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提前还贷或延长期限可降月供

放大字体  缩小字体 发布日期:2014-01-15  浏览次数:2
  今年32岁的张先生和公司签订的是年薪制,年收入20万元,每月出差补助和报销3000元左右。妻子是他同事,比他小3岁,两年前结婚。目前,妻子正怀孕,4月份的预产期,目前月薪8000元。
  张先生和妻子都有社保,3年前他为自己购买过一份10万元保额的大病险,年交保费5300元,妻子没有任何商业保险(放心保)。目前两人的月开销在10000元左右,其中房贷月供5200多元,生活费3000多元,另外为其他开支。孩子出生后预计月开销增加3000元。目前,两人存款7万元,股票账户20万元,房贷还有7年。
  理财目标
  理财嘉宾:建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮
  1、计划提前还款,把月供控制在3000元以内,以在小孩出生后每月开销保持在10000元左右;
  2、经常出差,家庭风险系数比较高,想要把安全规划补上,但不希望保费占去太多费用。
  财务分析
  家庭净资产增值能力较强
  张先生家庭年收入30万元左右,年支出12.5万元左右,家庭年结余比率为58%,显示家庭净资产增值能力较强;作为房贷一族,张先生每年需要归还房贷6.24万元,负债收入比率为21%,月供压力对其而言较小。
  目前张先生家庭资产27万,由股票和存款组成,理财方式较为单一,可以适当调整理财渠道。此外,即将出生的小孩将对张先生的家庭收入及支出造成较大的影响,需要提前做好安排。
  理财建议
   降低月供 提高保额
  房贷
  目前张先生贷款余额为5200×12×7=436800元,若将月供控制在3000元以内,则需将贷款余额调整至252000元,需提前还款184800元,目前张先生家庭的资产可以做到这一点,将股票资产提出,提前还款。另外,张先生还可以与银行协商延长贷款期限至12年,月供3000元。
  基金
  家庭资产配置方面,建议先做好家庭紧急预备金安排,按家庭月支出的3~6倍,即3~6万元分配至货币基金,再将剩余的21万元配置债券型基金及混合型基金中;最后将每年的家庭结余18万元以定期定额投资的方式投资,其中30%分配至股票型基金中,为孩子积累教育成长基金,其余70%配置到货币基金中,定期赎回用于缴纳保险费用。
  保险
  张先生承担了家庭中的大部分责任,仅有10万元保额远远不够,可按照双十法则进行调整,即保额控制在家庭年税后收入的10倍,保费控制在年收入的10%。建议保额额度为房贷余额和子女成长费用之和,即需要100万元左右,建议每年追加5000元左右购买普通人身意外保险,产品可以选择阳光保险爱随行意外保障计划附加重疾险。张先生出差若以飞机为主,还可办理建行白金信用卡,年费只需要1800元,即可以享受购买机票送航空意外保险2000万的优惠。
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