张先生和妻子都有社保，3年前他为自己购买过一份10万元保额的大病险，年交保费5300元，妻子没有任何商业保险（放心保）。目前两人的月开销在10000元左右，其中房贷月供5200多元，生活费3000多元，另外为其他开支。孩子出生后预计月开销增加3000元。目前，两人存款7万元，股票账户20万元，房贷还有7年。

　　理财目标

　　理财嘉宾：建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮

　　1、计划提前还款，把月供控制在3000元以内，以在小孩出生后每月开销保持在10000元左右；

　　2、经常出差，家庭风险系数比较高，想要把安全规划补上，但不希望保费占去太多费用。

　　财务分析

　　家庭净资产增值能力较强

　　张先生家庭年收入30万元左右，年支出12.5万元左右，家庭年结余比率为58%，显示家庭净资产增值能力较强；作为房贷一族，张先生每年需要归还房贷6.24万元，负债收入比率为21%，月供压力对其而言较小。

　　目前张先生家庭资产27万，由股票和存款组成，理财方式较为单一，可以适当调整理财渠道。此外，即将出生的小孩将对张先生的家庭收入及支出造成较大的影响，需要提前做好安排。

　　理财建议

　　 降低月供 提高保额

　　房贷

　　目前张先生贷款余额为5200×12×7=436800元，若将月供控制在3000元以内，则需将贷款余额调整至252000元，需提前还款184800元，目前张先生家庭的资产可以做到这一点，将股票资产提出，提前还款。另外，张先生还可以与银行协商延长贷款期限至12年，月供3000元。

　　基金

　　家庭资产配置方面，建议先做好家庭紧急预备金安排，按家庭月支出的3~6倍，即3~6万元分配至货币基金，再将剩余的21万元配置债券型基金及混合型基金中；最后将每年的家庭结余18万元以定期定额投资的方式投资，其中30%分配至股票型基金中，为孩子积累教育成长基金，其余70%配置到货币基金中，定期赎回用于缴纳保险费用。

　　保险

　　张先生承担了家庭中的大部分责任，仅有10万元保额远远不够，可按照双十法则进行调整，即保额控制在家庭年税后收入的10倍，保费控制在年收入的10%。建议保额额度为房贷余额和子女成长费用之和，即需要100万元左右，建议每年追加5000元左右购买普通人身意外保险，产品可以选择阳光保险爱随行意外保障计划附加重疾险。张先生出差若以飞机为主，还可办理建行白金信用卡，年费只需要1800元，即可以享受购买机票送航空意外保险2000万的优惠。