的活期存款——T+0模式的“随存随取”,让百姓享受活期便捷的同时,享有高于活期的收益。这一服务理念,让率先推出的余额宝迅速扩大,短短七个月时间便募集了3000亿元资金和超过6000万的用户,同时把对接的天弘基金一举推上货币基金的头把交椅,先发优势也让余额宝一骑绝尘,把其他“宝”远远甩在了后方。
  然而,央行数据告诉我们,中国人不仅爱存钱,更爱“存定期”。定期存款的体量远超活期10余万亿。根据央行数据,河北等地的定期存款增速从2012年开始保持在30%左右的快速增长。
  如果说互联网金融的下一款“天王”、“天后”级产品要出炉,那来源于转化“定期存款”将是最值得期待的。
  在互联网金融领域,最早看到此商机并开始攻城略地的是百度。
  百度理财的“定期”思维,早在2013年10月28日百度理财平台上线时便可见端倪。当时推出的“百度理财B”产品,规模10亿元,封闭期为10月28日到12月27日,封闭2个月,类似“定期2个月”——当然,银行目前并无2个月定期存款服务。
  直至12月23日推出“百发”,百度的“定期”产品思路浮出水面。当款“百发”对接的理财产品是“嘉实1个月理财债券E”,即封闭30天,相当于“1个月定期存款”(当然,银行目前无1个月定期存款服务)。在后续理财产品上,据百度相关负责人介绍,“百发”之后还会出现各种不同期限的类似理财产品,例如60天、14天、7天等,而且每种期限的产品系统后端可能会对接多只,以方便实时捕捉市场投资机会,但对客户体验来说,只有“百发”、“百发60天”等统一的服务感受。
  可以看到,百度理财的操盘手们将“百发”定位为类“定期存款”产品,与银行的定期存款产品相比呈现以下三个特点:
  第一,期限更加灵活多样。目前银行定期存款产品主要是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年几个期限,而“百发”的规划里,7天、14天、30天、60天、90天等各类产品皆可设计,投资者将用够更多的选择性。
  第二,1年期以下“爆款”产品将成主流。目前因为银行的定期存款的期限档少,投资者主要投的是“3个月、6个月和1年期”产品,而“百发”首款产品定位在1个月,根据百度公开的数据,1天“抢购”超过了30亿元!可以想见,以市场为导向的百度公司,将提供更多1年期以下的短期产品。
  第三,收益率居高不下。百度理财,特别是“百发”系产品受追捧的一大原因便是“超高”的收益保障。百度理财B、百发等产品在百度品牌的号召及专业团队的操盘下,实现了4小时销售10亿元、1天销售30亿元等基金销售记录,也使得“百度理财”拥有了更多“议价权”,可以为投资者争取到更多的费率优惠、保障收益率。
百度理财“双轨制”收效 阿里跟进想推“定期宝”
  通过上述分析,百度在理财领域的野心和布局清晰可见:在产品设计上,一开始便做了“开放式+封闭式”的“双轨制”产品,一是以百赚、百赚利滚利等为代表的,可随时申购赎回的“开放式”产品,一是以“百发”为代表的,需要封闭7天、30天、60天甚至可能是半年、一年的“封闭式”产品。这两类产品平稳对接了银行的活期存款、定期存款两类产品,是互联网理财产品中的首创与突破,给网民更多选择空间的同时,也让百度拥有了超越余额宝的“重型武器”。
  从余额宝的反应中可以看出,“百发”让阿里看到了危机,也给了它改变的“灵感”。
  2014年伊始,阿里开始宣布即将推出余额宝的兄弟产品——“定期宝”,同时借助情人节+元宵节之机,推出了“元宵理财”产品。“元宵理财”是支付宝和广东珠江人寿合作推出的,实质是万能险,投资期限1年,当前预期收益率为7%(目前余额宝6.2%),承诺保本保底,且对每个用户最多限购2000份,每份为1000元。
  可以说“元宵理财”是阿里的跟进“百发”的一款试水产品,但存在两点明显不足:
  一是“限购”,实际情况下对每个投资者设置了购买下限和上限,1000元-20万元。首款“百发”则更具有互联网精神,“团购”,1元起,不设上限。
  二是收益率,首款百发对接的是稳定性高、收益高的“协议存款”,收益率预期在8%,且是1个月期,最后成功实现;阿里的这款“元宵理财”对接的是万能险产品,它的保证利率在1.75%——2.5%之间,而高于保底利率以上的收益由保险公司和投资人按一定的比例分成,外界普遍质疑该产品的实际收益能力。加上1年期的较长期限,可能影响购买体验。
  据分析,百度理财虽然在体量上无法与余额宝相较,但体制规划和产品设计上都更加出色。例如,“双轨制”体系,就是互联网金融的首创,将巨量的“活期存款+定期存款”一同设计进去,是顶层设计的成功;而对接王牌基金、券商等“强强联合模式”、“百发”系列的高收益路线等等都是产品层面的突破,弥补了“阿里+天弘”的管理经验不足、人才不足,收益保障后劲儿不足等隐形风险。
  随着阿里冲进“定期”互联网理财产品与百度共同角逐,相信“定期”的战火将迅速扩散。但“百发”的先行优势已经凸显,不妨做个大胆的预测,在“定期”互联网理财产品领域,“百发”或将成为百度理财的突围武器,成为继余额宝后的“下一站天后”!
    
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