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高收益理财产品须“挖掘” “宝宝”生存面临挑战

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-12-03  来源:东方财富网   浏览次数:0
 随着余额宝们的收益率不断走低,高收益理财产品在市场上越发成为香饽饽,而一些新锐银行则“逆”宝宝而上,凭借较高的收益表现和便利的购买赢得了人气与销量。包商银行的“包商星期三”系列理财产品、浦发银行发行的“第54期尊享盈添利计划”近期以预期年化收益率6.8%,成为降息之后的“理财之星”。要知道,绝大多数银行理财产品收益率都在5%以下。另一方面,在资金面保持宽裕和利率市场化的大背景下,互联网宝宝收益将继续下行,长期看可能跌破4%。
     多数银行理财收益低于5% 包商浦发收益6.8%领先
     近日,《投资快报》记者关注到,随着余额宝们的收益率不断走低,高收益理财产品在市场上越发成为香饽饽。值得一提的是,包商银行发行的“包商星期三”、浦发银行发行的“个人专项理财产品2014年第54期尊享盈添利计划(私银专属)(330天)”因其预期年化收益率达到了6.8%及以上,在众多银行的理财产品中脱颖而出,收益优势突显。预期年化收益率在6.5%(含)以上的还有:锦州银行发行的两款产品和南京银行的一款产品。
     各理财产品的收益率也是连续下行,投资者理财收益遭遇缩水。眼下众多的理财产品中,大多预期年化收益浮动在4%到5%之间。比如,浦发银行汇理财稳利系列金融产品,预期最高收益率4.45%;兴业银行智盈宝预期最高收益率达到4.24%;招商银行“鼎鼎成金”预期收益率5.9%;中信银行“共赢系列”预期收益率5.55%;建设银行“利得盈”预期收益率4.5%
     对此,业内人士张先生指出,从银行理财来看,在今年监管层严格监管及资金充裕的情况下,银行理财产品收益将持续下行,目前6%以上高收益产品少之又少。银行更倾向发行中长期理财产品吸收资金,可以说未来中长期理财产品将会成为市场主流。
     “宝宝”收益优势不再生存面临挑战
     经历了宝类产品“坐6望7”的时代后,2014年春节以来无论是余额宝还是其他机构的宝宝产品,年化收益率从7%左右下降至如今的4%左右,互联网宝宝高收益的神话相继告破,随着银行系宝宝的推出大多数互联网宝宝类的产品优势不再,在资金面保持宽裕和利率市场化的大背景下,互联网宝宝收益将继续下行,长期看可能跌破4%。
     市场分析人士指出,互联网宝宝是利率管制时代的阶段性产品,其本质是货币基金,宝宝的壮大把存款通过宝宝带到银行同业拆借市场,从一定程度上冲击着银行业的根本利益。四大行声明不接受宝宝们协议存款交易;众多银行调低银行卡转入宝宝类产品的资金限额;银行业协会也建议把宝宝类产品纳入一般性存款,计缴存款准备金,提前支取罚息。也就是说,互联网宝宝类产品是有阶段性特征,随着利率市场化的推进,宝宝类产品将面临更大的生存挑战。而票据类、保险类等理财产品的推出也将是互联网宝宝的威胁。
     明年收益将维持在4%-6%间
     融360的数据显示,近一年来,人民币理财产品预期收益率走势先扬后抑。在2014年1月,理财产品平均预期收益率达到最高点5.76%,之后一路下滑,在2014年8、9月份达到最低点5.03%,平均预期收益率为5.333%,平均期限4.27个月。
     总体来看,2014年以来,理财产品平均预期收益率呈现下跌趋势。张懿望认为主要有三方面原因,一是今年来,市场资金面维持宽松,央行在上半年两次降准,下半年先后在9月、10月分别向五大行注资5000亿及向城商行注资2500亿至3000亿,释放大量流动性,目前市场资金保持充裕,导致银行降低融资成本。二是9月份监管层颁布了“236”号文,要求银行应加强存款稳定性管理,月末存款偏离度不得超过3%,约束月末存款“冲时点”,缓解月末、季末存款等的大幅波动。这么一来,银行通过发行高收益理财产品增加存款都将受到有效遏制。三是股市的持续回暖分流了原本流入理财市场的资金,造成了理财市场资金量大幅度减少,这对理财产品的收益也造成了一定的负面影响。
     融360理财分析师张懿望预计,2015年市场资金面仍将延续2014年的宽松态势,市场利率继续回落。总的来看,大部分银行理财产品预期收益率应维持在4%-6%之间,收益在6%以上的产品会继续减少。张懿望建议投资者选择购买中长期理财产品,长期产品可以在利率下滑的大趋势下,提前拿到相对高的收益率。
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