闲钱多的阶层，希望自己的资产保值、增值；普通的工薪阶层，希望通过投资、理财使得自己收入更多。

    进入11月份，年终理财大冲刺即将开始。另外，随着11月11日的临近，热爱网络购物的人群即将面对一大笔花销。那么，岁末年终大家如何理财才能事半功倍呢？我们听听专家怎么说。

    明年投资现在还早？

    投资理财赶早不赶晚

    投资者要学会管理自己的收入，科学配置投资理财的比例，而且越早开始投资理财，积攒的财富越多。不要以为明年还远，若不赶紧为明年理财做准备，恐怕会耽误许多应得的收益。如果自认为不会理财或没精力和时间去理财，可以选择一些更加简单的理财方式，比如银行定存、宝宝类产品，前者收入稳定安全，后者更加灵活，适合初投资者试水。

    投资只追求高收益？

    看看自己的抗风险能力

    投资的原则就是高风险、高收益，低风险、低收益，投资者需按照自己的承受风险能力和收益状况，将风险控制在可承受的范围内，从而设定明年的收益目标。比如对风险承受能力较弱的人，可以选择将富余的钱投放到稳妥的银行理财产品或风险低、收入相对较高的正规P2C平台年定存产品上。

    股票、黄金、期货哪个好？

    量力而为长远打算才最好

    投资者要综合考虑自己的短期与长远生活安排，适当考虑现实承受能力与未来预期目标等，合理测算未来趋势，再决定是否投资在高风险的理财产品上。不要盲目设定过高的理财计划，例如股票、基金、期货门槛较高，需要一定专业性，而黄金、房产投资有一定限制，对资金套牢程度也较深，所以不建议拥有小额资金且要求资金流动性的投资者投资这些产品，推荐选择正规P2C平台以月、季度为期的理财产品，此类理财产品低门槛、低风险，且收入颇丰，可获得高收益，放心又省心。

    年终奖要么存要么花？

    清贷款、包红包都能理财

    对于工薪一族而言，每年的年终奖可算是一笔不小的收入，但同样，年末消费也是一年当中最多的，春节红包、孝敬长辈、出外游玩……那么怎么花这笔钱，如何才能理好这笔财呢？

    一般年终奖的消费应该“三七开”，即30%用作消费支出，其余70%用于投资理财。在消费方面，除了孝敬父母、请客吃饭等固定支出外，还有旅游度假的安排，这样，辛苦一年的自己也可以放松一下，调整好身心迎接下一年的工作。

    在理财方面，对于做好理财规划的，用这笔钱能锦上添花，增添财富；而对于没有做好规划的，可以用这笔资金搭建好私人理财“金字塔”。在年终奖理财的规划中，存款是最普通、收益最低的理财手段之一，但也是各种理财产品中风险最低的产品，虽然收益不高，可许多人图的就是安全。除存款外，人们处理年终奖的另一种方式是将其直接用于春节花费，如果发红包，也可将红包改成礼仪存单、生肖借记卡、少儿保险等，用保险代替压岁钱，既不会对家庭的经济支出造成压力，又通过年终奖金让孩子获得了一份保险保障。

    同时，有一笔不小的年终奖，加上日常的储蓄，有足够的资金来提前结清各类贷款，也不失为最实用和最明智之举。时下，投资渠道也越来越多，按照搭建好的理财“金字塔”投资理财。专家提醒，做这样的投资一定要用手中的闲钱，即生活必需之外的钱，投资者要是抱着今天进、明天出的投机心理的话，就要及时调整投资方向。