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手有余钱:打折房贷不必提前还

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-07-10  来源:大洋网-广州日报   浏览次数:0
  如今,银行的资金成本持续往上涨,房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。
  对此,银行理财师指出,房贷利率低于6%的不必急于还款,目前很多稳健型投资产品的收益都可以覆盖其房贷成本。
  案例一 七折房贷提前还
  贷款额:47万元
  年限:30年
  利率:4.58%
  月支出:1770元
  提前还款:分两次分别提前还贷23万元、24万元,并缩短还款期限。最后8年还完所有房贷。
  陈小姐这几天心情很不错,因为她刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。
  陈小姐向记者介绍说,2006年她向银行按揭贷了47万元买房,供30年。
  此前,陈小姐曾还款共计23万元,并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%,也就是4.58%,每月还贷1770元。
  点评:
  投资收益与房贷利率持平不该提前还贷
  民生银行广州分行理财师余建认为,提前还房贷的核心在于,同样的资金,能否找到收益高于房贷利率的投资产品。
  从陈小姐的情况看,房贷利率相当低,仅为4.58%,而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓大把,这段时间很多低风险的理财产品收益率均在5.5%~6%的水平,完全没必要提前还贷。
  案例二 手握数百万现金不愿提前还贷
  贷款额:94万元
  年限:20年
  利率:7.205%
  月支出:9000元
  不提前还款:将手中的大笔现金进行组合投资。
  王小姐有两套房子,最近卖了其中一套,套现300多万元,有大笔现金在手。
  王小姐告诉记者,现在住的房是去年买的,每月要还给银行9000多元。据介绍,王小姐去年向银行按揭贷款94万元,供20年,利率是按照现在基准6.55%上浮10%的,也就是7.205%,已经还了一年了。“有那么多高于7.2%的投资渠道,我为什么要提前还贷呢?”
  王小姐表示,由于未还的本金额比较大,在现在的高利率环境下,组合投资年化收益超过房贷利率7.205%应并不难。针对未偿还的本金,王小姐将现有资金进行组合投资,一部分低风险固定收益投资,一部分高风险投资。
  点评:
  高风险投资并不适合所有人
  余建认为,对于一般人来说,7.205%的房贷利率并不低,建议她提前还贷。要高于超过7.205%的收益率,目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人建议王小姐提前还贷。
  如何提前还房贷?
  余建还指出,在贷款初期提前还款节省的利息是最多的,无论是等额本息还是等额本金的还款方式,如果到了还款后期,虽然利率不变,但是大部分利息已偿还,提前还款的意义不大。
  不过,对于贷款不满半年或一年的提前还款,部分银行还要收取违约金。建议还贷前要了解清楚,避免缴纳违约金。
  对每月公积金缴纳数额较高的人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷。而如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少。
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