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银行理财产品“量价齐跌” 半年期产品继续扩容

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-02-25  浏览次数:7
  上周银行间资金面宽松程度超出预期,银行间市场利率连续回落,隔夜SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)降至2%以下,银行理财产品收益率呈现连续下滑态势。
  不过,相对于货币市场短期利率和货币基金收益率的跌幅,银行理财还算比较平稳。鉴于此次资金面宽松状态不可能持续太久,因此银行理财收益率虽有下降,但仍将保持较高水平。
  本期理财排行榜我们依旧选择了收益率较高的产品。与上期相比,产品的收益率继续下滑,有两只产品预期收益率跌破6%。不仅如此,银行理财产品发行数量也大幅度减少,监测数据显示,上周(2月15日-2月21日),94家银行共新发非结构性人民币理财产品803款,环比下降264款。
  与“量价齐跌”形成鲜明对比的是,银行理财产品投资期限却呈大幅增长的态势。上期排行榜中,半年以上的产品达到了半数,本期这类产品数量继续增多,达到了8只,占据了排行榜的绝大多数位置。不仅如此,期限最短的南京银行(601009)产品投资期限也要63天,显示银行希望通过中长期限产品来锁定资金。
  与银行理财产品一样,互联网金融产品的收益率也呈现出下滑的态势。以微信“理财通”为例,七日年化收益率从2月17日的6.45%到18日的6.42%,再到19日的6.38%、20日的6.34%、21日的6.31%、22日的6.28%,23日更是降到了6.26%。余额宝和其他类似产品的收益率最近也延续了下滑势头。有业内人士指出,包括各种“宝”在内的货币基金亏本的可能性不大,但后续违约(比如被银监会或银行叫停,货币基金此前已经按日将利息支付给了投资者,可如果提前支取等原因引发银行未能按约定支付利息,投资者最终收到的可能是活期利息)的可能性比较大,如不能及时兑付,预期收益可能会下降至3%~4%。
  理财师提醒,考虑到未来一段时间产品收益率有继续下滑的态势,投资者可以选择期限相对较长、收益率较高的产品来投资。另外,债券市场最近也有所升温,有兴趣的投资者可以选择收益相对固定的信用债产品。
  增加固定收益产品 实现财富稳步增值
  随着银行理财产品和各类“宝”产品收益下滑,如何选择新的投资产品又成为大家最为关心的一个话题。理财专家认为,多数中国家庭应该增加固定收益类产品的配置,通过一定的组合,实现一年8%的回报还是有较大概率的。
  去年发布的《2013中国大众富裕阶层财富白皮书》显示,中国大众富裕阶层偏好中低风险。例如,对于包括银行存款、股票以及债券三种产品的家庭资产配置,西方正常家庭的比例是1:4:5,即如果有100万元的话,10万元放在银行,40万元在股票市场,另外50万元就可以放在债券市场。而中国家庭的平均比例是7:2:1。中国家庭的资产配置还有另外一个极端,比例为1:7:2,即债券占到10%,股票占到70%,银行存款就20%,这是中国普遍存在的“两头大结构(指家庭资产过高投资于高风险产品或低风险产品)”的资产配置状况。
  对于理财而言,如果将大部分资金都放在低风险的银行存款,收益肯定会不高,而如果大部分资金都放入高风险的股市,那么,有可能获得高收益,也有可能出现大幅亏损,两者显然都不符合普通家庭稳健理财的目标。从这个意义上讲,配置一个合适比例的固定收益产品非常重要。
  目前,部分银行理财产品、P2P类固定收益理财、信托类产品、有限合伙的私募类产品和部分互联网产品,都是固定收益产品的主要形式。在2014年,家庭应该稍微增加固定收益类产品的配置,可以把10%-20%的资产放到这部分产品中,通过一定的组合,有可能稳定拿到8%以上的回报。
  在购买固定收益产品时,选择合适的购买渠道也十分重要。理财专家建议,买固定收益理财产品,主要从三个渠道购买:银行、信托公司和第三方理财机构。在过去,有不少保险(放心保)产品,被销售人员忽悠成固定收益类产品,造成投资者遭受重大损失的事件屡见不鲜,而一度被认为是高收益零风险的信托产品最近也出现了兑付危机。因此,在挑选固定收益理财产品时,投资者还是要尽量看清楚产品风险资金投向,选择适合自己风险承受能力和资金流动性需求的产品。
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