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降息通道中如何理财还贷

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-11-25  来源:和讯网  浏览次数:0
  随着央行降息,对市民来说可谓有喜有忧。喜的是,贷款成本下降了,加上楼市优惠不断,提前还贷购买二套房成为一种可能。忧的是3年期、5年期定存利率普遍下降,中长期存款并不划算;此外,银行理财产品收益率应声下跌,6%以上理财产品难觅踪影。
    对此,银行人士建议,提前还贷不可盲目,需根据贷款利率、还款模式及还款期限、投资收益等方面综合考虑提前还贷成本。而理财产品最好选择中长期限产品以锁定收益;此外,债券型基金及理财产品也可关注。至于存款,各家银行已悄然打响存款利率战,可“货比三家”。
    房贷
    提前还贷划算吗?
    市民陈先生2005年贷款买了一套小户型,看着楼市优惠不断,想趁机换个大户型。他正在考虑,是不是提前把房贷还了,购买二套房就可以享受首套房的优惠政策了。
    昨日,记者从市内多家银行了解到,尽管房贷新政下,还清贷款后再买房算首套,此前来咨询的客户有所增多,但真正提前还贷的市民并不多。银行人士提醒,不满一年提前还贷的,各银行都要收取一定的违约金,不少银行要求必须提前至少一周预约并提交书面还贷申请,审批时间则从一周到一个月不等,提前还款数额也通常是整数倍。
    银行人士算了一笔账,20年期50万元房贷,按降息前5年期以上贷款基准利率6.55%计算,贷款人每月支付本息为3742.6元,总支付利息为39.82万元;降息后的贷款基准利率调至6.15%,每月支付本息3625.56元,总支付利息37.01万元。两相对比,降息后贷款人每月可少还款117.04元,累计少支付利息2.81万元。此外,公积金贷款成本也下降了。5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由4.5%下降至4.25%,仍以20年期50万元贷款为例,降息后节省月供71.1元,总利息减少1.62万元。
    建议
    综合考虑还贷成本
    市内某商业银行人士建议,购房者最好根据贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合考虑提前还贷的成本。目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款,还款利息支出通常集中在还款初期。陈先生目前已经还了9年,已经支付大部分利息,提前还贷意义不大。
    理财
    6%以上理财产品难觅踪影
    随着央行降息,银行理财产品收益率也应声下跌。昨日,记者走访市内多家银行网点了解到,当前银行理财产品收益率普遍下滑,6%以上的理财产品难觅踪迹。业内人士表示,在降息通道下,理财产品最好选择中长期限产品以锁定收益;此外,债券型基金及理财产品也可关注。
    昨日,记者走访市内多家银行了解到,目前大多数银行中短期理财产品收益率都在4.7%~5%左右,5.6%以上的理财产品大多来自城商行,收益率超6%的理财产品寥寥,且均为一年期以上产品。
    “央行降息了,银行理财产品收益率也随着下降了。”招商银行(600036,股吧)理财经理表示,该行一款收益率为5.4%的理财产品(178天),在当前已经很不错了,目前该行中短期理财产品基本在4.7%~4.8%浮动。“年底也没有这么高的收益,这款产品到期之后收益肯定会更低。”“过一阵临近年底可能会高点,但最高估计也不会超过5.5%。”某外资银行大堂经理表示。此外,各家城商行的非结构性理财产品平均收益水平也还保持在5%以上,其中超过6%的理财产品均为一年期以上理财产品。不过,与股份制银行和城商行等相比,国有大行的理财产品收益率早已跌破5%。
    建议
    理财产品宜长不宜短
    中信银行(601998,股吧)北部新区支行贵宾理财师谭宏伟则表示,银行降息不利于固定收益类投资产品,建议在理财产品的选择上考虑“取长弃短”,选择期限更长的理财产品,尽快购买以锁定收益。对于债券市场而言,降息是利好。此外,降息对股市也是利好,部分挂钩股票类的结构性产品也值得期待。
    存款
    降息引发银行利率大比拼
    央行降息后,各家银行存款利率战已悄然打响。
    建议
    存款“货比三家”
    “今年以来就有不少银行将存款利率调至最上限,以获取存款。”某商业银行人士表示,“临近年末,部分中小银行为了揽储,很可能将存款利率调整至一浮到顶,而国有大行则暂时不会变动,而且各家银行的存款利率也不同,有需求的市民最好货比三家。”
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