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理财产品收益率是怎么设计的?

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-05-22  浏览次数:0
  站在平安里一家银行大厅的宣传栏前,市民王澜盯着“近期在售理财产品”表格上密密麻麻的数据研究了半天。高净值挂钩黄金的理财产品、期限177天,预期年化收益率能达到5.40%;另一款保本型理财产品,期限46天,预期年化收益率却少得多,只有4.10%……
  虽说消费者都觉得买理财产品比活期存款要合适,可理财产品如此琳琅满目,让王澜有点儿迷了眼:“一家银行同一时间会销售很多款不同的理财产品,预期收益率也有所不同;不同银行之间理财产品收益率的差距更大。究竟理财产品是依据哪些数据设计出来的?咱们老百姓怎么挑理财产品才合适?”
  探秘解析
  一块大蛋糕的制作和分割
  民生金融中心15层的一间办公室里,民生财富投资管理有限公司副总经理刘远洋目不转睛,紧盯着面前的电脑屏幕,眼镜上反射出投资收益变化的曲线。作为投资业界的专家,他对于理财产品的设计和研发颇有心得。
  “理财产品的研发设计,数据当然是最重要的参考指标之一,预期收益率可不是随便定出来的。”刘远洋说,一款理财产品的预期收益,首先取决于钱将被投资于什么行业领域,产生的现金流收益再去支付理财产品的收益。
  在这个过程之中,首先用到的数据,就是所投资行业领域的“大数据”。比方说银行要推出一款结合黄金的理财产品,那么黄金近年来的走势如何?在金价到达一个历史同期的区间之后,其曾经的后期走势如何?这些数据汇总成表格,会形成银行投资部门对投资领域未来走向的基本判断。
  除了行业走势之外,具体投资到的这个“标的物”也将被纳入考核范围。“比如说一款投资到房地产项目的理财产品,负责项目的这家房地产企业算不算"明星企业",在全国排名第几?企业的资金实力是否雄厚,之前负责的项目有没有发生过金融风险?”刘远洋说,这些考核数据会帮助银行形成一张企业的“形象图”,从而判断投资是否安全。
  刘远洋举例说,假设要修一段铁路,铁路公司从银行申请了5年期贷款,利率为8%。当贷款放出之后,通过银行内部的沟通和流动,这笔贷款就会被包装成很多个理财产品。“如果我们把这5年期的稳定贷款看成一个大蛋糕,理财产品就像是分割成大小不同的一块块小蛋糕,理财产品的期限不同,今年卖出第一块,明年再卖出第二块。”
  数据背后的秘密
  踏准高收益“节点”
  虽然了解到理财产品的设计,可一直关心理财产品市场的王澜,其实还有一个疑问:为什么理财产品的预期收益率随着发售时间的不同,也会有巨大的波动?“最近理财产品的预期年化收益率大多都在4%、5%左右,比起去年6月和年底时可下降了不少。”
  原来,理财产品的预期收益率涨跌与银行考核体制密切相关。每到季末、年末这些时间节点,银行都需要大量资金去应对主管部门的“存贷比考核”。在这种背景下,以理财产品较高的预期收益率吸引消费者购买,从而吸取资金,成为银行共同的选择。
  供职于一家商业银行的理财经理刘芳建议,消费者选择理财产品,第一点要注意的就是理财产品的期限。尤其是在季末、年末这些时间节点,选择期限长一点的,比如半年期的理财产品,有助于锁定长达半年时间的收益。
   容易被消费者忽视的是,要注意银行理财产品的到期日。选择各种期限的理财产品,其到期日最好在3月下旬、6月下旬、9月下旬以及12月下旬这四个关键节点。因为这四个时间点是一年之中容易出高收益产品的时点,也就是说,在上一款产品结束之后,消费者可以顺势再接着投资一款新的高收益产品。
  不过就像俗话说的“买的没有卖的精”。很多银行很花心思地把理财产品到期日设在季末、年末这些时间节点之后的一两天,这也让消费者难以踏准高收益的节点。刘芳建议,消费者有时可以牺牲一点收益率,去寻找时间点合适的产品,让自己滚动地踏准高收益产品节点。
  知识角
  大数据规模到底有多大?
   “大数据”的规模到底有多大?一组名为“互联网上一天”的数据告诉我们,一天之中,互联网产生的全部内容可以刻满1.68亿张DVD;发出的邮件有2940亿封之多,这相当于美国两年的纸质信件数量;发出的社区帖子达200万个,相当于《时代》杂志770年的文字量;卖出的手机为37.8万台,高于全球每天出生的婴儿数量37.1万。
  IBM的研究称,整个人类文明所获得的全部数据中,有90%是过去两年内产生的。而到了2020年,全世界所产生的数据规模将达到今天的44倍。
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