虽说消费者都觉得买理财产品比活期存款要合适，可理财产品如此琳琅满目，让王澜有点儿迷了眼：“一家银行同一时间会销售很多款不同的理财产品，预期收益率也有所不同；不同银行之间理财产品收益率的差距更大。究竟理财产品是依据哪些数据设计出来的？咱们老百姓怎么挑理财产品才合适？”

　　探秘解析

　　一块大蛋糕的制作和分割

　　民生金融中心15层的一间办公室里，民生财富投资管理有限公司副总经理刘远洋目不转睛，紧盯着面前的电脑屏幕，眼镜上反射出投资收益变化的曲线。作为投资业界的专家，他对于理财产品的设计和研发颇有心得。

　　“理财产品的研发设计，数据当然是最重要的参考指标之一，预期收益率可不是随便定出来的。”刘远洋说，一款理财产品的预期收益，首先取决于钱将被投资于什么行业领域，产生的现金流收益再去支付理财产品的收益。

　　在这个过程之中，首先用到的数据，就是所投资行业领域的“大数据”。比方说银行要推出一款结合黄金的理财产品，那么黄金近年来的走势如何？在金价到达一个历史同期的区间之后，其曾经的后期走势如何？这些数据汇总成表格，会形成银行投资部门对投资领域未来走向的基本判断。

　　除了行业走势之外，具体投资到的这个“标的物”也将被纳入考核范围。“比如说一款投资到房地产项目的理财产品，负责项目的这家房地产企业算不算"明星企业"，在全国排名第几？企业的资金实力是否雄厚，之前负责的项目有没有发生过金融风险？”刘远洋说，这些考核数据会帮助银行形成一张企业的“形象图”，从而判断投资是否安全。

　　刘远洋举例说，假设要修一段铁路，铁路公司从银行申请了5年期贷款，利率为8%。当贷款放出之后，通过银行内部的沟通和流动，这笔贷款就会被包装成很多个理财产品。“如果我们把这5年期的稳定贷款看成一个大蛋糕，理财产品就像是分割成大小不同的一块块小蛋糕，理财产品的期限不同，今年卖出第一块，明年再卖出第二块。”

　　数据背后的秘密

　　踏准高收益“节点”

　　虽然了解到理财产品的设计，可一直关心理财产品市场的王澜，其实还有一个疑问：为什么理财产品的预期收益率随着发售时间的不同，也会有巨大的波动？“最近理财产品的预期年化收益率大多都在4%、5%左右，比起去年6月和年底时可下降了不少。”

　　原来，理财产品的预期收益率涨跌与银行考核体制密切相关。每到季末、年末这些时间节点，银行都需要大量资金去应对主管部门的“存贷比考核”。在这种背景下，以理财产品较高的预期收益率吸引消费者购买，从而吸取资金，成为银行共同的选择。

　　供职于一家商业银行的理财经理刘芳建议，消费者选择理财产品，第一点要注意的就是理财产品的期限。尤其是在季末、年末这些时间节点，选择期限长一点的，比如半年期的理财产品，有助于锁定长达半年时间的收益。

 　　容易被消费者忽视的是，要注意银行理财产品的到期日。选择各种期限的理财产品，其到期日最好在3月下旬、6月下旬、9月下旬以及12月下旬这四个关键节点。因为这四个时间点是一年之中容易出高收益产品的时点，也就是说，在上一款产品结束之后，消费者可以顺势再接着投资一款新的高收益产品。

　　不过就像俗话说的“买的没有卖的精”。很多银行很花心思地把理财产品到期日设在季末、年末这些时间节点之后的一两天，这也让消费者难以踏准高收益的节点。刘芳建议，消费者有时可以牺牲一点收益率，去寻找时间点合适的产品，让自己滚动地踏准高收益产品节点。

　　知识角

　　大数据规模到底有多大？

　　 “大数据”的规模到底有多大？一组名为“互联网上一天”的数据告诉我们，一天之中，互联网产生的全部内容可以刻满1.68亿张DVD；发出的邮件有2940亿封之多，这相当于美国两年的纸质信件数量；发出的社区帖子达200万个，相当于《时代》杂志770年的文字量；卖出的手机为37.8万台，高于全球每天出生的婴儿数量37.1万。

　　IBM的研究称，整个人类文明所获得的全部数据中，有90%是过去两年内产生的。而到了2020年，全世界所产生的数据规模将达到今天的44倍。