在新型城镇化建设过程中，作为市场化的风险转移机制和社会互助机制，业该如何发挥其自身独特的优势，在统筹城乡发展、完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面加强探索创新，提高城镇化质量、造福农民？

从现阶段看，保险业可以从加大农民人身保障、提升农业发展水平、发挥资金融通功能等几方面进行积极探索。

保险助推城镇化，首先需要保证的是农业安全，因而要着力发挥保险行业在保障农业生产和农民生活方面的重要作用。可以看到，目前，政策性农业保险作为风险转移和应对机制，能够提升农民抵御自然灾害和处置灾害的能力。在此基础上，保险行业又推出了各种保险，让农民不仅可以放心生活，更可以放手致富。但需要承认的是，现阶段由于品种范围和补偿水平的限制，农业保险距离全面保障城镇化建设的目标仍有一定距离，因而存在更多空间亟待开发完善。

保险助推城镇化，关键在于保障农民生活。据测算，城镇化率每提高1个百分点，意味着1300万的农村人口进入城镇。因此，在农民生活、养老、就医等方式转变的过程中，保险行业需要加强城镇化建设的产品细分，满足广大农民保障需求，在实现农民“住得下、留得住、生活得好”的过程中，在人身险、养老保险、补充医疗及大病保险方面继续有所作为。

作为的重要组成部分，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。因而在城镇化建设过程中，保险业可以充分发挥自身独特的优势，创新服务模式，提升城镇化过程的民生保障水平。

政策性农险让农民放心生活

各地积极开展政策性农险试点工作，农房保险、渔工及渔船保险、森林火灾保险等险种不断出现

“我从2010年开始投保能繁母猪保险，保费每头是12元，出险的话每头赔付1000元。有了这个保险，我们心里就有了底气。”江苏省睢宁县的养殖户王石告诉记者，这两年他的猪场养殖规模已超千头。

与其他产业相比，农业更容易受到季节和天气的影响。中央财政2007年启动对部分种植业和养殖业保险产品提供保费补贴，通过政府引导、财政支持、保险公司运作的模式，开展农业保险业务。

这几年，各地积极开展政策性农险试点工作。

以福建省为例，福建开展政策性农业保险试点工作已6年，政策性农业保险包括森林保险、水稻保险和能繁母猪保险3个种植养殖传统农险，以及政策性农房保险，政策性渔工、渔船保险。

“农房保险和森林火灾保险是全省统保，保险费用全部由政府财政出，这在全国都是首创。”福建保监局局长王小平介绍道，福建省是一个自然灾害多发、易发省份，每年都有相当数量的农村住房因灾倒塌或损坏。2006年，福建省政府授权省民政厅与人保财险福建省分公司签订了《福建省农村住房统保协议》。

“农房保险开展后，逐步提高房屋的赔偿限额，仅2010年我们就支付近9000万元赔款。”人保财险福建分公司副总经理施培德介绍，保险公司按照总体不盈不亏、收支平衡，正常年景略有结余，以备大灾之年的原则经营农房保险业务。

 综合保险让农民放手致富

三农综合保险是农民“用得着、买得起”的保险，涵盖农民生产、生活等多方面的风险管理需求

在位于福建龙岩的梅花山东肖现代化蔬菜种植基地，记者见到了基地负责人饶衍鹏。“我们这里有400多亩地，种植了20多种蔬菜，其中100亩大棚。我们基地的人员、设备、蔬菜都上了保险，上了保险才安心。”饶衍鹏说。

“在当前农村经济基础较为薄弱、农民还不太富裕、自我防范风险能力低的情况下，我们围绕农民生产、生活、人身等方面的风险管理需求，推出19项农民‘用得着、买得起’的三农综合保险项目，为农民提供全方位、多层次的保险服务。”人保财险龙岩市分公司总经理陈贺介绍说。

这19项保险，不仅包括农房统保、森林保险、烟叶种植保险等政策性农险，还包括小额农村家庭财产保险、农村小额人身保险、农民小额信贷保险、务工农民小额保险等涉农小额保险，以及露地蔬菜种植保险、日光温室大棚保险、果树种植保险、鸡鸭兔保险等种养殖保险，为农业生产和农民生活建立了一道全天候立体保障网。

