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房贷利率 仍普遍上浮 提前还贷 未出现异常

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-11-06  来源:和讯网   浏览次数:0
  自9月30日发布“认贷不认房”新政已有1个月,据记者调查了解,在首月里中山市民到银行提前还贷并未出现“井喷”,还是维持在一个正常状态,这主要也跟目前房贷利率普遍上浮有关。
    另一方面,对于极少数拿到7折利率,或者还款已满三分之一时间的贷款者,再考虑提前还贷也不划算。
    新政已落地但利率
    普遍上浮10%
    现状:
    房贷新政出台后,中山市内中国建设银行(601939,股吧)、中国银行(601988,股吧)、中国工商银行(601398,股吧)、中国农业银行(601288,股吧)等多家大型银行纷纷响应。
    截至昨日,新政实施已经超一个月,记者从中山多家银行获悉,目前大多数银行已经落实“认贷不认房”的政策,只要把贷款还完,再次贷款买房依然按首套房的房贷利率去算。但也有银行表示目前该行“认贷不认房”虽然已经落地,但是具体的细则上还要再等等。
    但是在“认贷不认房”落地中山的同时,传说中的七折利率则是“镜花水月”。自2012年底以来,由于“钱荒”等多方面原因,中山各家银行实行的房贷利率折扣已经罕有8.5折以内,而近一年来更基本维持在基准利率以上。
    据调查,近期中山各家银行除了光大银行(601818,股吧)、恒生银行一套房最低房贷利率上浮5%以外,像工商银行、招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)等银行基本都上浮10%,当然也有邮储银行、建设银行、兴业银行(601166,股吧)等超过10%的上浮。业内人士指出,按目前的情况看,七折利率年内基本无望。
    而近日,记者通过中山几家国有银行和商业银行了解,“认贷不认房”新政落地中山首月以来,中山市民提前还贷的热情并不高,大多处于正常状态。其中一家国有银行的不愿透露姓名的工作人员告诉记者:“事实上近一个月来,我们银行还未出现提前还贷的热潮,提前还贷的市民数量基本上没有太大的变化。”而对于因新政落地考虑买“二套房”的市民来说,是否提前还贷还需视情况而定。
    手头有资金提前还完房贷省利息理财建议:已过三分之一提前还贷不划算
    近日家住西区的黄先生便还清了家里首套房的房贷。黄先生2012年底结婚时买了第一套房,110多平方米。虽然手头上有一定的资金,但考虑到收入的不稳定和资金的流动性,黄先生还是选择银行贷款。
    但由于是委托亲戚帮忙办的贷款,在贷款时并没有仔细考虑到自身的还款能力,黄先生向银行做了30年的贷款,每个月付2000多元房贷,总计贷款30多万元。后来随着收入的逐渐稳定,黄先生一有机会便提前还款。10月中旬最后一次,黄先生终于把贷款还清,节省了一大笔利息。
    “因为贷款时候的失误,如果不提前还款需要支付太多利息。”但黄先生也表示,目前他正在观望是否要购买二套房。
    某商业银行的理财师认为,对于像黄先生一样手头有了闲钱提前还贷,确实能减少很多利息,特别在还贷时间还在三分之一以内的情况。因为无论是等额本息还是等额本金,都是随着还贷时间的推移,还贷中利息会越来越少,后面还掉的基本是本金占大比例。如果还款时间已过三分之一,这意味着市民提前还款时,以还本金居多,提前还贷的效果会有所下降,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。
    而把贷款还完后,再去买第二套房,除了首付金额限制之外,首套、二套利率的上浮差距也基本维持在0.1%左右,还是会划算点的。如果后续利率再进行调整,那么优惠将进一步拉大。
    案例
    有七折房贷优惠宁可拿闲钱去投资理财建议:折后利率低于5%不急着提前还款
    与上文黄先生不同的是,三乡的李先生就赶上了好时代。2008年置业的他贷款时拿到了7折的利率优惠,折后房贷利率大概百分之四点多,还款15年,一个月仅需换一千多元的房贷。
    由于利率较低,这6年来李先生一家都不急着提前还贷,而是选择一些其他的投资方式处理闲置资金。“毕竟现在5年定期都有5.225%的年化收益了,何况还有其他的投资方式。”李先生告诉记者,目前他选择定存和基金投资方式相结合,投资收益并不低于5%。加上已经还款时间已经过半,事实上再提前还款也是主要支付本金部分,已经不划算了。
    诚然,如果市民早前贷款时是实行7折的利率,现在手头上有闲钱,则可以考虑选取其他投资方式,并不一定要提前还贷。目前银行理财产品、基金等投资方式并不乏5%以上的年化收益,而如果有七折利率的话,利率基本可以维持在5%以内,拿手头上现有资金去做一些投资也是不错的选择。
    但是由于历史上7折利率优惠一直是昙花一现,只要利率折扣高于8.5折,整体利率还是处于偏高的状态。以2010年房贷利率为例,2010年10月20日调整后,5年以上房贷利率为6.14%,如果按7折利率换算为4.298%。而如果是按8.5折利率换算的话,已经达到5.219%,处于偏高水平。
    而近几年中山房贷利率基本维持在基准左右,意味着大多数市民贷款利率都在6%以上,鉴于6%以上的投资渠道并不多,这种情况提前还贷减少利息还是划算的。
    当然,对于希望通过购买第二套房产改善住房的市民,新政落地后提前还完贷款,另置房产也是可行的做法。
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