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“养儿不易” 教育金理财早规划

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-04-16  浏览次数:4
  对于“望子成龙,望女成凤”的中国家长们而言,他们的理财规划都是为了子女更好的将来,因此教育金就是每个家庭必不可少的理财项目。随着“单独二孩”的放开,越来越多的家庭选择从“三口之家”进阶为“四口之家”,教育金在家庭理财中的比重也就越来越高。而因“晚婚晚育”越来越普遍,孩子的教育金规划与自己的养老规划会有一定的重叠,在这种情况下,教育金理财更应早早谋划。传统式“教育储蓄”已渐渐淡出了银行的理财业务,注重稳健理财的家庭又有哪些可替代的理财方式呢?
  案例:
  在某公司工作的陈先生今年30岁,月入7000元。妻子从事教育工作,月入3000元。家庭月收入为1万元左右。目前已有银行存款15万元及一套房产,房子月供为2500元。除去日常开销2000元,他们每月可用于理财的资金有5500元左右。由于家里有一个3岁的小孩,他们的理财目标是为小孩准备医疗保障和充足的教育金。
  类似陈先生这样状况的家庭比较普遍,他们该如何进行理财规划,来达到理财目标呢?
  教育金理财早规划
  据此前信息时报记者测算,在广州生养一个小孩的费用,从怀孕到学前需要13万~23万元不等,此后的基本教育费用在11万元左右。也就是说,养育一个小孩的最基本成本在30万元以上。而实际上,加上小孩的吃穿住行以及课外辅导费用,这一数字远不止30万元。
  对于陈先生这样的家庭,首先就要留存足够的应急金,比例大约是3~6个月的家庭收入。理财师建议,陈先生可留5万元左右以备不时之需。当然,这部分资金放在活期存款里并不划算,理财师建议可选择较灵活的货币基金等方式进行替代。
  教育储蓄名存实亡
  在过去,银行开办的教育储蓄业务颇受家长的青睐。不过,随着理财产品越来越丰富,进入2014年以来,已有不少银行开始停止了教育储蓄业务。
  所谓教育储蓄,是指一种专为学生支付非义务教育所需的教育金的专项储蓄。家长可为小学四年级以上的小孩开办一个教育储蓄专户,按月零存,一次整取,起点为50元,最高限额为2万元,有1年、3年、6年等期限,分别按照对应的整存整取定存利率计算。
  随着教育储蓄享受免征储蓄存款所得税这一优惠被取消,由于缺乏流动性,以及理财市场上越来越多类型产品的出现,教育储蓄渐渐被取代。今年以来,已有越来越多的银行暂停办理教育储蓄的新开户业务。目前有招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、平安银行(000001,股吧)在内的多家银行叫停了教育储蓄业务。不过,据招行客服介绍,
  已办理教育储蓄的用户,仍可按照原有业务规则正常办理教育储蓄的查询、续存、支取或销户等业务。
  拿什么替代教育储蓄?
  国债
  上周,2014年第一期和第二期储蓄国债(电子式)正式发行,收益率为5.41%,高出近期银行理财产品和互联网理财产品的收益率,更比同期银行存款利率高。国债的收益稳定,收益率也较高,因此备受众多家庭主妇的喜爱。国债发行时,就有不少人去银行排队抢购。
  不过,由于国债是按时间表发行的,并不是随时能够购买。而国债非常受市民欢迎,因此需要抢购,且提前支取需要付一定的手续费。有网友就表示,曾因为发行当日忘记带网银的U盾而错过了购买时间,导致购买失败。因此,市民在抢购国债时一定要做好充分的准备。
  教育金保险
  教育金保险(放心保),是以为孩子准备教育基金为目的的保险。非终身型的教育金保险,主要针对孩子教育阶段而设定的,在高中、大学两个学业节点返还资金,有的产品还包括深造、创业、婚假等方面的返还。终身型教育金保险则涉及到孩子的一生,除了用于教育外,到年老时还可转换为养老金。
  理财师建议,购买教育金保险的前提应是先重保障后重教育,如果只买了教育险而忽略了意外险和重大疾病险,那么就违背了保险的购买原则。一般来说,年保费应是家庭年收入的15%~20%。
  人民币理财产品
  对于追求稳健理财的家庭而言,近年来飞速发展的银行理财产品是很多人的选择。经过一段时间的摸索,已有不少市民发现了银行理财产品收益率季节性波动的特点,不少市民也相应选择在3月、6月、9月和12月末购入收益率较高的理财产品。
  以近段时间来看,银行理财产品的收益率将继续保持高位振荡。据普益财富统计数据显示,上周,人民币债券和货币市场类产品213款,平均预期收益率为5.34%;外币债券和货币市场类产品26款,平均预期收益率为3.54%。而据记者查询,昨日广州市在售产品中,收益率超过8%的7款均为结构性理财产品,收益率最高的达12%。非结构性产品中,收益率最高的是天津银行发行的一款电子渠道专属产品,收益率为6.3%,起购金额为10万元,期限为33天。
  此外,银行纷纷推出的宝类产品,近期收益率有赶超互联网产品的趋势。据银率网统计的4月14日宝类产品收益率情况来看,互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为5.2852%,银行系宝类产品的平均7日年化收益率为5.2845%,基金公司T+0货币基金的平均7日年化收益率为4.9655%。风险更低的银行系产品或将成为更多投资者的选择。
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