票据理财产品

    票据理财是中小微企业以银行承兑汇票作为质押物，通过互联网平台向投资者募集资金的产品。也就是说，若某企业急需资金，就可把其持有的1年到期的汇票抵押给平台借钱。如果到期不能归还，平台就可凭票到银行兑付，用以支付投资者本金和收益。目前，京东，票据宝、银票网、阿里巴巴、苏宁、新浪微财富等都相继推出了票据理财产品，相关产品收益率大都在7%~10%左右，1元起投。

    建议：重庆银行理财师杨蕊炼表示，作为投资工具，票据存在克隆票、延迟支付、虚假票据等风险。基于票据融资市场衍生出的票据理财产品属于新产品，加之信息不透明，尚没有明确的规章制度和风控体系。

    借款类产品

    很多互联网平台都推出了借款类产品，包括中小企业贷和个人贷。以招财宝推出的借款类产品为例，特点在于定期产品实现“随时变现”。用户购买产品后又有了资金需求，提出申请后招财宝会在后台为用户发起一笔其名义下的“个人贷”借款，借款期限就是该产品剩余的时间，平台上的其他用户可通过平台购买这笔借款，把钱借给变现客户。招财宝作为中介撮合双方交易，收取0.2%的服务费。目前，招财宝借款类产品收益率并不高，大多在4%~6%之间。

    建议：杨蕊炼表示，这类借款产品对于平台资质的要求也较高。此外，其随时变现的功能也面临无人接盘的尴尬。

    商业保理理财产品

    商业保理即是企业将应收账款转让给保理商，由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。商业保理理财产品，就是投资者通过互联网平台购买这个产品来投资国投保理的应收账款债权，以实现高收益。商业保理理财产品的收益率高达8%~10%，100元起投。

    建议：工商银行渝北财富管理中心行长助理周雪莲表示，定期理财产品不能随时变现，选择合适自己的投资期限也很重要。尽管此类产品有信用保险承保，保理公司也有回购协议，但目前互联网金融产品监管机制相对不健全，该类产品也属于刚起步，投资者应认真解读此类新产品的风险点。

    微信定期产品

    “民生加银理财月度”是微信理财通9月初新推出的首个定期理财产品，主要投资方向是银行存款和短期债券等固定收益工具，属于债券型基金。据了解，该产品期限为30天，最低起购金额为1000元，门槛大幅低于银行理财产品一般5万元的购买起点；最近七日年化收益率为5.0960%，万份收益为1.2666元，高于余额宝的收益。另外，这款产品引入了预约赎回功能，客户购买后可以选择“自动买入下一期”，或取出至绑定的银行卡。此外，该产品申购、赎回均免手续费。

    建议：周雪莲表示，该产品主要投资国债、金融债、中期票据等固定收益类金融工具，安全性高，风险相对较小。但也存在债券违约、市场利率上升导致债券价格下降等风险。