灾害险让农民逢灾能救

保险理赔既是民政救灾体系的有益补充，又能更好地发挥财政资金的杠杆作用

当前，许多地区进入汛期，台风、暴雨等灾害性天气发生的频率增高。人保财险南平市分公司总经理池仕贵告诉记者，为了建立自然灾害风险转移分担机制，人保财险开发设计了自然灾害公众责任险，以稳定农民生活和农业生产。

据了解，该险种统一以属地民政部门作为被保险人，凡具有南平市辖区内户籍的自然人以及具有暂住资格证或在南平务工、就学、居住满3个月的自然人，均为本保险的被保险对象。保险费为每人1.5元，每人伤亡最高赔偿限额为人民币10万元，造成残疾的按残疾程度给付比例表的比例进行赔偿，承担的保险责任是因雷击、暴雨、洪水、龙卷风、台风等发生不可抗力的自然灾害。在承保方式上，南平自然灾害公众责任保险的保费纳入财政预算，统一由市、县、区财政支付。

“根据目前自然灾害生活救助资金管理办法，达不到受灾标准的，就得不到上级的灾款补助，现在经过投保就能通过保险理赔来救济灾区群众，可以有效提高人民群众应对风险的能力，减轻自然灾害对人民群众生活的影响。”保监会相关负责人告诉记者，保险作为一种市场化的经济补偿制度，不仅是现行民政救灾体系的有益补充，而且能提升财政资金的杠杆效用，既有利于提升社会抗风险能力，也有助于提升政府的管理效能。

参与“新农合” 让农民病有所医

政府主导方向，保障医保目标实现，商业保险机构发挥专业优势，提高保险运行效率、服务水平和质量

如何提升医疗保障是城镇化过程中备受关注的热点。去年卫生部等六部委推出《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出“坚持政府主导，专业运作”，即利用商业保险机构的专业优势，支持商业保险机构承办大病保险，发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。

记者日前通过调研发现，随着政府管理的创新和商业保险机构的参与，医保的效应正不断放大。

在位于江苏省江阴市虹桥北路的新农合业务管理中心，记者碰到前来办理结报领款手续的黄先生。他的女儿因脊柱侧凸在南京鼓楼医院动手术，共花费13.4万余元。女儿出院4天后，他就领到了7.6万元的保险赔款。他连称没想到这么快。

江阴市“新农合”采取政府委托保险公司作为第三方提供专业业务管理的方式运营，新农合业务管理中心的工作人员都是保险公司的员工。

同样采取委托保险公司经办“新农合”的晋江市卫生局局长许嘉丰告诉记者，商业保险的参与，有利于政府实现职能转变，让政府从结报补偿等日常性事务工作中解脱出来，更专注于宏观层面的政策制定、规划指导和监督管理工作。

“保险公司能够发挥其专业精算优势，全程参与筹资标准和补偿方案设计，并进行实时跟踪测算，及时提出基金预警。此外，他们协助我们改进基本医疗保障方案设计，加强医疗行为监督，提升对参合群众的服务标准和质量。简而言之就是通过科学运作，委托保险公司进行非营利性的便民服务管理，以较低的行政成本为群众办了实事。”许嘉丰说。

这一点在广东佛山也有体现。从2005年开始，佛山市三水区、禅城区通过公开招标，把两地城乡居民的住院医疗保险业务委托商业保险公司承办，承办费用由区财政预算支出，形成“政府部门监管，专业机构运作”的第三方管理模式。

医院是否欢迎商业保险公司组建的专业管理机构工作人员进驻医院呢？晋江市医院医生黄虎告诉记者，随着“新农合”水平的提升，病人“因病返贫”现象得到缓解。“新农合服务中心的入驻促使医院加强内部管理，更加注重服务质量。”

 国务院总理李克强日前在国务院机构职能转变动员会上表示，既要把该放的权力放开放到位，又要把该管的事务管住管好。“新农合”的实践充分体现着这一思路。政府抓方向、保证医保目标实现，商业保险不断提高专业水平，发挥其在经营效率、专业服务能力和保障力度方面的优势，两方合力最终实现医保效用的最大化。